Состояние кредитной истории, как правило, не тревожит людей, однако ровно до того момента, когда возникает необходимость взять в долг у банка крупную сумму. Например, на покупку недвижимости. Именно тогда всплывают уже давно забытые просрочки, из-за которых банк дает отказ на выдачу кредита. Поэтому приходится полностью погружаться в изучение вопроса: можно ли исправить кредитную историю?
Общие сведения
Кредитная история (КИ) – это сведения об исполнении когда-либо возникавших обязательств по кредитам (займам) физического лица. Другими словами это своеобразное досье о том, как и когда человек возвращал деньги банкам, микрофинансовым и прочим организациям.
Справка! В России записи об исполнении обязательств физическими лицами стали вестись с 2005 года в соответствии с Законом «О кредитных историях».
Все данные о заемщиках хранятся в коммерческой организации – Бюро кредитных историй. Сам документ состоит из 3-х частей:
- титульная — содержит персональные данные о заемщике (ФИО, личный номер и пр.);
- основная — включает информацию о кредитах/займах и их погашении, а также об исполнении обязательств по судебным искам;
- информационная — здесь представлены заявки на кредит/займ с пояснением причины отказа на них;
- закрытая — содержит данные о запросах в БКИ.
КИ хранится в течение 10 лет со дня последней записи. Если за это время в нее не вносились изменения, отчет аннулируется. Также причиной аннулирования КИ может стать положительное решение суда по иску заемщика. Такой исход возможен только в том случае, если субъекту КИ удастся доказать ошибочность записей в отчете.
В некоторых банках существуют внутренние отчеты об исполнении обязательств заемщиками. Если клиент когда-либо обращался в банк за предоставлением денежных средств, ему присваивается особый статус – положительный или отрицательный. Причем в банках данные о заемщике хранятся гораздо дольше, вплоть до 20 лет.
Как быстро узнать кредитную историю?
При отказе банки редко утруждаются разъяснением причин такого решения. Тем более никто из сотрудников не даст просмотреть полученный отчет по кредитам. Однако, как можно исправить кредитную историю, если не знаешь, что в ней отражено? По тому же Федеральному Закону право на получение отчета имеют:
- банки, МФО и другие пользователи КИ;
- заемщик;
- судебные органы власти.
Важно знать! Получить отчет по кредитам можно либо в письменном, либо в электронном виде.
Второй вариант более удобен, поскольку оставить заявку на получение электронной КИ можно онлайн. Для этого нужно:
- Зайти на официальный сайт www.bki24.info.
- Нажать на кнопку «Получить отчет».
- Заполнить форму. В нее нужно ввести свои паспортные данные и адрес электронной почты, на который будет выслан отчет.
- Последний шаг – нажать кнопку «Получить отчет».
Далее система перенаправляет заявителя на страницу оплаты. Стоимость полного отчета – 340 рублей. После оплаты письмо с отчетом придет на указанный адрес электронной почты в течение 15 минут.
Испорчена кредитная история: как исправить?
Если отчет по кредитам подтвердил, что когда-то в прошлом у человека был существенно подпорчен рейтинг по кредитам, нужно его поднимать. Это можно сделать, перекрыв негативные записи позитивными. Для этого можно использовать следующие способы:
- микрозаймы;
- кредитные карты;
- потребительские кредиты.
Суть везде одна – взять на себя новые обязательства по кредитам и добросовестно их исполнить. Их количество и, соответственно, время, которое нужно потратить на исправление КИ, зависит от степени ее испорченности.
Микрозаймы
Микрофинансовые организации (МФО) – это коммерческие организации, которые специализируются на выдаче быстрых заемов населению. Займы в МФО выдаются практически всем, даже людям с безнадежно испорченной КИ.
Основные характеристики потребительских микрокредитов:
- сумма — от 100 до 30 000 рублей;
- срок погашения — от 7 до 30 дней;
- процентные ставки — от 100 до 820% годовых (от 0,8 до 5% в день);
- способы получения: наличными, на карту, на электронный кошелек.
Из-за высоких процентных ставок МФО как инструмент для повышения рейтинга заемщика рассматривают в последнюю очередь. Однако если остро стоит вопрос, как быстро исправить кредитную историю, то именно они являются самым оптимальным вариантом. Это обусловлено рядом причин:
- высокий процент одобрения заявок — даже при наличии плохой КИ есть большая вероятность получить микрозайм;
- удобные способы получения — для получения микрокредита не нужно никуда ходить: подать заявку, подписать договор и получить деньги можно через интернет;
- быстрое оформление — некоторые МФО готовые выдать деньги уже через 15 минут после подачи заявки;
- короткие сроки кредитования — за месяц можно внести сразу несколько положительных записей в КИ.
Если даже такие аргументы не перекрывают боязнь высоких процентных ставок, можно рассмотреть и другие варианты.
Кредитные карты
Кредитная карта – это обычная платежная карта, при помощи которой проводятся безналичные операции за счет средств банка (в пределах фиксированного лимита). Это тот же самый потребительский кредит, но только с возобновляемой линией. Оформить карту можно в любом банке. При выборе важно учитывать:
- процентную ставку;
- наличие и длительность грейс-периода;
- стоимость обслуживания;
- наличие дополнительных бонусов (кэшбэк, скидки и пр.).
Важно знать! Чтобы исправить КИ, нужно не только оформить кредитную карту, но и стать ее активным пользователем.
Частые оплаты в совокупности с многократным пополнением карты пополнят досье физического лица положительными записями.
Потребительский кредит
Если крупную сумму человеку с низким рейтингом не дадут, то есть надежда на получение относительно небольшой ссуды. Правда, банки, которые одобрят сделку, предложат выдачу денег по завышенной процентной ставке. Есть даже специальные предложения, направленные на улучшение КИ.
Интересно! Например, таковой является программа «Совкомбанка» – «Кредитный доктор». Она предусматривает поэтапное улучшение КИ при помощи многократного кредитования с постепенным увеличением потребительского лимита. Впрочем, этим способом быстро поднять свой рейтинг не получится: на реализацию программы уходит от 6 месяцев до 18 месяцев.
Заключительные рекомендации
Нуждаясь к заемных средствах, люди с плохой КИ находятся в безвыходной ситуации. Именно этим зачастую пользуются мошенники. Поэтому, если в сети неизвестный предлагает бесплатно исправить кредитную историю по фамилии, настоятельно рекомендуется отказаться от такого предложения.
Обратите внимание! По законодательству исправления в досье вносятся только по решению суда. Больше никто и никак не вправе этого сделать. Поэтому единственный реальный способ поправить свою репутацию – заслужить лояльность банков, пополнив КИ положительными записями.
О ее состоянии можно следить через интернет. Запрашивать отчет из БКИ можно неограниченное количество раз. В нем указывается кредитоспособность человека «глазами банка». Поэтому, активно работая над исправлением кредитной истории, можно непосредственно из дома следить за динамикой ее изменения.
