Наличие просрочек по платежам и испорченная финансовая репутация имеется у каждого четвертого россиянина. При этом в большинстве случаев причиной является не халатность и распущенность, а серьезные жизненные обстоятельства. Например, потеря работы, ухудшение финансового положения, болезни и прочее. Если гражданин имеет просрочки по долговым обязательствам, он все равно может воспользоваться заемными средствами. В статье рассмотрим, какие организации оказывают помощь в получении кредита с открытыми просрочками, а также оптимальные варианты получения нового займа.
Что считается открытой просрочкой?
При оформлении договора займа клиент банка получает на руки график платежей, согласно которому денежные средства должны поступать на счет. Стандартный график предполагает помесячное внесение взносов. Если в указанную дату деньги не поступают на счет, заемщик автоматически переходит в разряд должников. Принято разделять два вида задолженности:
- Техническая – чаще всего связана со способом внесения средств на счет и длительностью их зачисления. Например, при оплате займа в офисе банка-кредита деньги зачисляются мгновенно, а при внесении взноса через банкомат или платежный терминал до поступления средств на счет может пройти от 1 до 72 часов. Банки знают об этой особенности, поэтому в течение нескольких дней от начала просрочки не принимают никаких серьезных действий, кроме, напоминания о необходимости внесения очередного платежа (смс-сообщения, звонок сотрудников call-центра).
- Длительная – сроком от 5 и более дней. Обычно банковские организации пытаются решить проблему мирным путем, предлагая заемщикам различные варианты. Например, реструктуризацию долга, кредитные «каникулы» и т.д. Если должник не идет на контакт, методы воздействия ужесточаются, а информация о просроченной задолженности передается в Бюро кредитных историй (БКИ).
Если у гражданина имеются непогашенные кредитные обязательства, получить кредит с просрочками трудно, но возможно.
ТОП-10 самых лояльных банков
Не секрет, что по каждой заявке служба безопасности банка проводит серьезную и кропотливую проверку. Запрос в БКИ является одним из этапов проверки. Наличие просрочек по долговым обязательствам свидетельствуют о следующем:
- финансовые проблемы, не позволяющие заемщику в полной мере исполнять возложенные на себя обязательства;
- низкая дисциплина плательщика, вследствие которой человек не несет ответственности за свои поступки и не осознает масштабов проблемы.
В зависимости от внутренней политики, банковские учреждения готовы сотрудничать с должниками, относящимися к первой категории на особых условиях. В список самых лояльных банков входят:
- «Восточный экспресс».
- «ХоумкРЕДИТ».
- АКБ «Грин Финанс».
- Тинькофф.
- «РенессансКредит».
- «Почта Банк».
- «Ситибанк».
- «АльфаБанк».
- «Тачбанк».
- «Банк Москвы».
Важно! Главное условие подобного кредитования – длительность просрочки не должна превышать 90 дней. Поэтому нужно действовать сразу, а не тянуть до последнего.
Условия кредитования
При наличии у заемщика открытых просрочек, банки, готовые предоставить займы, оформляют их на более жестких условиях:
- Процентная ставка – значительно выше, средние показатели варьируются в пределах от 25 до 50% годовых.
- Срок кредитования – мало чем отличается от стандартных условий, клиент может оформить ссуду длительностью от нескольких месяцев до 8-12 лет.
- Сумма займа – крупных сумм при наличии просрочек получить не удастся, максимальный размер займа в подобных ситуациях обычно не превышает 500 000 рублей.
- Страхование – согласие на заключение договора личного страхования существенно увеличивает не только шансы на одобрение по заявке, но и размер долга по кредиту.
- Обеспечение по кредиту – предоставление залогового имущества или привлечение поручителей – не обязательное, но желательное условие.
Соискателям с проблемными задолженностями доступны следующие виды банковских продуктов:
- кредит наличными – программы с быстрым принятием решения, возможна подача заявки онлайн или при личном визите в банковскую организацию;
- кредитная карта – оформляется по 1-3 документам, без предоставления справок о зарплате;
- кредит с обеспечением – при передаче ликвидного имущества (недвижимость, транспортное средство и т.д.) в залог банку, клиенту будут предоставлены более выгодные условия кредитования.
