Самый распространённый вид кредитования граждан – предоставление потребительского кредита. Банк даёт клиенту в личное пользование определённую сумму, которую тот вправе потратить по своему усмотрению. Возврат долга банку происходит посредствам внесения ежемесячных платежей. Их размер и периодичность оговаривается на момент оформления и прописывается в договоре. Однако можно совершить досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке. Его условия выставляются отдельной финансовой организацией и подлежат обязательному исполнению.
Что собой представляет
Досрочное закрытие займа — это процесс внесения клиентом на счёт банка денежных средств, при котором не соблюдаются ранее установленные сроки закрытия долга. Деньги поступают в большем объёме, либо сверх графика начислений.
По факту, подобные операции выгодны только одной стороне – клиенту. Чем меньше потребитель будет пользоваться кредитными деньгами, тем меньший процент от предоставления права на использование получит банк.
Важно знать! Ни одна финансовая организация не имеет права отказать клиенту в преждевременном погашении и взимать дополнительные деньги за процедуру.
Частичное и полное погашение: различия и особенности
Досрочное погашение бывает полным либо частичным. Способ возврата пользователь определяет для себя сам, взвесив плюсы и минусы каждого, в рамках банковских условий. Стоит учитывать какой используется тип платежа из 2:
- Аннуитетный — при котором каждый месяц с кредитного счёта на счёт банка зачисляется фиксированная сумма. Процент по займу распределяется пропорционально на срок кредитования.
- Дифференцированный – тип взноса, при котором каждый последующий вносимый платёж меньше предыдущего. При этом процент начисляется непропорционально, только на оставшийся долг.
Типы:
- Частично досрочное погашение кредита в Сбербанке — был оформлен аннуитетный заём, но пользователь принял решение внести сумму большую прописанной в договоре.
- Полное – когда пользователь одним платежом перекрывает весь оставшийся долг.
Страховка
В процессе оформления кредита клиентом дополнительно оплачивается страховой полис. Этот документ выгоден банку. Несмотря на тщательную проверку платёжеспособности и кредитной истории клиента, всегда остаётся риск. Процедура не обязательна. Она даёт банку гарантии, что при невозможности гражданина выплачивать заём, это за него сделает страховая компания. Страховка заключается на срок выплаты долга. Если из-за опережающего погашения она становится неактуальной – допускается расторжение контракта со страховой компанией.
При этом пользователь не имеет права требовать вернуть не использованную страховую премию (деньги, которые клиент платит страховщикам за оказание услуг в течение определённого периода).
Важная информация! Страхование – исключительно добровольная процедура. Никакой пункт договора на оформление кредита не имеет права принудить клиента воспользоваться этой услугой.
Алгоритм досрочного внесения денег
Чтобы досрочное погашение аннуитетного кредита в Сбербанке произошло, важно соблюдать следующие моменты:
- За 30 календарных дней до зафиксированной даты снятия денежных средств со счёта необходимо подать заявление. Образец доступен для скачивания на официальном сайте организации, либо попросить у сотрудника банка. В нём указывается номер счёта, объём выплат и конечная дата возврата займа.
- На кредитном счёте должна лежать сумма, которой хватит для закрытия долга. В случае нехватки денег, банк просто спишет ту часть, которая равняется изначально установленному ежемесячному платежу.
Очень важно самостоятельно контролировать процесс выплат. Если с расчётного счёта снялась только часть средств – кредитодержатель должен об этом знать, иначе есть риск столкнуться с неприятной ситуацией.
Внимание! Вести контроль над счётом поможет специальная справка, которая подтверждает отсутствие задолженности. Она выдаётся по личному запросу в отделении после даты снятия средств. Этот документ является доказательством того, что все условия проведения сделки были соблюдены.
При частичном опережающем погашении в отделении также пишется заявление, после которого устанавливается сумма и время её взимания. Либо происходит сокращение конечного срока выплаты. По окончании клиенту выдаётся новый договор и график обязательных выплат.
Бытует суждение, что при дифференцированном типе взноса досрочное закрытие долга ни к чему, так как только при аннуитентном платеже выгода действительно ощущается. Это субъективное мнение клиентов, так как подобные высказывания основываются на их личном опыте. Из этого следует, что полное погашение кредита в Сбербанке освобождает от необходимости платить финансовому учреждению за право пользования деньгами. Чем быстрее человек избавится от отягощающих обязательств, тем лучше для него.
