Перекредитование кредита под меньший процент. Где и как это сделать?

Поскольку процедура рефинансирования с каждым годом становится все более популярной, многие заемщики интересуются данным вопросом. Перекредитование кредита под меньший процент позволяет им сэкономить значительную часть средств при погашении долга, а также не допустить просрочки платежей. Перед тем, как начинать данную процедуру, стоит разобраться в ее особенностях и нюансах. Это необходимо, чтобы в итоге получить максимальную выгоду от проделанных действий.

Что такое перекредитование?

Перекредитованием или рефинансированием называют процедуру, которая заключается в получении нового займа для закрытия старого. При этом новый кредит оформляется на более привлекательных для заемщика условиях.

Оно может быть:

• принудительным;
• добровольным.

Чаще встречается второй вариант. Обычно люди прибегают к добровольному рефинансированию для решения финансовых проблем. Также участие в подобной программе может быть вызвано недовольством банком, где была взята ссуда, или условиями кредитного договора. При добровольном рефинансировании особое внимание обращается на добропорядочность заемщика. Обычно кредитные организации проверяют кредитную историю и требуют подтвердить отсутствие просрочек  и задолженностей.

Принудительное перекредитование встречается реже. В этом случае заемщика вынуждают заключить новый договор с другой кредитной организацией. Это происходит, если кредитор продает права требования долга другой организации.

Рефинансирование целесообразно, когда заемщик не справляется с нагрузкой одного кредита. Также подобные программы удобны в случае, если человек имеет несколько займов в разных банках. Чтобы не допустить просрочки, необходимо следить за сроками и размерами ежемесячных платежей по каждому кредиту. Объединив их, заемщик значительно облегчит себе жизнь.

Преимущества и недостатки процедуры

Помимо очевидных преимуществ рефинансирования в виде экономии денег, можно отметить еще несколько положительных сторон данной процедуры, способных повлиять на решение заемщика:

• некоторые организации предлагают при получении нового кредита поменять вид обеспечения. Если предыдущий займ был взять под поручительство или залог, новый кредитор может снять это обременение или наоборот;
• новую ссуду можно оформить таким образом, чтоб дата внесения ежемесячного платежа совпадала с числом получения зарплаты или другого дохода;
• можно выбрать условия кредитования, при которых заемщик сможет закрыть задолженность за меньший промежуток времени.

Несмотря на все плюсы перекредитования, в процессе его проведения клиент может столкнуться с перечисленными ниже трудностями:

• банки зачастую выдвигают ряд требований к рефинансируемому кредиту. Некоторые из них работают только с кредитными договорами, которые были заключены на достаточно продолжительный срок, а также предусматривали высокую процентную ставку;
• невозможно заранее предугадать, в какой момент компания предложит максимально выгодные условия кредитования. А рефинансировать займ несколько раз нельзя;
• если клиент с помощью участия в программе планирует уменьшить размер ежемесячной выплаты, то, скорей всего, увеличится срок действия договора. Чем дольше выплачивается долг, тем больше будет итоговая переплата;
• стоит учитывать затраты на обслуживание нового займа и его открытие. Учитывая все вложения, перекредитование может не принести значительной выгоды;
• для перекредитования в другом банке придется заново собирать комплект документов;
• если ссуда была взята под залог недвижимости, при оформлении нового займа придется заново проводить ее оценку. На это также потребуются дополнительные денежные средства.

Важно! Стоит заранее уточнить у старого кредитора, возможно ли досрочно погасить задолженность. Для банка, в котором был взят рефинансируемый кредит, эта процедура не выгодна, поэтому зачастую договором предусмотрена выплата штрафа за досрочную оплату долга.

Как оформить перекредитование?

В первую очередь стоит выяснить, целесообразным ли будет рефинансирование кредита под низкий процент? Это можно сделать следующим образом:

• для начала нужно составить список наиболее привлекательных предложений и выбрать из них самое подходящее;
• нужно внимательно изучить предыдущий кредитный договор и сравнить его с условиями, которые предлагает новый кредитор;
• после этого необходимо сделать математический расчет и вычислить разницу в переплатах по обоим кредитам. Это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора.

