Взявший кредит в банках и микрофинансовых организациях человек не всегда может вовремя вернуть деньги. Например, потеряв работу, здоровье или по другим обстоятельствам. В этом случае есть возможность избавиться от непосильной ноши. Реструктуризация долга при банкротстве физического лица применяется в ситуациях, когда гражданин признан несостоятельным и не имеет возможности погасить имеющиеся у него обязательства. Процедура отличается тем, что она производится на одном из первых этапов финансовых проблем, когда еще не идет речь о продаже имущества. В случае, если действия позволят успешно погасить обременения по отношению к субъектам, направивших свои требования, лицо не признается банкротом и рассмотрение вопроса о его финансовой несостоятельности будет завершено.
Возможность реструктуризации и списания обязательств
Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве заключается в проведении финансовых действий, благодаря каким погашаются имеющиеся обязательства. Граждане РФ, ошибочно полагают, что в тех ситуациях, когда по решению суда их могут признать банкротом, происходит списание всех обременений. В связи с этим проведение действий, направленных на возможность погашения, нецелесообразно. На практике законодательно определены те обязательства, которые могут быть списаны:
- кредитные;
- по распискам;
- займы на имя физического лица;
- налоговые;
- по причиненному ущербу физическим и юридическим субъектам.
Не могут устраняться такие долги:
- алиментные;
- связанные с возмещением морального ущерба;
- направленные на покрытие затрат по принесенный вред жизни и здоровью;
- по заработной плате сотрудников ИП или ООО.
Важно. Процедура признания банкротом приводит к негативным последствиям относительно субъекта и не дает возможности списать все долги. Поэтому поэтапное погашение в такой ситуации является единственно возможным выходом, когда выплачиваются обязательства посредством использования имеющихся средств.
Основания для возможности выплаты долгов
Реструктуризация при банкротстве физического лица производится с соблюдением порядка действий, установленного законодательством. Перечень необходимых шагов может осуществляться при условии, что арбитражный суд, куда обращается лицо в связи с финансовыми трудностями, признает предоставленное исковое заявление обоснованным. Реструктуризация может происходить при условиях:
- между субъектом, имеющим обременения, и кредитором предварительно не было заключено соглашение;
- если финансовые возможности субъекта, имеющего обязательства, дают основание рассмотреть процесс поэтапного погашения без перехода к реализации имущества для их оплаты.
Процедура реструктуризации долгов гражданина может запускаться, если физическое лицо отвечает таким требованиям:
- у него есть как минимум один источник заработка, который подтверждается предоставлением справок или выпиской со счетов;
- отсутствует судимость за экономические преступления;
- субъект, имеющий обязательства не привлекался правоохранительными органами за хищение или инициирование процедуры «ложного» банкротства;
- в течение последних 5 лет по отношению к нему не применялось признание банкротом;
- на протяжении 8 лет до обращения лица не проводилась аналогичная процедура погашения.
Поэтапное выполнение утвержденных шагов
Порядок реструктуризации осуществляется поэтапно и представлен следующими шагами:
- Обращение лица с исковым заявлением в суд.
- Вынесение решения о начале выплат.
- Назначение финансового управляющего.
- Публикация о начале процесса.
- Рассылка сообщений всем известным кредиторам физического лица.
- Прием заявлений от лиц и организаций, перед которыми есть задолженность.
- Оформление управляющим, самим субъектом, имеющим долги или нанятыми специалистами проектов реструктуризации.
- Одобрение одного из составленных планов.
- Утверждение документа судом.
- Исполнение плана, внесение корректировок (если такое решение принято управляющим).
- Подготовка отчета о проведенных действиях.
Важно знать. В зависимости от результатов процедура погашения может завершаться принятием решения об удачном завершении действий по оздоровлению. В некоторых случаях их отменяют еще на этапе осуществления и признают должника банкротом.
Что входит в составляемый план
Проект плана реструктуризации оформляется в соответствии с нормами и правилами, указанными в ст. 213.14 Закона «О банкротстве». Перечень пунктов, которые входят в него, следующие:
- Данные о том, кто имеет обременения;
- Сведения о том, какова сумма задолженности (общая величина);
- Реестр направленных после получения уведомления кредиторами требований и претензий;
- Данные о должнике. Указывается семейное положение, наличие иждивенцев и их характеристика, виды занятости, что являются источниками доходов. Также указываются расходы и прочая информация, которая может влиять на способность выполнить действия, отраженные в плане реструктуризации;
- Рассчитанная сумма, которую в течение определенных временных рамок понадобится перечислять в счет погашения имеющихся обязательств субъекта;
- Порядок и сроки, в которые задолженность была погашена. В ходе выплат необходимо четко следовать установленному плану, контроль за выполнением которого осуществляет финансовый управляющий;
- Данные о кредиторах. Указывается наименование каждого из них, основания для того, что возникло долговое обязательство. Также отражаются особые моменты погашения в отношении каждого из них.
Кроме отраженных пунктов в документ также включаются моменты, касающиеся погашения обязательства. Могут указываться условия выплат – их отдельные сроки и условия, на которых кредиторы будут получать средства.
Важно. Законодательством ограничена максимальная длительность периода реализации плана по погашению долгов при условии финансовой несостоятельности. Он должен быть не более 3 лет. Если в течение такого периода на основании проведенного анализа невозможно выплатить обязательства, лицо признается банкротом.
Ограничения и запреты
После того, как начинается процедура погашения имеющихся обязательств, накладываются определенные запреты и ограничения на возможные действия. Так, полностью приостанавливается погашение всех платежей, которые являются текущими, к примеру, налоговые. Также снимаются аресты, если они были наложены на материальные ценности того, в отношении кого применяется процедура. Останавливается исполнение прочих взысканий, по которым после начала процедуры рассмотрения банкротства не было заявлено претензий. К таким относятся дела о причинении вреда здоровью, алименты, истребование имущества, которое находится в собственности других лиц.
Важно. Если после составления и утверждения плана по выплате обязательств направляются требования от других кредиторов, они могут приниматься или отклоняться только в судебном порядке. При вынесении положительного решения они включаются в общий список долгов, что должны быть погашены.
В ходе установленного погашения на субъекта накладываются определенные запреты:
- на сделки, в результате которых осуществляется продажа имущества на сумму, превышающую 50 тыс. рублей без отдельного письменного согласия фин. управляющего;
- оформление кредитов;
- учреждение управления личными материальными ценностями и имуществом;
- самостоятельное распоряжение средствами, которые находятся на счетах и представлены банковскими вкладами;
- осуществление паевых взносов;
- совершение сделок, что носят безвозмездный характер. Это ограничение связано с тем, что так можно предварительно передать личное имущество, чтобы оно не было продано в счет погашения обязательств перед кредиторами.
После того, как поставленные цели, которые были отражены в утвержденном плане, выполнены, процесс считается удачно завершенным. Затем снимаются все ограничения и запреты, которые действовали в процессе самой реструктуризации. При условии, что долги не погашены, суд имеет право вынести решение о признании банкротом.