Заемщики, оформившие ипотечную ссуду в 2014-2016 годах, получали кредит по высокой ставке. Для уменьшения процентов многие обращаются за рефинансированием. Эта процедура позволяет перекредитоваться в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях.
Чтобы не потерять своих клиентов, банк предлагает снижение процентной ставки по действующей ипотеке в «ВТБ».
Предложения 2018 года
На сегодняшний день «ВТБ» предлагает несколько программ ипотечного кредитования:
- «Новостройка»;
- «Вторичное жилье»;
- «Рефинансирование»;
- «Военная ипотека»;
- «Ипотека с господдержкой»;
- «Победа над формальностями»;
- «Залоговая недвижимость».
Минимальный процент за пользование заемными средствами установлен на уровне 8,8%. Каждая программа предусматривает определенные требования к заемщику и объекту залогового имущества. Так же имеются ограничения по максимальной сумме ссуды.
Важно знать: Специальной программы по уменьшению процентной ставки по ипотеке «ВТБ» не разработано. Все изменения производятся по инициативе клиента.
Как рассчитать выгоду
Не во всех случаях изменение процентов в сторону уменьшения даст ощутимую выгоду. Если ипотека выплачена более чем на половину, то экономия будет не значительной, а если с момента оформления прошло 1-2 года, то сэкономить на переплате можно до 50%. Поэтому перед обращением в банк необходимо рассчитать основные параметры с помощью калькулятора на сайте www.vtb.ru.
Требования к заемщику
Изменение условий договора кредитование предусмотрено Гражданским кодексом. Обратиться к кредитору с заявлением о понижении процентов может один из заемщиков. При этом обязательным условием является согласие созаемщиков, оформленное в письменном виде.
К клиенту предъявляются следующие требования:
- регистрация в регионе присутствия банка;
- платежеспособность;
- отсутствие просрочек по выплате ссуды;
- оплата 100% страхового полиса.
Важнейшим фактором является хорошая кредитная история и отсутствие нарушений по выплате ипотеки.
Как увеличить шансы на уменьшение ставки
Заемщики, относящиеся к определенным категориям, имеют больше шансов на положительное решение кредитора по заявлению на уменьшение процентов по кредиту.
К таким клиентам относятся:
- заемщики с поручителями;
- участники зарплатных проектов;
- граждане, привлекающие средства материнского капитала или иные государственные субсидии.
В приоритете у кредитора клиенты, имеющие с банком регулярные финансовые отношения. Например, те, у кого открыты вклады или переводится накопительная часть пенсионных отчислений на счет в финансовой организации.
Для перехода в категорию благонадежных заемщиков можно:
- перевести заработную плату на карту банка;
- открыть вклад;
- заключить договор страхования.
«ВТБ» принимает решение по каждому заявлению на понижение ставки в индивидуальном порядке.
Требования к ипотеке
Для понижения процентной ставки по ипотеке «ВТБ 24» сам заём должен соответствовать следующим условиям:
- ссуда выдана в рублях;
- кредит оформлен более 12 месяцев назад;
- остаток долга от 500 тысяч;
- ставка выше 10,5%;
- надлежащее оформление залога;
- ранее не проводилась реструктуризация.
Внимание: По программе «Военная ипотека» понижение не предусмотрено, так как изначально установлен процент на уровне 9,3%, а это меньше, чем кредитор предлагает по снижению.
Необходимые документы
Заявление на уменьшение необходимо подать в то банковское отделение, в котором был получен заем. Для рассмотрения необходимо представить следующий пакет документов:
- паспорт;
- подтверждение дохода;
- отчет об оценке;
- копию ипотечного договора;
- свидетельство о праве собственности на залоговое имущество;
- договор страхование и квитанцию об уплате страховых взносов.
Дополнительно банк может затребовать иные документы. Заявка рассматривается в течение двух месяцев.
Как составить заявление
Чтобы оформить в «ВТБ» понижение процентной ставки по ипотеке в заявлении нужно указать следующую информацию:
- личные данные заемщика;
- текущие условия кредитования;
- реквизиты договора;
- причину обращения;
- желаемые изменения;
- обратный адрес.
