При обращении за получением займа в финансовую организацию случаев на одобрение могут надеяться те граждане, которые имеют показатели и характеристику, установленную банками как допустимую. Сюда относят возраст, уровень дохода, величину необходимых заявителю средств и т.д.
Немаловажную роль при этом играет кредитная история – список предыдущих взаимоотношений с банковскими организациями. При условии наличия просрочек по плановым выплатам или открытых займов, которые не были погашены в установленные временные рамки, заявитель по другим программам признается неблагонадежным. Особенно такой фактор присутствует при подаче запроса на большую сумму, возврат которой осуществляется несколько лет. В связи с этим получить долгосрочный кредит с плохой кредитной историей удается далеко не всем.
Как портится кредитная история
Каким же образом может испортиться репутация заемщика и почему она влияет на решение банковской организации, выносимое при рассмотрении поданной заявки?
Факторами, которые не позволяют заемщикам быстро взять кредит с плохой кредитной историей, являются:
- наличие текущих задолженностей по телу полученной ссуды и процентам по ней;
- допущение просрочек по выплатам. При этом опоздания в несколько дней (до 5 суток) не фиксируются банками – ухудшают историю периоды от одной недели и более;
- наличие открытых долгов, которые на момент обращения за оформлением нового обязательства остаются открытыми;
- возникновение просрочек по причине оформления кредита с использованием поддельных документов. При этом сам заемщик, на которого возложено обязательство, не подозревает о его наличии;
- не обновленные данные о погашении ссуды или перечислении текущего платежа.
В большинстве случаев ухудшение кредитной истории происходит по вине заемщика. Ключевую роль тут играет возникшая неплатежеспособность, что обусловлено резким снижением уровня дохода или возникновением дополнительных статей расхода. В любом случае лицо, которое допустило такие действия, в дальнейшем уже рассматривается банком как неблагонадежный заемщик. При выдаче ему кредита увеличиваются риски того, что он не будет возвращен. И если на краткосрочные ссуды, что будут возвращены в короткий промежуток времени, получить одобрение более вероятно, то большие займы на длительный срок предоставляются не так часто.
Условия для получения займа
Чтобы получить деньги с просрочками и плохой кредитной историей, в первую очередь потребуется соответствовать стандартным требованиям, предъявляемым к общей массе заемщиков. Таковыми являются:
- возраст. Ограничения, как правило, устанавливаются каждой организацией самостоятельно, но при этом средний , с которого можно рассчитывать на получение денег, составляет 22-23 года. Максимальный принимается на момент окончательной выплаты долга и устанавливается на уровне 60-65 лет;
- наличие официального дохода. При условии его отсутствия получение ссуды возможно только при предоставлении залогового имущества;
- предъявление документов, подтверждающих личность заявителя.
Важно. Условия финансовых организаций могут отличаться по требованиям, выдвигаемым к получателям ссуды. Конкретные параметры необходимо уточнять у специалистов организации, озвучивая им причины обращения за займом.
Как увеличить шансы на получение одобрения
Каким же образом можно быстро взять кредит с плохой кредитной историей, если требования финансовых организаций и так бывают жесткими. Несмотря на фактор испорченной репутации заемщика оформление кредитных обязательств осуществляется. Банкам выгодно предоставлять ссуды даже таким заявителям, Поскольку оформление их приносит прибыль и выдачей денег таким гражданам молодые организации нарабатывают себе рейтинг и увеличивают клиентскую базу.
Рассмотрим, при каких факторах у заявителя есть шанс получить быстрый кредит с плохой кредитной историей:
- Оформление займа с повышенной процентной ставкой. В тот зазор между значением по стандартной ссуде и предлагаемой клиенту закладывается возможный риск отсутствия своевременного погашения обязательства.
- Предоставление залогового имущества. Таким образом банк получает дополнительные гарантии. Даже в случае, если будут допущены просрочки или вовсе кредит перестанет выплачиваться, есть возможность реализация залога и погашение долга за счет вырученных средств. При этом должник ничего не теряет – банк забирает только ту сумму, которая полагается ему – все оставшиеся средства возвращаются кредитополучателю.
- Привлечение поручителей по ссуде. При этом количество таких лиц, подтверждающих платежеспособность кредитополучателя, может составлять до 3-4 человек.
- Предоставление обязательства на короткий срок. Поскольку с течением времени обстоятельства могут изменяться – дополнительные затраты, увольнение, рождение ребенка, банки стараются максимально сократить период возврата ссуды. Разумеется, при таком варианте и увеличивается процентная ставка по ней.
- Наличие в организации, куда обращается заемщик за выдачей денег, зарплатной карты. Таким образом кредитодатель контролирует списание средств для погашения текущего обязательства, и гарантии его полного возврата выше.
- Присутствие ранее выданных и уже погашенных обременений в банке. Даже при условии просрочек по другим кредитодателям финансовые организации лояльнее относятся к тем клиентам, с которыми они лично не имели проблем.
Важно. Согласно статистике большую вероятность оформления займа лица с плохой кредитной историей имеют в микрофинансовых организациях. Одновременно с этим стоит учитывать, что уровень переплаты в некоторых из них может составлять до 700%.
Те условия, на которых кредитные организации согласятся предоставить заем заявителю, отличаются в зависимости от того, насколько испорчена история, и прочих характеристик потенциального получателя. Процентная ставка, как правило, варьируется в пределах от 15 до 60%. Если же при оформлении ссуды будет использовано залоговое имущество, получение одобрения возможно только случае, если в качестве него будет выступать объект недвижимости.
Дают ссуды и под другие материальные ценности, в частности, транспортные средства, но они подвержены износу и имеется риск их порчи, потери или полного обесценивания, поэтому на одобрение не стоит рассчитывать. Сумма займа будет составлять не более 60-75% от величины оценочной стоимости залога. Это связано издержками и затратами, которые понесет банк при реализации материальных ценностей для покрытия текущих долгов.
Порядок действий при обращении за получением ссуды
При намерении оформить долговое обязательство заемщик, имеющий плохую кредитную историю, должен выполнить следующие действия:
- Определить, какая сумма ему необходима, и для каких целей.
- Ознакомиться с действующими предложениями организаций относительно кредитования граждан с похожими характеристиками.
- Направить заявление в ту организацию, условия которой показались наиболее подходящими. Это можно выполнить как при непосредственном визите в отделение финансовой организации, так и направить онлайн-заявку на ее сайте.
- После предварительного согласия банка обсудить конкретных условий получения кредита – срока, процентов, необходимых документов, прочих условий.
- Подписать договор и получить ссуду.
- Выплатить выданные средства в установленный срок.
Для справки. Если кредитная репутация испорчена, всегда есть возможность ее улучшить. Для этого необходимо оформить и вовремя погасить несколько небольших обязательств. Таким образом при последующих обращениях за займом банки будут уже лояльнее относиться к поданным заявкам.
Итак, получение долгосрочного кредита при условии испорченной истории взаимоотношений с банками может повлечь отказ финансовой организации. Для увеличения шанса получить положительный ответ стоит обратить внимание на МФО, которые охотно идут навстречу заявителям или недавно работающие на финансовом рынке банкам. Получить необходимую сумму средств удается при ужесточении стандартных условий для стандартной характеристики заемщика. Чаще всего это увеличение ставки, сокращение периода погашения, предоставление залогового имущества и оформление поручителя.