Кредитование в микрофинансовых организациях (МФО)
МФО – единственные организации, способные выдавать займы с открытыми просрочками и черным списком. В блэк-лист банковских организаций попадают следующие категории заемщиков:
- злостные неплательщики;
- лица, подозреваемые в мошенничестве;
- граждане, подающие заявки с поддельными документами (справки о зарплате, свидетельства о праве собственности, паспорта и т.д.);
- соискатели, подающие большое количество заявок в один день.
Высокая вероятность одобрения заявки на заем в МФО обусловлена двумя факторами:
- Отсутствие доступа к банковским данным. Сотрудники микрофинансовой организации могут сделать запрос в БКИ и увидеть наличие текущих просрочек, но узнать, какие банки и кого занесли в «черный список» они не могут.
- Высокие процентные ставки. Риск невозврата заемных средств закладывается в процент по кредиту (средняя ставка в МФО варьируется от 500 до 765% годовых).
Кроме того, деятельность МФО основывается на особых условиях кредитования:
- короткий срок заимствования – от 1 до 30 дней;
- небольшой размер займа – максимальная сумма не превышает 50000-80000 рублей;
- предоставление контактных телефонов – заемщик должен указать 2-3 контакта (родственники, друзья, коллеги, сослуживцы), с которыми служба безопасности МФО сможет связаться при невозврате заемных средств.
Помощь кредитных брокеров
Реальную помощь в получении кредита с просрочками обещают оказать кредитные брокеры. Это физические или юридические лица, выполняющие посредническую функцию между банками и заемщиками. Существует несколько видов подобных посредников:
- «Белые». Официальные компании, сотрудничающие с конкретными банковскими организациями на договорных условиях. Не сотрудничают с безработными, а также лицами, имеющими плохую кредитную историю.
- «Серые». Полулегальные организации, использующие в своей деятельности не совсем законные методы. Например, создание поддельной справки о заработной плате. Стоимость услуг составляет от 10 до 50 % от общего размера запрашиваемой суммы.
- «Черные». Мошенники, обирающие людей, находящихся в трудной финансовой ситуации. Обещают помочь с оформлением выгодного займа, при этом не имеют никаких связей или договоренностей с банковскими организациями.
Совет! Оплата услуг брокера осуществляется после получения займа. Если посредник просит сначала заплатить – перед вами типичный мошенник.
Услуги кредитного «донора»
Кредитное «донорство» – относительно новое явление в сфере кредитования. Его появление обусловлено ростом общей закредитованности граждан и количеством отказов по новым заявкам.
Кредитный донор – это обычный человек, которые идеально соответствует требованиям банков:
- имеет положительную кредитную историю;
- получает стабильный, официальный доход;
- имеет постоянное место работы;
- обладает длительным трудовым стажем.
Схема кредитного донорства выглядит следующим образом:
- Гражданин, которому отказывают банки, обращается к донору.
- Донор оформляет в кредитной организации заем на нужную сумму на свое имя.
- На основании составленного договора денежные средства передаются соискателю. По условиям договора гражданин должен выплатить донору вознаграждение в размере 10-30% от суммы займа, а также исправно вносить ежемесячные платежи в банк, чтобы не испортить кредитную историю донора.
Найти подобного посредника между заемщиком и банком можно:
- среди родных и близких;
- в социальных сетях или по объявлениям в СМИ, интернете.
Чаще всего доноры действуют не напрямую, а через специальные организации, которые служат им защитой на случай невозврата средств.
Полезно! Услуги кредитного донора не являются законными, а методы выбивания денег при невозможности заемщика оплачивать кредит – очень жестокими.
Получить очередной заем при наличии открытых просрочек можно, но условия кредитования будут менее выгодными. Поэтому нужно тщательно взвесить все за и против, чтобы в результате окончательно не попасть в долговую яму.