Совет! Не стоит выбирать первое попавшееся предложение. Чтобы получить максимальную выгоду, нужно рассмотреть несколько программ от разных финансовых организаций.

Чтобы заключить новый кредитный договор, необходимо следовать алгоритму, описанному ниже:

1. В первую очередь стоит посетить выбранный филиал и поговорить со специалистом о возможности участия в программе.
2. Далее нужно собрать все необходимые бумаги и документы, а также заполнить заявку для получения нового займа.
3. Если клиент хочет взять кредит с обеспечением, стоит заранее позаботиться о выборе поручителя или оценить имущество, под залог которого планируется оформить ссуду.
4. Если кредитор принимает положительное решение по заявке, нужно будет подписать договор и следовать его условиям.

Как рефинансировать кредит с обеспечением?

Когда заемщик берет займ с большим лимитом, зачастую банк старается обеспечить безопасность своих средств, выдвигая обязательное условие о наличии поручителя или залога какого-либо имущества.

Новый кредитор может потребовать сохранить это условия для нового займа, а также может снять данное обременение. В любом случае, банк не может гарантировать свою безопасность во время переоформления обеспечения. Чтобы избежать рисков, в этот период он повышает процентную ставку на 1-2 процента.

Стоит знать! Помимо залога или поручительства, кредитор может потребовать заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. При этом клиент сможет получить еще более низкий процент и больше шансов на одобрение заявки.

Где сделать перекредитование?

При выборе филиала, где сделать перекредитование под меньший процент, главным моментом является наличие более привлекательных условий кредитования. Помимо сниженной ставки, выгодными считаются следующие пункты:

• меньший размер платы за обслуживание;
• отсутствие комиссии за оформление ссуды;
• отсутствие обязательной страховки или меньшая плата за нее;
• меньший размер ежемесячной выплаты;
• возможность помимо средств на погашение предыдущего кредита получить дополнительную сумму на другие цели;
• возможность избежать штрафов при досрочном погашении.

Свой банк или другая организация?

Когда заемщик решает принять участие в данной программе, перед ним возникает вопрос: оформить процедуру в своем банке или выбрать другой? Чтобы ответить на него, нужно тщательно разобраться в положительных и отрицательных сторонах обоих вариантов.

Чаще всего банки не слишком охотно рефинансируют собственные кредиты. Обычно чтобы уменьшить процентную ставку кредитор просит дополнительно приобрести какие-либо услуги или оформить страховку. Преимуществом перекредитования в своем банке является более простой процесс оформления договора.

Интересно! Поскольку заемщик уже предоставлял документы и справки, ему не придется собирать их заново. Для заключения нового договора сотрудник будет использовать старые данные, если они не изменились.

Рефинансирование в другом банке приносит больше выгоды заемщику. Однако кредитор будет рассматривать его в качестве нового клиента, поэтому особое внимание обращается на своевременность внесения платежей и отсутствие просрочек в кредитной истории.

В каких банках выгодные программы?

Существует несколько кредитных организаций, предлагающих клиентам самые низкие процентные ставки по рефинансируемому кредиту:

• Россельхозбанк предоставляет ставку от 12,9% и кредитный лимит до 1 млн;
• в ВТБ24 процент выше – от 13,9%, но сумма займа доходит до 3 млн рублей;
• Сбербанк также предлагает клиентам рефинансировать ссуду под 13,9% на срок до 5 лет;
• в Альфабанке есть шанс получить ссуду под 10,9% на срок 1-5 лет;
• Райффайзенбанк предлагает 11,9% первый год выплат и 9,9% все оставшееся время;
• в Бинбанке процентная ставка начинается от 13,3%. Спустя 3 месяца есть возможность снизить ее еще больше. Максимальный срок кредитования — 7 лет.

Перекредитование под меньший процент поможет сэкономить часть средств при выплате долга. Перед началом процедуры стоит оценить ее целесообразность и выбрать банк, предлагающий самые выигрышные условия.