Способы изменения условий кредитного договора
Изменение условий кредитного обслуживания доступно 2 способами: с помощью банковского сотрудника и интернет-обслуживания.
Личное посещение банка
Операция проводится в любом отделении. Однако рекомендуется обратиться в тот филиал, где изначально выдавался заём с паспортом.
Специалист по работе с кредитами проконсультирует, ответит на интересующие вопросы. Также сотрудник может предложить лучший вариант преждевременных выплат и сообщит о том, что делать в случае форс-мажоров, как избежать их появления.
По интернету с помощью «Сбербанк Онлайн»
«Сбербанк Онлайн» – виртуальное отделение банка. Услуги системы доступны в режиме 24/7. У каждого зарегистрированного пользователя имеется универсальный кабинет, в котором содержится конфиденциальная информация о кредитных счетах, платежах, переводах. Авторизация происходит через сайт www.online.sberbank.ru/CSAFront/index.do.
Полное или частичное досрочное погашение кредита через «Сбербанк Онлайн» также осуществляется через персональный аккаунт юзера. В меню в графе «Кредиты» выбирается пункт «Досрочное погашение». Откроется страница, где будет предложено 2 варианта выплат, с описанием каждого.
При возврате общего долга:
- выбирается нужная графа;
- открывшейся странице заполняется пустая строка (дата платежа).
Минимальный платёж для перекрытия остатка задаётся автоматически.
Совет! Рекомендуется, чтобы на банковском счёте лежало больше денег, чем нужно для закрытия задолженности. Некоторые кредитные программы обязывают после снятия иметь на хотя бы минимальное количество средств на карте. В противном случае снятие может не произойти и у клиента будет зафиксирована просрочка. Подобные условия прописаны в договоре при оформлении займа.
При подаче заявления на частичное погашение потребительского кредита через систему «Сбербанк Онлайн» следует иметь ввиду, что это изменит только будущий размер платежа в меньшую сторону. Лучше оформить единовременный платёж больше оговорённого изначально. Остальной долг распределяется на оставшееся время. Выбрать другую дату окончательного возврата средств без изменения процентов возможно исключительно в отделении.
Важно! Обратите внимание: в графе «Сумма» указывается не конечная цифра взноса, а то количество денег, которое будут начисляться сверху. Например, ежемесячный платёж равен 6 000, а желаемый взнос — 16 000, пишется 10 000.
При подаче виртуальной заявки на преждевременную оплату дата перечисления дополнительных денег в следующем банковском месяце должна соответствовать плановой дате списания. Также целесообразно учитывать на какой день приходится списание — рабочий или выходной. В противном случае дополнительно внесённые средства пойдут на уплату основной задолженности только в текущем месяце, а оставшиеся деньги пойдут на перерасчёт общей. В следующем месяце необходимо будет заплатить банку набежавшие проценты по кредиту. Если дата зачисления дополнительного взноса соответствует дате списания, то перерасчёт произойдёт в текущем месяце. При этом общий платёж будет меньше.
Финансовый расчёт
Для грамотного распределения возвратных денег их можно рассчитать. Досрочное погашение кредита в Сбербанке — это не только способ избавиться от обязательств перед финансовым учреждением, но и возможность планировать бюджет для следующей крупной операции.
Сделать это реально, придя в ближайшее отделение. Специалист по кредитованию предоставит всестороннюю информацию. Второй вариант – воспользоваться онлайн-калькулятором. У каждого банка есть кредитный калькулятор, в котором отражены все, влияющие на конечные выплаты, факторы. Доступен по ссылке: www.banki.ru/products/credits/sberbank/calculator/.
Сбербанк предлагает выгодные условия для всех кредитодержателей: гибкие сроки, лояльные программы и возможность досрочного погашения, не смотря на тип займа. Со стороны заёмщика требуется добросовестное отношение к своим обязанностям и соблюдение условий договора. Стоит учитывать пункты соглашения между банком и клиентом для выгодного прекращения обязательств по отношению к финансовому учреждению. При этом клиент сам вправе решать, каким образом производить начисления и стоит ли менять их порядок.
