Люди мечтают жить поближе к природе, в собственном доме. Купить жилье за городом легко, но не всегда среди предложений можно найти подходящий вариант. Поэтому граждане предпочитают строить жилище своей мечты самостоятельно.
Строительство требует немалых вложений, и не у каждого есть возможность, возвести дом на собственные средства. В такой ситуации люди вынуждены брать ипотечный кредит на строительство жилья.
Особенности кредитования
При оформлении ипотеки на покупку готового дома или квартиры банки выдают займы без проблем, так как они могут оценить реальную стоимость объекта и получают имущество в залог в качестве гарантии возврата кредита.
Выдавая кредит на постройку частного дома, кредиторы несут повышенные риски. Объект еще не построен и как такового залога у них нет. Земельный участок в качестве объекта обеспечения рассматривается кредиторами не во всех случаях.
Одним из вариантов получения ипотеки на строительство является предоставление в качестве обеспечения иного объекта недвижимости, находящегося в собственности заемщика. Такое жилое помещение будет в залоге у банка до момента окончания возведения и ввода в эксплуатацию дома, на который оформлялся займ. Затем объект залога будет изменен.
Земля, как объект залога
Если иного недвижимого имущества у заемщика нет, можно попробовать оформить ипотеку под залог земельного участка. Для этого он должен соответствовать ряду требований:
- не иметь обременений;
- относится к категории земель под ИЖС;
- находится в собственности заемщика.
Сначала нужно провести оценку участка. Для этого заключается договор с компанией, специализирующейся на оценочной деятельности. Акт об оценке передается в кредитно-финансовое учреждение.
Справка: Акт об оценке земельного участка действителен в течение 6 месяцев.
Банк выдает кредит под строительство жилого дома в размере, не превышающем 80% стоимости земельного участка, указанной в акте оценки. Как правило, этих средств не достаточно для возведения жилья.
В этом случае можно договориться с кредитором о постепенной замене объекта залога. То есть производить переоценку залогового имущества по мере возведения дома. По завершению каждой стадии строительства стоимость недвижимости будет возрастать и банк, на основании акта оценки, будет увеличивать сумму займа, а разницу направлять на счет заемщика.
Список документов
Оформление ссуды всегда сопряжено со сбором большого пакета документов. Для того чтобы получить ипотечный кредит на строительство частного дома в банк необходимо представить:
- анкету-заявление;
- паспорт заемщика и созаемщиков;
- документы, подтверждающие доход;
- подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
- разрешение и смета на строительство.
Помимо этого потребуется свидетельство о праве собственности на объект залога, если ипотека оформляется под обеспечение имеющегося жилья. Банк может запросить дополнительные документы по своему усмотрению. Срок рассмотрения заявки 2-5 рабочих дней.
Требования к заемщику
Для получения ипотечного кредита на возведение жилого дома заемщик должен соответствовать определенным условиям, устанавливаемым кредитором:
- возраст от 21 года;
- гражданство и прописка РФ;
- стаж работы не менее 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Важно знать: При одобрении кредита на строительство денежные средства поступают на счет заемщика или подрядной организации частями.
Такое финансирование выгодно обеим сторонам сделки, так как банк минимизирует свои риски, а заемщику начисляются проценты только на полученную сумму.
Предложения банков
Ставка по ипотеке на постройку жилья выше, чем на приобретение готового дома или квартиры. Не все кредитно-финансовые организации кредитуют возведение объектов.
«Сбербанк»
Самый выгодный кредит на строительство дома – 9% годовых ПАО «Сбербанк» выдает лицам, являющимся участниками федеральных или региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы.
Для остальных клиентов процентная ставка составляет от 10% годовых. При этом она увеличивается при несоблюдении следующих условий:
- отказ от страхования жизни +1%;
- если человек не получает заработную плату на карту банка +0,5%;
- на период до регистрации залогового имущества в пользу кредитора +1%.
