Ипотека – самый длительный вид кредитования, поэтому к заёмщику предъявляются серьёзные требования с проверкой его платёжеспособности. Ни один банк не хочет рисковать своими финансовыми ресурсами. Но для обычного среднестатистического россиянина при отсутствии накоплений ипотечный кредит является единственной возможностью иметь отдельное собственное жильё, отказавшись от аренды, или разъехавшись с родственниками.
Кредиторы всегда отказывают по ипотечным заявкам, основываясь на имеющиеся сведения фактического погашения займов с просрочками платежей. Может ли быть выдана ипотека с плохой кредитной историей? Отзывы, имеющиеся в Сети, неоднозначны, но в некоторых случаях положительная тенденция наблюдается. Реальный опыт людей, уже получивших деньги по такой ипотеке, будет полезен всем, кто желает иметь собственное жильё.
Почему отказывают в кредите?
Нередко на форумах по ипотеке с плохой кредитной историей при обсуждении условий предоставления займов встречаются сообщения о том, что заёмщик погашал задолженность регулярно. Но при обращении в банк при подаче заявки на большую сумму получал отказ, как правило, без каких-либо объяснений. При заказе распечатки кредитной истории в БКИ обнаруживалось, что не так там всё гладко. Возможные причины отказа в займе следующие:
- нарушение графика погашения и испорченная кредитная история;
- наличие системы скоринга, то есть специальной программы, которая оценивает платёжеспособность клиента и выдаёт заключение по условиям кредитования;
- конъюнктура в сегменте ипотечного кредитования.
Важно! Банк, выдавая заём, стремится получить свою прибыль от использования финансовых средств. Если потенциал заёмщика не соответствует критериям кредитора, то такие клиенты «отсеиваются» как неблагонадёжные. Особенно этот фактор ярко выражен в области финансирования ипотеки.
Практика показывает, что плохая КИ – не приговор. Существуют методы исправить ситуацию.
Кстати! В некоторых случаях некрупные кредитные учреждения готовы выделить средства под ипотеку, но при этом условия более жёсткие, не удовлетворяющие заёмщика.
Критерии оценки кредитной истории
Считается, что испортить КИ могут только просрочки оплаты заёмщика и штрафные санкции со стороны кредитора. В некоторых случаях, погашая регулярно задолженность, клиент банка даже не подозревает, что его КИ уже испорчена. Основные критерии, которые ухудшают положение и влияют на статус заёмщика:
- наличие просрочек по погашению долга;
- многочисленные обращения в разные кредитные организации для получения кредита;
- досрочное погашение займа;
- отсутствие КИ;
- кредитная карта, которая пополняется регулярно и сразу опустошается;
- поручительство по непогашённому займу;
- наличие большого количества кредитов.
Этот перечень является только частью наиболее встречаемых возможных причин. Просрочка на два-три дня скажется негативно, но может быть незамечена кредитором. Если же явление повторяется регулярно, то в крупные надёжные банки такому клиенту путь закрыт. Следует учитывать этот факт перед подачей заявки.
Объективные причины, влияющие на результат
Непредсказуемость жизненных ситуаций может затронуть каждого заёмщика, погашающего регулярно задолженности. К таким случаям относится:
- увольнение с работы или сокращение в связи с реорганизацией предприятия;
- неожиданная травма или обнаружение неизлечимой болезни;
- резкое снижение зарплаты, рождение ребёнка.
Все подтверждающие документы необходимо сохранять, сделав ксерокопию, так как во многих случаях чернила могут выцветать. Не исключены ошибки по вине операторов или менеджеров банка, которые неправильно внесли сведения в КИ. Избежать ошибок поможет:
- доскональное изучение кредитного договора;
- сохранение всех документов по взятым займам и квитанции их погашения;
- ежегодно заказывать в БКИ бесплатно отчёт по кредитной истории, контролируя ситуацию.
Не следует сдаваться при первом отказе в выдаче ипотеки. Есть шанс получить кредит под залог земельного участка или имеющейся квартиры. На решение банка будет влиять стоимость залогового имущества.