Заявка оформляется в свободной форме на имя руководителя кредитной организации. В качестве причин уменьшения процентов могут быть указаны:
- личные обстоятельства;
- изменение ключевой ставки Центробанка.
К личным причинам относится ухудшение материального положения в связи с заболеванием или потерей работы. Так же в качестве аргумента можно указать, что подобная услуга предусмотрена во всех крупных финансовых учреждениях или более низкие проценты по рефинансированию, предложенные конкурентами.
Интересно: Снижение процентов за пользование кредитом может быть до 9,7%.
Решение, принятое «ВТБ» будет направлено на адрес, указанный в заявлении. Можно выбрать один из нескольких способов уведомления:
- по электронной почте;
- SMS оповещение;
- заказное письмо.
Наиболее приоритетным является E-mail, так как этот способ самый быстрый.
Причины отказа
Не во всех случаях кредитор идет навстречу заявителю. Отказ банка «ВТБ» в снижении процентной ставки по ипотеке может быть вызван следующими причинами:
- недобросовестность плательщика (имеются просрочки платежа по действующему займу);
- несоответствие кредита (остаток долга менее 500 тысяч, с момента оформления прошло менее года);
- изначально хорошие условия (ставка ниже 10,5% не может быть уменьшена).
Если заемщику отказали не по причине плохой кредитной истории, то он имеет право обратиться в иную кредитную организацию для рефинансирования ипотеки или попытаться изменить условия через какое-то время.
Одобрение заявки
При положительном решении кредитора об уменьшении процентов между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, в котором указываются новые условия кредитования:
- размер процентов;
- сумма ежемесячного платежа;
- полная стоимость ссуды.
К дополнительному соглашению прилагается новый график платежей, в котором указана сумма ежемесячных взносов.
Измененные условия договора начинают действовать со следующего месяца, после подписания документов.
Снижение ставки по завершению строительства
Ипотечные займы, выданные на покупку квартиры в строящемся доме, предусматривают снижение процентов только после осуществления государственной регистрации права собственности клиента на объект недвижимости и оформления залога в пользу банка.
Для внесения изменений в договор необходимо представить пакет документов:
- копию ДДУ;
- договор комплексного ипотечного страхования;
- выписку ЕГРП, подтверждающую факт регистрации права собственности;
- расписку регистрирующей организации о подаче закладной на госрегистрацию;
- данные об ипотеке;
- заявление на понижение.
При подаче заявки при себе необходимо иметь паспорт. Документы подаются в подразделение, в котором был оформлен заём. Пониженная ставка устанавливается с первого дня процентного периода, следующего за получением банком заявления.
Справка: Бланк можно скачать на сайте poryadok-izmeneniya-procentnoy-stavki.pdf.
Преимущества изменения в рамках одного договора
Понижение процентов без изменения кредитной организации обладает рядом преимуществ:
- отсутствие затрат на переоформление ссуды;
- экономия времени;
- требуется меньше документов.
К тому же нет необходимости перезаключать договор комплексного страхования. Если же проводить рефинансирование ипотеки в ином банке, то необходимо будет:
- Заказать оценку объекта недвижимости.
- Подтверждать платежеспособность.
- Переоформлять залоговое имущество и уплачивать за это госпошлину.
Поэтому для клиента более выгодно изменение условий по ипотечной ссуде в рамках одного кредитного договора у того же кредитора.
С помощью снижения процентной ставки по кредиту «ВТБ» можно получить следующую выгоду от изменений условий кредитования:
- Сэкономить на переплате.
- Уменьшить срок кредитного договора.
- Снизить размер ежемесячной оплаты.
Для получения выгодных условий необходимо чтобы и заемщик, и сам кредит соответствовали требованиям кредитора. В любом случае банк будет рассчитывать свою выгоду от изменения процентов, и в случае, если такое уменьшение приведет к потере прибыли, то с большей вероятностью откажет клиенту.