Сумма займа от 300 тысяч рублей, срок до 30 лет, первоначальный взнос не менее 25%. Обязательным условием является страхование объекта залога. Дополнительные комиссии за выдачу кредита отсутствуют.
Для предварительного расчета размера ежемесячного платежа можно воспользоваться калькулятором на сайте «Сбербанка», www.sberbank.ru.
«ВТБ»
Кредитно-финансовая организация предлагает оформить ссуду на любые цели под залог имеющегося жилья. Для выдачи займа к недвижимости предъявляются требования:
- расположение в черте города присутствия кредитора;
- квартира находится в собственности заемщика или созаемщика.
Размер кредита составляет не более 50% стоимости объекта недвижимости. Сумма до 15 миллионов рублей, срок до 20 лет. Ставка от 11,1% годовых. Дополнительные комиссии за оформление или досрочное погашение не предусмотрены.
«Газпромбанк»
Сумма выдаваемого транша в «Газпромбанке» от 300 тысяч до 4,5 миллионов рублей, срок до 30 лет. Ставка зависит от размера первоначального взноса:
- до 50% — 15,95% годовых;
- свыше 50% — 15% годовых.
Интересно: «Газпромбанк» установил минимальный возраст заемщика – 25 лет.
«РоссельхозБанк»
Как таковой отдельно программы по кредитованию возведения жилья у «РоссельхозБанка» нет. Есть ипотечные продукты по ставке от 9,05% годовых на срок до 25 лет с первоначальным взносом от 15%. Сумма займа от 100 тысяч до 2 миллионов рублей. Возможно привлечение созаемщиков до 3 человек.
В качестве первоначального взноса или погашения части задолженности можно использовать материнский капитал. При этом «РоссельхозБанк» предоставляет семьям после рождения ребенка отсрочку на период до 3 лет. В это время семья погашает только проценты за пользование заемными средствами, а не основной долг.
«Росбанк»
Ипотека на строительство в «Росбанке» выдается только под залог имеющегося жилья. Земельный участок в качестве обеспечения не рассматривается. Займ выдается под 11,75% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос составляет не менее 15%, а для клиентов, участвующих в льготных программах – от 10% сметной стоимости недвижимости.
«Открытие»
Кредитно-финансовая организация предлагает единую программу кредитования «Свободные метры». По ней можно как приобрести готовое жилье, так и построить дом.
Ссуда выдается под залог имеющегося жилья. Сумма займа от 500 тысяч до 15 миллионов рублей, но не более 70% залогового имущества. Срок кредитования до 30 лет, минимальная ставка – 13%. Проценты за пользование средствами банка будут увеличены в следующих случаях:
- заемщик не является «зарплатным» клиентом банка + 0,25%;
- отсутствие у созаемщиков или клиента справки 2-НДФЛ + 0,25%;
- заемщик или созаемщик являются собственниками бизнеса + 1%.
Комиссия за выдачу кредита отсутствует.
Этапы оформления
Процедура получения кредита под строительство частного дома не слишком отличается от оформления привычной ипотеки. Она включает в себя несколько этапов:
- обращение в банк с пакетом документов;
- оценка залогового имущества;
- рассмотрение заявки кредитором;
- получение ссуды;
- заключение договора со строительной фирмой;
- строительство и ввод объекта в эксплуатацию.
Если возведением объекта занимается подрядная организация, то кредитор будет перечислять средства на счет этой фирмы. Когда человек строит дом самостоятельно, то деньги перечисляются на его счет.
Внимание: Ипотека на строительство является целевым видом кредитования. Банк может контролировать использование средств по назначению. Для подтверждения расходов необходимо сохранять все чеки.
Получить ипотечный займ на строительство собственного дома без залога имеющегося жилья очень сложно. Для банков данный вид кредитования является очень рисковым, поэтому они вынуждены выдвигать жесткие требования к заемщику.
Перед началом строительства необходимо тщательно просчитать все возможные расходы и проанализировать свои финансовые возможности. И только после этого обращаться к кредиторам за оформлением ссуды.
