Выбираем лучшее предложение по рефинансированию ипотеки

Купить квартиру без кредитных средств практически невозможно, да и выгодные условия вывода материнского капитала через такой продукт кредитования привлекают все больше потребителей. Появляются программы рефинансирования ипотеки других банков, Лучшие предложения сводятся к более низкой процентной ставке и лояльным условиям досрочного погашения. При этом сам процесс заключается в перекупке долго одной кредитной организации у другой с согласия клиента. Квартира остается под залогом до момента ее полного выкупа только у нового кредитодателя.

Что такое рефинансирование или реструктуризация?

Рефинансирование любого кредита – это открыть новый заем для погашения старого. Проводят такую операцию для снижения процентной ставки и уменьшению своих переплат. Например, у вас открыт кредит под 14% годовых, можно собрать определенный пакет документов и обратиться в другую кредитную организацию, где ставка всего 10%.

Помимо процентов, есть еще несколько вариантов, которые относят к лучшим условиям:

• увеличение срока кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж;
• уменьшение общего срока выплат, чтобы сократить переплату;
• отмена страховок и других дополнительных комиссий;
• сменить валюту, например, перейти с долларового займа на рубли;
• приятнее и проще обслуживание в другом банке.

Важно! Ипотечное перекредитование может проходить в рамках одной кредитной организации или выкупаться другой. Все зависит от желания потребителя.

Кому откажут в переоформлении жилищного займа

Банк, который выкупает квартиру и долг вместе с ней, должен быть уверен в вашей финансовой стабильности. Он внимательно ознакомится с документами, подтверждающими платежеспособность и кредитной историей. Помимо этого, есть требование, что сам срок выплат по нынешнему договору составляет не менее 1 года, то есть 12 платежей вы уже внесли.

Вам откажут в ипотечном перекредитовании, если:

• есть хоть одна просрочка платежей по нынешнему договору;
• плохая кредитная история;
• недостаточно высокая заработная плата или была смена рабочего места в последние 6 месяцев;
• изменилось семейное положение, например, развод сыграет отрицательную роль.

Совет: легче проводить рефинансирование в пределах одного банка: не потребуется собирать большого количества документов и справок.

Когда перекредитование невыгодно

Даже самое лучшее предложение по рефинансированию ипотеки потребует дополнительных затрат на комиссии для перехода в другой банк. Важно учитывать не только % ставку, но и наличие обязательной страховки и общий срок кредитования.

Важно! Рассматривать вариант перехода в другую кредитную организацию стоит только при разнице минимум в 2% в ставке.

Невыгодным переход будет:

1. Если уже прошло больше половины срока кредитования, то переход будет невыгодным даже с самыми привлекательными условиями. По любому кредитному продукту вначале выплачиваются проценты, потом основной долг. За половину срока комиссионные сборы вы выплатили и теперь платите за саму квартиру, перейдя, снова начнете платить проценты.
2. Переход в другую кредитную организацию сопровождается сбором документов, а также проведением повторной платной оценки собственности и оформлением нового договора страхования имущества. Обязательно просчитайте все параметры при выборе нового кредитора. Если самостоятельных знаний не хватает, обратитесь к профессионалам.

Чтобы перейти в новый банк, надо запросить документы от действующего кредитора: справку об оставшейся задолженности и доказательство своевременности выплат платежей.

Какие банки предлагают рефинансирование

Чтобы выбрать лучшие предложения других банков по рефинансированию ипотеки, надо понять, кто вообще оказывает эту услугу, и как она реализуется. Так, сам процесс перекредитования может идти тремя путями:

• открытие нового кредитного договора, который погасит основной долг по ипотеке, а проценты придется возвращать отдельно;
• заем на всю сумму долга, чтобы полностью рассчитаться с прежним банком;
• на большую сумму, чем необходимо для закрытия.

Обычно банки и потребители выбирают второй вариант с перекупкой долго. Только в этом случае можно сэкономить на годовой ставке и процентах.

Самые популярные банки, которые предлагают выгодные условия по рефинансированию ипотеки: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Тинькофф. Разберем более подробно каждый из них.

Сбербанк

Сбербанк входит в ТОП 5 самых надежных коммерческих банков России. У большинства работающих граждан зарплатные карты открыты именно в нем, что упрощает процесс получения кредита. Программы рефинансирования ипотеки в Сбере довольно выгодные и имеют следующие особенности:

• перевод кредита из одной валюты в другую осуществляется по действующему курсу ЦБ РФ на день обращения;
• если оформлять страховку, то снижается ставка по ипотеке;
• первая часть кредита выдается по закладному соглашения, вторая – после регистрации квартиры в залог;
• в графике выплат учтена возможность понижения дохода при выходе на пенсию;
• получить кредит может не только заемщик, но и созаемщик;
• можно использовать материнский капитал и другие государственные субсидии.

