Досрочное погашение кредита и перерасчет процентов

Оформление долгового обязательства в банковской организации осуществляется путем подписания договора кредитования и предоставления заемщику денежных средств. Возврат займа происходит поэтапно, с внесением ежемесячных платежей, состоящих в большей части из тела ссуды и процентов по ней. При возникновении возможности у плательщика может применяться досрочное погашение кредита. Перерасчет процентов будет осуществляться на оставшуюся часть обязательства, если часть долга останется за кредитополучателем. В случае полного перечисления средств по займу договор расторгается и ссуда аннулируется.

Выплата ссуды и возможность погашения раньше срока

После того, как происходит одобрение поданного физическим или юридическим лицом заявления на заем, составляется договор и приложение к нему – график, определяющий период внесения кредитополучателем денег и их величину. Он оформляется с учетом необходимости перечисления следующих статей:

1. Основная ссуда. Та сумма, что была предоставлена обратившемуся лицу или представителю ИП, ООО.
2. Ежемесячно начисляемые кредитором проценты, размер которых определяется типом оформленного обязательства – аннуитетный или дифференцированный.
3. Общий платеж, что должен производиться в установленный графиком срок.
4. Остаток, переходящий на следующий период, который уменьшается с каждым последующим внесением обязательного начисления.

Составленный график платежей предусматривает, что выплаты будут осуществляться в течение всего времени, на который были предоставлены деньги. Показатели процентов, которые необходимо будет перечислять, также зависят от того, до какого времени выдан кредит. Таким образом выходит, что чем дольше период займа и его выплаты, тем больше средств переплатит заемщик. Статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ определяют возможность возврата займа еще до того срока, пока истечет установленный договором временной отрезок. Он бывает в двух формах:

1. Частичный. В такой ситуации заемщик перечисляет средства, размер каких превышает ежемесячный платеж, но будет меньше оставшегося тела всего кредита.
2. Полный. В этом случае кредитополучатель рассчитывает на то, что долг будет полностью закрыт и обременение снимется.

Препятствия и ограничения при возврате долга раньше срока

Поскольку любой из типов оплаты раньше положенного срока сопровождается значительным уменьшением денежных начислений от клиента, это ведет к получению кредитором, выдавшим деньги, сокращенного размера прибыли. В связи с этим многие заемщики сталкиваются с препятствиями в виде отказов в таком действии, хотя подобные заявления со стороны банка являются незаконными. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются исходя из текущей величины долга. Кроме такой определенной в результате вычисления суммы на законных основаниях могут добавляться к ней и установленные штрафные санкции, если это предусмотрено текстом договора. Они применяются при условии нарушения сроков выплаты долга, к какому также будет относиться и перечисление обременения раньше установленного времени.

Полезно. В определенных обстоятельствах финансовая организация имеет право отказать в принятии от физ. или юр. лица заявления о закрытии обязательства раньше установленного соглашением периода. Такая ситуация допускается, если заемщик обращается в течение первого месяца с того момента, как было оформлено обременение.

Порядок выплаты денег ранее установленного срока

Перерасчет кредита при досрочном погашении может осуществляться после того, как кредитополучатель направляет заявление с указанным в нем намерении выплатить больше денег, чем положено текущим перечислением. В зависимости от того, собирается ли он погасить всю ссуду полностью или намерен выплатить лишь ее часть, порядок действий будет следующим:

1. Полная выплата. Должник подает заявление в финансовую организацию, после этого банковские сотрудники осуществляют перерасчет суммы, что подлежит перечислению. В такой ситуации выплачивается оставшееся тело ссуды, текущие проценты, а также другие статьи, что относятся к категории «прочих» и могут быть связаны с расходами по изменению условий договора. Дополнительно к такой сумме прибавляется штрафная санкция, если банковским договором предусматривается эта мера. Далее происходит перечисление рассчитанных средств, и заем считается полностью закрытым. По окончании процесса клиент имеет возможность получить справку, подтверждающую полное отсутствие задолженностей.
2. Частичная выплата. В отделение банковской организации направляется заявление с намерением выплатить определенную часть долгового обязательства сверх суммы ежемесячного начисления. Рассматривается поданное уведомление и с клиентом обсуждается один из вариантов дальнейшего изменения обременения. Это может быть уменьшение ежемесячного взноса или же сокращения срока выплат. Далее производится пересчет процентов. При досрочном погашении кредита оставшийся размер так называемого «вознаграждения кредитодателю» определяется исходя из годовой ставки. К ней добавляется то обязательство, которое останется уже после внесения средств сверх положенных. При этом банк предоставляет заемщику новый график платежей, где указываются размер каждого из ежемесячных перечислений и общий по всему долгу.

