Это раньше было актуально говорить про покупку личного транспорта: «автомобиль — не роскошь, а средство передвижения». Сейчас, глядя на цены, кажется, что это все-таки та еще роскошь. Чтобы приобрести личное транспортное средство придется откладывать долгие годы, либо довольствоваться дешевым подержанным авто с кучей недостатков и большими предстоящими вложениями. Есть еще и такие доступные варианты, как купить машину в рассрочку или в кредит.
Машина в семье – это невероятно удобно. Не нужно толпиться с утра в общественном транспорте, когда едешь на работу. На выходные всей семьей можно поехать на природу или на дачу. К родственникам в другой город – без проблем, в отпуск на наш юг своим ходом – так даже экономичнее. В общем, без автомобиля трудновато среднестатистическому жителю России.
Как купить автотранспорт, если не хватает денег?
Сейчас не найти новую машину стоимостью меньше 300 000 рублей. Не каждый россиянин получает такую зарплату, чтобы можно было купить себе хотя бы самый недорогой автотранспорт. Автокомпании и банки это знают, поэтому предлагают различные варианты кредитования.
Началось это все еще с 80-х годов прошлого века в Америке. Именно там задумались впервые о том, что цены на авто «кусаются», и далеко не все могут позволить себе такую дорогую покупку. Тогда одна автокомпания приняла решение о том, чтобы клиент выплачивал не всю сумму сразу, а частями. Прообраз сегодняшней рассрочки.
Покупатель сразу же отдавал большую часть от полной суммы, а оставшуюся часть делили на несколько месяцев на равные части. Банк-партнер полностью выкупал автомобиль, а покупатель уже ему относил свои «кровные», чтобы погасить образовавшуюся задолженность. Никаких процентов и переплат. Казалось бы, для покупателя очень выгодная схема. Но какой смысл продавцу в таких действиях? Ведь из всего кажется, что компания явно остается в проигрыше.
Однако нет, компания в этой схеме оставалась в самом выгодном положении. Дело в том, что это предложение «выкатывалось» специально на авто со скидкой. Допустим, цена по факту меньше на процентов 30. Покупатель об этой скидке и не подозревал, приобретая авто за полную стоимость. Точнее, банк выкупил, а покупатель ему уже долг отдавать будет по полной стоимости. Таким образом, компания остается в выигрыше на те самые 30% скидки.
Эта схема сохранилась и по сей день. От нее уже «выросли» различные автокредиты, которые сейчас в огромном количестве предлагают дилеры в партнерстве с финансовыми организациями.
Как выглядит современная схема автокредитования?
Банк, договариваясь с покупателем, выкупает транспортное средство у компании, то есть берет долг на себя. А покупатель, в свою очередь, обязывается каждый месяц в течении нескольких лет приносить ему определенную сумму денег в счет погашения этого долга. Пока покупатель полностью не погасит задолженность, автомобиль будет находиться в собственности банка.
Если у должника вовремя не окажется недостающей суммы для погашения кредита, может возникнуть просрочка. Банки это дело очень не любят, накладывают штрафы, пени, заставляют выплатить всю оставшуюся сумму, подают в суд. Все это напоминает сильную суету, поэтому люди в последнее время не очень доверительно относятся к кредитным предложениям.
Почему автокредиты стало брать невыгодно?
- В мире сейчас очень неустойчивая экономическая ситуация, финансовые предприятия выставляют высокий процент переплат. Конечно, государство тоже пытается поддержать своих соотечественников, предлагая специальные государственные программы, чтобы хоть немного снизить сумму. В итоге, все равно меньше 13% годовых кредит оформить сложно.
- Их дают далеко не всем. Если у службы безопасности банка есть хоть капля сомнения по поводу кандидатуры на крупную покупку, договор не подпишут. Велика вероятность того, что в таком случае и ни один другой банк не согласится на одобрение кредита этому человеку. К тому же причину отказа в большинстве случаев не называют, поэтому даже не исправить положение никак.
- Приобретая авто в кредит, покупатель также приобретает самую дорогую страховку на автомобиль, на потерю работы, на неожиданную смерть заёмщика. В общем, банк со всех сторон обезопасил себя, чтобы, в случае чего, не проиграть от этой сделки. Так как это дополнительные траты, в проигрыше, чаще всего, остается покупатель.
По этим и еще другим многочисленным причинам автолюбители чаще предпочитают взять обычный потребительский кредит, чтобы купить машину. Тогда она сразу переходит в собственность покупателя, а долг он выплачивает банку независимо от совершенной покупки. Однако это тоже кредит, переплаты, риски и проценты. Самый лучший и выгодный вариант в покупке – это рассрочка на автомобиль от официального дилера.
В чем преимущества и недостатки рассрочки?