На данный момент Сбербанк предлагает ставку по ипотеке от 9,5% в год, сумму от 500 тыс. р. и срок кредитования до 30 лет. На официальном сайте есть свой калькулятор выплат в зависимости от суммы и предоставления пакета документов.

ВТБ24

Группа компаний ВТБ включает несколько коммерческих частных банков, в том числе ВТБ24, позиционирующий себя как выгодный и надежный кредитор. Среди условий для рефинансирования выделяют:

• заемщик должен быть старше 21 года и моложе 70 лет на момент завершения кредитных обязательств;
• рабочий стаж не менее года на последнем месте работы;
• нет ни одной просрочки по действующему ипотечному договору;
• фиксированный годовой процент на весь период займа;
• отсутствуют комиссии за оформление;
• можно досрочно погасить ипотеку без каких-либо штрафов или комиссий.

Заявку можно подать в любом отделении банка или онлайн. Ставка от 9,7% годовых, срок ипотеки до 30 лет, а получить можно до 30 млн. р.

Газпромбанк

Не самый популярный вариант в России, но предлагающий выгодные условия рефинансирования ипотечного кредита. Сам процесс и переход предусматривает:

• ниже процент при наличии зарплатной карты в банке;
• можно выбрать аннуитетный или дифференцированный вид платежей;
• остаток долга по действующему договору не должен превышать 85% от стоимости квартиры;
• вы уже больше 1,5 лет платите без просрочек;
• до наступления пенсионного возраста более 20 лет со дня подачи документов;
• хорошая кредитная история.

Основные показатели: ставка от 9,5 % годовых, срок займа до 30 лет. Рассмотрение заявки в течение 1 рабочего дня и наличие военных или других льгот.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк является активным участником жилищного рефинансирования. Он нередко выступает спонсором в возведении различных новостроек, где предлагает более выгодные условия по ипотеке. Всего предлагается несколько вариантов переоформления:

• открытие нового договора для погашения старого с переводом одной валюты в другую по курсу ЦБРФ на данный момент, при этом условия кредитования сохраняются;
• смена условий кредитования на более выгодные.

Основные параметры: срок до 30 лет, на сумму от 500 тыс. р. до 26 млн р., ставка от 9,99% годовых. Оформление договора за 1 рабочую неделю. Допускается досрочное погашение без дополнительных комиссий.

Тинькофф банк

Один из самых популярных онлайн-банков в России. Тинькофф предлагает:

• экономию на процентах от 0,25% вдень, при этом договор можно оформить на сумму до 99 млн р. и длительностью до 25 лет;
• сам процесс переоформления проходит онлайн с последующей курьерской доставкой документов;
• о решении по займу известно сразу после заполнения анкеты.

Процентная ставка начинается от 8,75% в год. Дополнительно нужна копия трудовой книжки с заверенной подписью работодателя и справка 2-НДФЛ с места работы за последние полгода.

Государственные программы помощи

Программа реструктуризации ипотеки с помощью государства существует с 2015 года, принята она Постановлением Правительства РФ №373 от 20.04.15. Суть перекредитования в помощи определенным категориям населения, который из-за сокращения на работе или по другим весомым причинам не могут своевременно вносить платежи за единственное жилье.

Важно! Государство не будет полностью оплачивать кредит, но может выделить субсидию до 600 тыс. р. на частичное погашение. Должна быть доказана весомость причины обращения за помощью.

На получение субсидии могут рассчитывать люди, входящие в категорию федеральных льготников: учителя, военные, медицинские работники и многодетные семьи. Занимается программой реструктуризации ипотеки с помощью государства АРИЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).

Условия для получения государственной помощи

Условия к участникам программы следующие:

• принимать участие в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов;
• доход после выплаты взноса по договору не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• с 2017 г. разрешили подавать документы на участие в программе семьям с совершеннолетними детьми, проходящими очное обучение в ВУЗе или колледже;
• приобретаемое жилье должно быть единственным в семье, а по договору уже выплачено не менее 12 платежей;
• если недвижимость покупается не для многодетной семьи, то площадь одной комнаты не может превышать 45 м², а всей квартиры – 65 м²;
• общая стоимость не превышает среднерыночную более, чем на 60%.

Более подробно с условиями программы можно ознакомиться на официальном сайте АИЖК, где рефинансирование ипотеки расписано по шагам. А также можно задать вопросы в онлайн-режиме.

Практические советы

Чтобы процедура «удешевления» жилищного займа была выгодной и простой, обращайте внимание на следующие нюансы:

• проще собрать и получить одобрение в банке, где у вас открыта зарплатная карточка;
• смотрите не только на процентную ставку, но и на наличие страховки, дополнительных комиссий, необходимость проводить повторную оценку квартиры;
• если вы выплатили уже более половины долга, нет смысла заключать новый договор, так как придется повторно платить проценты;
• обратите внимание на государственные и местные программы субсидирования.

Перед подачей документов еще раз все просчитайте или обратитесь к специалисту. Он за небольшое вознаграждение оценит рентабельность перехода в другой банк.