Важно. При возникновении необходимости закрытия обязательства раньше установленного времени клиент должен подать заявление не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой даты осуществления. При этом финансовая организация не имеет права в одностороннем порядке увеличивать период между обращением и произведением оплаты.

Как вычисляется величина требуемой оплаты

Пересчет кредита при досрочном погашении осуществляется в порядке рассмотрения возможности внесения клиентом суммы средств, больше, чем положено графиком, составленным еще при подписании договора. Принцип такого действия заключается в следующем:

• за основу для вычисления принимается оставшаяся на момент перечисления сверх графика величина ссуды;
• из полученного значения вычитается величина следующего платежа по займу;
• происходит перерасчет полагающихся начислений от клиента финансовой организации.

Справка. Методика определения величины оставшихся начислений заключается в проведении расчетов по формуле, тип которой будет зависеть от вида обязательства по нему. Если погашение предполагается дифференцированное, то выплата тела будет одинаковой в течение всего периода. Размер годовых процентов определяется исходя из имеющейся на данный момент величины займа. Таким образом, каждый последующий платеж по своей величине будет меньше предыдущего.

Если возврат ссуды предполагается аннуитетный (чаще всего он применяется при оформлении солидных займов, как, к примеру, при ипотеке), то с помощью выведенных формул система автоматически рассчитывает выплаты и тело долга так, чтобы каждый месяц заемщик перечислял одинаковую сумму. Это достигается путем постоянно увеличивающейся части основной составляющей кредита и уменьшающихся процентов.

Особенности начисления и перерасчета раньше срока

При обращении в банковскую организацию для перечисления большего размера средств, чем предполагает график ежемесячных платежей, необходимо учитывать следующие особенности:

1. После визита в банк с заявлением устанавливается конечная дата перечисления денег. Несмотря на добровольное желание клиента внести больше, чем положено очередным взносом, опоздание может сопровождаться начислением пени и штрафа.
2. При внесении средств необходимо учитывать, что при оплате через терминалы обслуживания дата транзакции может быть на несколько дней позже. Клиент банка должен учитывать такое обстоятельство, чтобы не допустить просрочку.
3. Если специалисты, которые производили перерасчет, настаивают, что досрочное погашение необходимо производить только в том отделении, где и оформлялся кредит, их действия незаконны. Оплата осуществляется в любом из филиалов или терминале.
4. При условии, что для полного закрытия ссуды клиент вносит сумму, большую чем необходимо, то присутствующие на счету деньги заемщик имеет право требовать к получению наличными. При согласовании с ним средства могут быть переведены на расчетный счет, дебетовую или кредитную карты.
5. В некоторых случаях в процессе досрочного погашения специалисты банка могут осуществлять перерасчет посредством уменьшения не тела кредита, а положенных по нему процентов. Такое действие в итоге к значительному сокращению переплаты по займу не приведет. Поэтому необходимо тщательно проверять новый график платежей, в котором будут отражены данные относительно оставшейся суммы, которая еще подлежит возврату.

Таким образом, при возникновении необходимости лицо, взявшее кредит в банке, может обратиться с заявлением о досрочном погашении займа. При внесении средств банк должен выполнить перерасчет процентов в связи с уменьшенной величиной тела обременения. После произведения досрочной выплаты должник получает новый график, в котором отражаются данные о размере ежемесячных взносов и величине оставшейся суммы после каждого последующего перечисления.