Инвестирование        02 ноября 2018        0

Как рассчитать процентную ставку по вкладу

Открывая счет в банке, пользователи услуг финансово-кредитной организации руководствуются различными причинами. Но основной из них является хранение накоплений в надежном месте и возможность распоряжаться ими удаленно. Некоторые первоочередной задачей ставят получение дополнительного дохода, который сравним с темпом инфляции или превышает его. В последнем варианте вкладчику предварительно нужно сделать выбор среди предлагаемых банковских продуктов с наибольшей выгодой.

Чтобы рассчитать доходность депозита, на официальных веб-порталах кредитных учреждений предлагается использовать такой удобный инструмент, как калькулятор процентных ставок по вкладам. Но следует учитывать, что в большинстве случаев он выдает только предварительный и примерный результат. Для более точного расчета лучше обратиться к банковскому сотруднику.

Калькулятор доходности вкладов

Как рассчитывается доходность по депозитам

В соглашении между финансово-кредитной организацией и вкладчиком обязательно включен пункт о размере процента. Если это условие отсутствует, то банк должен выплачивать клиенту прибыль в размере действующей ставки рефинансирования Центробанка.

Начисление процентов происходит с даты, следующей за датой вложения средств в банк, до дня ее возвращения вкладчику (или даты ее списания по иным причинам) включительно.

Доход по вложенным средствам выплачивается вкладчику ежеквартально отдельно от депозита, если иное не прописано в контракте. Если доход в эти сроки не будут востребован, он будут прибавлен к общей сумме. Когда истекает срок договора, клиенту возвращается его первый взнос и начисленный доход по нему за определенный период.

Интересно: На интернет-ресурсах банковских организаций размещается информация о процентах по депозитным договорам, которые заключаются с гражданами. Данные представляются с разбивкой по срокам в отдельности по рублям, долларам США и евро.

Если депозит не является счетом до востребования и его возврат клиенту выполняется по его желанию до истечения срока, доход по нему уплачивается в размере, который установлен для счетов до востребования (если в контракте не установлен иной порядок).

Читайте также:  Цена на акции ПАО «МегаФон»

Если же клиент не изымает средства со счета по истечении периода (или когда наступают предусмотренные договором обстоятельства), соглашение будет пролонгировано на тех же условиях до востребования.

Статистика процентных ставок по вкладам за 2017

Подробнее о процентах

Проценты по депозитному счету – это своего рода бонус, которые банк платит клиенту за предоставление организации во временное пользование некоторой суммы денежных средств.

Для того, чтобы изучить механизм начисления доходности по депозиту, следует знать, что в кредитных учреждениях применяются 2 метода их расчета: простой и сложной процентной ставки (когда открыт счет с капитализацией).

  1. Первый вариант предполагает, что проценты переводятся на отдельный счет клиента согласно условиям контракта. Обычно прибыль начисляется ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или по окончании действия договора.
  2. При втором способе основной вклад регулярно увеличивается за счет капитализации – прибавления начисленной прибыли. Таким образом, с каждым разом сумма накоплений повышается, и в результате клиент получает гораздо больший доход, нежели по счету без капитализации.

То есть, одинаковый процент по вкладам не означает, что вкладчик будет иметь одинаковую доходность. Выбрав депозит с капитализацией, он получит прибыль намного выше.

Как рассчитать доход по формуле простых процентов

Проще всего рассчитать процентную ставку по вкладу, открытого на год, так как банки указывают ставку по вкладам на этот срок. При отсутствии снятий и пополнений, формула расчета прибыли будет такова Д=С*П, где Д – доходность, С – первоначальная сумма вклада, П – размер процентной ставки за год.

Например, положив на счет в банке 100 тыс.руб. при ставке 7% в год, клиент получит дополнительно 7 тыс.руб. по истечении этого срока.

Как рассчитать простые проценты на произвольный срок

Как рассчитать годовую процентную ставку описано в предыдущем разделе.

Читайте также:  Стоимость акции «Газпромнефть» сегодня

Если открывается депозит без возможности снятия и пополнения на период, не равный 1 году, то применяется следующая формула для расчета доходности Д=С*П*К/Кг, где К – это число дней, на которое деньги положены в банк, Кг – общее количество дней в году.

К примеру, при размещении вклада 100 тыс.руб. на срок 92 дня со ставкой 7%, доходность по нему будет равна 1764 рубля.

Формула простой процентовки, если вклад пополняемый

Расчет дохода по пополняемому вкладу более сложный относительно предыдущих вариантов.

Важно знать: Если клиент открывает пополняемый счет, то в пока действует соглашение, он может вносить дополнительные суммы денежных средств.

В данной ситуации доходность рассчитывается Д=(С1*К1+С2*К2+С3*К3+…)*П/Кг.Все обозначения соответствуют приведенным ранее.

Пополняемый депозит можно охарактеризовать, как вклад из нескольких составляющих. Каждая из этих частей размещается на различный период времени. Первоначальный взнос, внесенный клиентом, подлежит размещению на полный срок, который указан в договоре. Оставшиеся части размещаются друг за другом на все меньшие периоды.

Например, при процентной ставке 8% и первом взносе 50 тыс.руб. через 6 месяцев клиент добавил еще 50 тыс.руб. к общей сумме, исходя из этого прибыль в результате будет равна 6 тыс.руб.

Расчет сложной процентовки

Наиболее сложно произвести расчет доходности депозита с капитализацией, когда выплата процентов происходит уже на начисленный доход по вкладу. Когда прибыль подлежит ежемесячной капитализации, в последующие месяцы ее начисление будет происходить на постепенно повышающуюся сумму. Для более точного расчета необходимо учитывать число дней в каждом месяце. Ниже приведен пример формулы сложной процентной ставки по начислению дохода по депозиту без пополнения:

  1. Первый месяц: Д1=С1*П*К1/Кг.
  2. Второй месяц: Д2=(С1+Д1)*П*К2/Кг.
  3. Третий месяц: Д3=(С1+Д1+Д2)*П*К3/Кг и т.д.

Результат будет рассчитан путем суммирования ежемесячных доходов за каждый месяц нахождения средств во вкладе.

Читайте также:  Стоимость акции ПАО «Распадская» сегодня

Например, сумма в 100 тыс.руб. положена на счет со ставкой процента 8% за год на 3 месяца (с апреля по июнь) с ежемесячной капитализацией. В итоге клиент получит доход в размере 2006 руб. (657+683+666). Без капитализации сумма прибыли составила бы 1994 руб. В данном случае разница несущественна, но при большем сроке депозита и более высокой сумме она будет более ощутима.

Справка: Иногда рассчитывая сложный процент, применяется упрощенная формула, где используется допуск на равное число дней в каждом месяце.

Расчет доходности с ежемесячной капитализацией

Конечно, данное допущение ведет к возникновению несущественной погрешности, но тем не менее значительно упрощает расчеты. В данном случае формула будет выглядеть как Д=С*(1+П/12) М-С, где М – степень, равная числу месяцев, на которое размещается сумма денежных средств.

К примеру, при первоначальной сумме 100 тыс.руб. и ставке 8%, положенной в банк на 1 год, с ежемесячной капитализацией, доходность будет равна 8,3 тыс.руб.

Таким образом, расчет прибыльности по банковским депозитам граждан производится разными способами. Перед открытием счета рекомендуется сделать примерные расчеты для определения ориентировочной доходности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *