Приобретение дома или квартиры становится невозможным для многих в связи с необходимостью большой суммы средств. Одним из выходов в такой ситуации становится получение ипотеки в результате обращения в банковскую организацию. Решение о предоставлении средств принимается с учетом характеристики заемщика и его кредитной истории. В процессе предыдущих взаимоотношений с финансовыми организациями могут быть допущены просрочки, которые сказываются негативно на репутации клиента. Поиск ответа на вопрос, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, актуален для многих граждан, желающих купить недвижимость.
Каким требованиям необходимо соответствовать для получения ипотеки?
Опасения клиентов организаций относительно того, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, связаны с правилами оформления подобных займов. При обращении к кредитору будущий заемщик предоставляет пакет документов, на основании которого производятся обобщение информации и оценка платежеспособности физического лица.
Важно знать! Параллельно с данными, предоставленными самим заемщиком, кредитор вправе запрашивать дополнительные сведения относительно заявителя на кредит, которые предоставляют сторонние организации. Банк вправе уточнять информацию относительно дохода клиента, наличия у него обременений или имущества в собственности.
Требования организаций в зависимости от различных факторов могут несколько отличаться, но в целом перечень характеристик и показателей, каким должен соответствовать заемщик для выделения необходимой суммы средств, следующий:
- достижение установленного возраста (обычно 22-25 лет);
- официальное трудоустройство, как правило, в течение 6 месяцев и более на текущем месте работы;
- наличие постоянного ежемесячного дохода в той сумме, которая позволит расходовать 40-50% от нее на погашение долговых обязательств;
- способность погашения ипотеки до достижения пенсионного или другого возраста, определенного внутренними правилами кредитной организации;
- предоставление залога или поручителя;
- возможность оплаты первоначального взноса на покупку недвижимости – такая сумма будет составлять от 10 до 30% от стоимости квартиры или дома;
- отсутствие других обременений, по которым на данный момент осуществляются выплаты;
- хорошая кредитная история.
Относительно последнего пункта каждая организация имеет свои критерии, причем большинство заемщиков не всегда понимают, каким образом она может влиять на решение о предоставлении средств, как она «портится» и что нужно сделать, чтобы все же получить заветные средства и приобрести желанные квадратные метры.
Почему испорченная кредитная история становится причиной отказа банка?
Справка: Определяя шансы на предоставление денег на покупку квартиры, кредиторы всесторонне оценивают заемщика на предмет вероятных рисков по невозврату средств, в результате чего организация может понести убытки.
Одним из критериев, что интересует финансовые организации при рассмотрении заявки по займу, является так называемая репутация клиента в банковской сфере. Она показывает, имел ли заемщик кредиты ранее, как их выплачивал, были ли у него задолженности, просрочки, остались ли непогашенные обязательства, срок которых уже вышел.
Каждая из организаций формирует собственную базу данных и параллельно с этим направляет сведения в Бюро кредитных организаций (БКИ). В БКИ впоследствии может обратиться кредитор для запроса данных по своему потенциальному клиенту. Если заявитель ответственно подходил к вопросу погашения прошлых кредитов, его могут считать потенциально выгодным заемщиком, который с меньшей вероятностью допустит ситуацию по просрочкам или прекращению погашения.
Разумеется, различные жизненные ситуации (такие, как увольнение, болезнь, травмы, потеря кормильца и т. д.) предусмотреть никто не в силе, но показатель кредитной истории для большинства банков является важным фактором при принятии решения о выделении средств.
Возможность получения ипотеки с плохой кредитной историей
Важно знать! Несмотря на то, что заемщик может иметь плохую репутацию в отношениях с банками, это не означает, что ипотечный кредит не получится оформить – банки РФ могут предоставлять средства, несколько изменяя общие условия.
