В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.
Основные понятия
В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.
Что относится к индивидуальным условиям
Персональное предложение кредитора включает в себя:
- сумму займа;
- срок действия договора;
- валюту кредита;
- размер и периодичность платежей;
- порядок досрочного возврата;
- необходимость заключения иных соглашений, например страхования;
- предоставление обеспечения по ссуде;
- цель использования заемных средств;
- способы исполнения обязательств;
- штрафные санкции за нарушение условий соглашения;
- способ обмена информацией;
- дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату;
- запрет уступки требований кредитора третьим лицам.
Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.
Общедоступная информация
Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:
- наименование и адрес банка;
- требования к заемщику;
- срок рассмотрения заявки;
- виды кредитования;
- валюту, сумму и срок займа;
- способ предоставления денег;
- периодичность платежей;
- возможные способы обеспечения;
- подсудность споров;
- стандартные формы и формуляры.
Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.
Услуги страхования
Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.
Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.
Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.
Незаконные пункты
Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:
- комиссия за выдачу денег;
- санкции за досрочное погашение долга;
- дополнительные платежи за открытие и ведение счета;
- штраф за отказ от получения кредита после подписания соглашения.
Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.
Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.
Информация после заключения договора
После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:
- размер текущей задолженности;
- даты и суммы всех платежей;
- иные сведения.
Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.
Кто может получить персональные условия
В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:
- «зарплатных» клиентов;
- добросовестных заемщиков, выплативших кредит этому учреждению;
- работники кредитной организации.
Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.
Изменение конкретных положений
В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:
- ухудшение финансового положения клиента;
- увеличение доходов заемщика;
- изменение экономической ситуации в стране.
Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:
- срок кредитования;
- размер ежемесячного платежа;
- процентная ставка.
Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.
Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.
Советы юристов
Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.
Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.
Если в соглашении присутствуют ссылки на тарифы за услуги кредитного учреждения, необходимо запросить данную информацию для подробного изучения.
Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.
Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.
Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.