Предложений рассрочек на рынке гораздо меньше, чем кредитов. Однако они все же есть и приобрести таким образом авто можно разных ценовых категорий, даже подержанные. Некоторые компании даже предлагают автомобиль в рассрочку без первоначального взноса. В чем выгода такого предложения:
- нет переплат;
- нет комиссий банку за предоставление долга;
- недолгий период (максимум два года);
- не нужно представлять справку с работы или трудовую книжку;
- есть возможность получить авто по выгодной цене.
Звучит очень заманчиво. Чтобы не «напороться» на обычную маркетинговую махинацию, нужно быть очень внимательным. Какие «подводные камни» могут встретиться:
- на самом деле долг выдается под процент, просто в предложении он не указывается, добавляется сразу в стоимость авто;
- первоначальный взнос составляет 50% и больше от полной суммы, которую еще нужно накопить;
- просрочка в один день станет причиной перехода на обычный кредит, например, под 30% годовых;
- могут потребоваться дополнительные затраты на открытие номинального счёта в банке, оформление пластиковой карты для погашения долга, в дальнейшем – ее обслуживание;
- выгодное предложение банк не даст без покупки дополнительных страховок.
Даже если в рекламе написано, что предлагается беспроцентная рассрочка на автомобиль, или кредит под 0%, скорее всего, где-то внизу написано, что это число округлено. По факту процент будет, к примеру, 0,8%. Если полная стоимость авто 1 000 000 рублей, то даже такой «незначительный процент» будет равен 8 000 рублей в год. А это, между прочим, могут быть коврики в салон или чехлы на сиденья. Еще плюсом страховка на жизнь автовладельца и на потерю работы за 90 000 рублей, обязательно КАСКО, к примеру, 80 000 рублей. Цены выдуманные и примерные, но даже они показывают, что 178 000 рублей переплата получается. Что-то это уже не рассрочка, а самый настоящий кредит. Вот такое «выгодное предложение».
Обратите внимание! Чем больше первоначальный взнос, тем больше шанс приобрести автомобиль без переплат.
Условия кредита и ссуды сильно отличаются. Если по кредиту в месяц сумма может быть невероятно мизерной, так как срок кредитования может растягиваться до 15 лет, то по условиям беспроцентного займа обычно выплаты значительные. Здесь смысл в том, чтобы как можно быстрее покрыть долг. Зато вся сумма, неважно в начале или конце срока, пойдет именно в погашение долга, а не за обслуживание банку.
Пример выгодной рассрочки
В столице выгодных предложений на покупку машины великое множество. Чтобы среди них выбрать подходящее и без всяких неприятных нюансов предложение и купить машину в рассрочку в Москве, нужно тщательно изучить рынок. К примеру, среднестатистический покупатель собрался купить недорогой Hyundai Solaris. Так как доход у него средний – 60 000 рублей, то на комплектации можно и сэкономить, поэтому выбор падает на самую простую с объемом двигателя 1,4 л и механической коробкой передач. У одного известного дилера в Москве, такой автомобиль стоит 624 900 рублей.
Обратите внимание! Автодилер на сайте в рекламе указывает цену уже за вычетом различных акций и предложений, поэтому по факту она гораздо выше.
Если подключить еще программу «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» (государственные программы поддержки граждан http://semeynyy-avtomobil.ru, http://www.первый-авто.рф), пройти ТО у этого дилера, купить самый дорогой полис страхования, сразу заплатить 50% от всей суммы – то итоговая цена на авто составить 460 410 рублей. Скидка ощутимая. Плюс, покупатель же собирается взять в рассрочку, значит, переплат не должно быть. Ежемесячный платеж будет 9 759,71 р.
Теперь следует посчитать. Половина суммы – 230 205 р. Заем берется на 2 года, это 24 месяца. Если верить калькулятору, то ежемесячная сумма к оплате должна быть 9 591,88 р. На первый взгляд все в порядке, за два года переплата составит только 4 028,04 р. В отличие от обычных кредитных переплат – это просто копейки. Однако откуда они взялись – непонятно.
Ежемесячный платеж в 9,5 тысяч рублей не сильно ударит по бюджету. Поэтому гораздо выгоднее платить два года по такой сумме каждый месяц, чем по 4,5 тысячи, но в течение пяти лет и половину от всей суммы отдать банку за обслуживание. Также у некоторых автодилеров доступна рассрочка на автомобиль с пробегом. С чем можно столкнуться при покупке подержанного авто:
- Нельзя воспользоваться государственными программами, которые дают существенную скидку на покупку нового автомобиля.
- Нет такого широкого выбора машин, приходится выбирать из того что есть. Комплектация здесь может быть гораздо выше того, что покупатель хотел.
- Рассрочка или кредит под 0% предлагают только на новое авто, скорее всего, с пробегом будет оформлен с процентами.
Если заострить внимание именно на покупке б/у транспортного средства, можно обратиться к перекупам, которые выходят на рынок с таким простым предложением, как «продам машину в рассрочку». Они сотрудничают с финансовыми организациями и могут подобрать выгодное предложение.