Взять ипотеку с плохой кредитной историей можно, поскольку достаточно большое количество граждан РФ допускали просрочки при погашении платежей и отказывать всем – это потеря значительной прибыли, что тоже невыгодно организации. Поскольку ипотечное кредитование предполагает предоставление больших сумм клиенту, которые в среднем колеблются от 1 до 20 миллионов рублей, банковские организации при наличии плохой банковской репутации могут несколько ужесточать требования к таким заемщикам, что связано с минимизацией рисков по невыплате существующей задолженности. В частности, при обращении в банк клиент может получить предложение с изменением следующих показателей:
- более высокая процентная ставка по кредиту, чем установлена для общих случаев. Заемщик переплачивает по долгу, но получает шанс приобрести квартиру;
- установление более сокращенных сроков по погашению обязательств ипотечного кредита. В среднем продолжительность перечисления средств устанавливается в пределах 15-25 лет, и уменьшение такого периода будет означать рост ежемесячной суммы перечислений;
- увеличенный размер первоначального взноса, в некоторых случаях достигающий 40-45% от стоимости объекта недвижимости. За счет этого будет уменьшена сумма займа, минимизируя таким образом и риск потери средств;
- оформление дополнительных видов страхования. Как правило, при получении кредита клиентов обязывают заводить полис на страхование жизни, здоровья и прочих ситуаций, которые теоретически могут помешать своевременно погасить кредит. Наступление страхового случая дает шанс погасить большую или полную сумму оставшихся средств за счет страховщика, и банк при этом не понесет убытки;
- приобретение объекта недвижимости еще на этапе его возведения. Такие варианты не всегда подходят заемщикам, желающим сразу после покупки въехать в собственное жилье. Однако для тех лиц, которые имеют плохую кредитную историю, приходится выбирать: соглашаться на подобный вариант и получить квартиру чуть позже или вовсе лишиться возможности оформления кредита.
Несмотря на вероятность ужесточения условий кредитования и предоставления средств на покупку квартиры для клиентов с плохой репутацией, далеко не все банки выносят положительные решения в отношении таких заявителей. Для того чтобы сэкономить время, которое тратится на сбор необходимых документов и общение с кредитными специалистами, заемщикам выгоднее заранее знать о том, в какой организации они с большей вероятностью смогут получить положительное решение. Итак, при возникновении необходимости оформить ипотеку с плохой кредитной историей список банков, которые могут принять положительное решение, следующий:
- Сбербанк — предоставление кредитов осуществляется при условии повышения процентной ставки или оформления страховки с увеличением перечня стандартных страховых случаев;
- ЮниКредит Банк – дает возможность оформления займа при условии предоставления поручителей или ограниченной сумме (не более 30 миллионов рублей). Дополнительно могут потребовать предоставление имущества в форме залога;
- Банк Москвы — предоставляет ипотеку при условии увеличения первоначального взноса (для такой категории лиц будет составлять от 20% и более);
- ДельтаКредит Банк — дает возможность оформления ипотеки при условии обоснования просрочек по долгам, которые имели место у заемщика ранее. Для этого предоставляются документальные доказательства – уведомление о сокращении, справка о болезни, свидетельство о рождении ребенка и т. д.;
- Банк жилищного финансирования — выдача ипотеки возможно при условии назначения созаемщиков или увеличении годовой процентной ставки до 15%;
- ВТБ 24 — кредит могут выдать при условии наличия зарплатной или дебетовой карты, оформленной в данной организации. Также увеличить шансы на получение одобрения может наличие созаемщиков, количество которых может быть от одного до четырех человек;
- Россельхозбанк — возможно получение кредита при условии увеличения процентной ставки и сокращении срока кредитования.
Таким образом, оформление ипотеки при наличии плохой кредитной истории вполне возможно. Для повышения шансов потенциальный заемщик вправе попытаться улучшить свою репутацию, оформив один-два краткосрочных кредита и быстро погасив свои обязательства. Кроме того, лучшим вариантом будет подача документов сразу в несколько организаций – таким образом значительно сократится время на поиски того банка, который согласится дать средства для покупки квартиры.