Варианты, предлагаемые банком
При высокой конкуренции в банковском сегменте и испорченной КИ с большим сроком давности потенциальному заёмщику может быть предложен вариант ипотеки под высокий процент. И если крупные системообразующие кредитные организации отказывают в займе, необходимо обратиться в более мелкие банки. Безнадёжным вариантом является факт судебного разбирательства и общения с судебными приставами. После таких ситуаций ни один кредитор не согласится выделить инвестиции, поэтому не следует доводить дело до суда.
Условия, которые может выдвинуть банк:
- Первоначальный взнос 20-30% общей стоимости жилья.
- Залоговое имущество движимое или недвижимое.
- Наличие созаёмщика с хорошей КИ и высоким доходом.
- Уменьшение срока по ипотеке.
- Поручитель с официальным заработком.
При официальном заработке в первую очередь следует обращаться в собственный банк, который обслуживает зарплатную карту. Тем, кому нужна ипотека на покупку дома с земельным участком, желательно найти несколько поручителей и созаёмщиков. Это увеличивает шанс на одобрение займа.
Внимание! При подаче заявки следует изучить требования кредитора по требованиям к созаёмщикам и поручителям, их финансовому положению, возрасту, степени родства. Эти параметры нередко являются основополагающими для принятия решения.
Отзывы и рекомендации реальных клиентов
Несколько полезных советов для получения ипотеки могут выправить ситуацию. Кредитная организация подходит индивидуально к каждому клиенту, поэтому не стоит терять надёжду. Полезно будет:
- обратиться в молодой банк с амбициозной маркетинговой политикой, который заинтересован в клиентах;
- при приобретении недвижимости в строящемся доме застройщик с большой вероятностью даст согласие на ипотечный кредит, не обратив внимание на КИ.
Как бы ни складывалась ситуация, всегда можно найти выход из сложного положения.
В Сети есть много порталов с отзывами (irecommend.ru, otzovik.com) и форумов, на которых обсуждаются и затрагиваются самые болезненные вопросы современности. Среди массива информации можно найти факты с подтверждением получения ипотеки с плохой кредитной историей.
Реальный пример
Первоначальный взнос 15%, карта зарплатного проекта от Сбербанка с небольшим официальным заработком, жена в декрете, у которой также есть заём.
После закрытия всех кредитов досрочно собираются документы, и следует обращение в такие организации, как ВТБ и Абсолют банк. ВТБ отказал, так как созаёмщиками могут быть только члены первой линии. В Абсолют предоставили дополнительно справку 2-НДФЛ не близкого по родству созаёмщика (это условие допускается). Отказ был связан с возрастом. Ипотеку могут дать до окончания срока погашения (65 лет). Это составляло 17 лет, что было неприемлемо по сумме платежей.
Решением проблемы оказался портал Домклик. Предоставлены были: первичный взнос 15%, номера банковских карт, два созаёмщика с подтверждённым доходом (жена и родственник с «чистой» КИ). Все вопросы были решены дистанционно, без посещения физического офиса. Все документы и сканы отправлялись через интернет, визировались ЭЦП в виде смс с кодом подтверждения. В подтверждение своих слов автор приложил сканы снимков с экрана телефона, на который установлено мобильное приложение, поэтому история не вызывает никаких сомнений. В итоге была получена сумма больше той, что просили в заявлении.
Из положительных качеств отмечено:
- подача документов по упрощённой системе онлайн;
- относительно низкая процентная ставка;
- круглосуточные консультации;
- комфортное мобильное приложение с функцией сохранения скринов экрана;
- допустимый возраст на окончание погашения долга 75 лет;
- созаёмщиком может быть любой россиянин;
- отсутствие комиссий по процедуре открытия счёта.
Этот пример доказывает, что всегда можно найти выход.
Осторожно, мошенники! На форумах активно используется информация, что конкретное физическое лицо или компания оказывают содействие по исправлению кредитной истории. КИ не переписывается и не исправляется. Это повод изъять определённые суммы денег у очень людей, которые стараются решить свои финансовые проблемы. Следует использовать официальные способы исправления собственной репутации, которые доступны каждому человеку.
Выводы
При наличии финансовых проблем для получения очередного займа всегда есть способы исправить свою КИ. Для этого потребуется время. Не стоит отчаиваться и доверяться мошенникам. Целесообразно изучать уже имеющийся опыт по решению вопросов ипотечного кредитования.
