Новенькое авто – мечта многих людей. Но не у каждого есть возможность выложить из кармана 500 тысяч, а то и целый миллион. На помощь гражданам приходят кредитно-финансовые учреждения, предлагающие получить выгодный кредит на покупку автомобиля.
Банк или автосалон
Оформить автокредит можно как в банковском отделении, так и непосредственно в автосалоне. При получении займа в кредитно-финансовом учреждении необходимо представить следующие документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- ИНН и СНИЛС;
- справку о доходах;
- копия договора с автосалоном и ПТС.
Справка: Автокредитование является целевым видом займа и после оформления автомобиля в собственность ПТС передается в банк в качестве обеспечения возврата по кредиту.
Такая мера нужна для того чтобы клиент не смог продать транспортное средство без ведома кредитора. Средняя ставка по автокредитам в банке составляет 10-12% годовых.
Если оформлять кредит на автомобиль непосредственно в автосалоне, то эта процедура займет меньше времени. Кредитный специалист заполнит заявку-анкету со слов клиента и отправит в банк. Решение принимается за считанные минуты. Но такой способ имеет ряд недостатков:
- отсутствие возможности выбора кредитной организации – автосалон направляет заявку банку-партнеру;
- повышенные проценты за пользование средствами;
- возможное навязывание дополнительных опций.
А самым главным недостатком является спешка. У человека нет времени проанализировать и взвесить все «за» и «против» предложенных условий кредитования.
Условия кредитования в банках
Кредитно-финансовые организации выдвигают ряд стандартных условий для кредита на машину:
- возраст 21-65 лет;
- трудовой стаж от 1 года;
- наличие постоянной прописки;
- подтверждение дохода.
Банки могут выдвигать дополнительные требования к клиенту. Кредит выдается на срок до 5 лет. Обязательно нужно иметь собственные средства в размере от 15% стоимости автомобиля, в качестве первоначального взноса.
Но, в отличие от потребительского займа, автокредит имеет один обязательный пункт – комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности (КАСКО). Страховой полис защищает автовладельца от расходов в случае угона или повреждения транспорта. При наступлении страхового случая компания-страховщик возместит полную или частичную стоимость затрат, в зависимости от выбранного варианта страхования.
В среднем страхование автомобиля обходится в 5-10% от его стоимости. На окончательную стоимость полиса влияют:
- марка и модель автомобиля;
- год выпуска;
- пробег;
- возраст и водительский стаж автовладельца.
Важно знать: При оформлении автокредита заемщик не обязан приобретать КАСКО у страховщиков-партнеров банка. Клиент может самостоятельно выбирать страховую компанию.
Автокредит без КАСКО
Некоторые кредиторы предлагают автокредиты без требования оформления КАСКО. Например, программа у «ВТБ» — «Свобода выбора» предусматривает выдачу займа на покупку только автомобилей иностранного производства без страхования залогового имущества. Сумма кредита от 100 тысяч до 1,5 миллиона рублей, первоначальный взнос не менее 20% стоимости авто, период погашения до 5 лет, ставка 14,9%.
При оформлении полиса страхования жизни клиента в компаниях-партнерах банка, проценты за пользование деньгами снижаются на 3 пункта. Если заемщик застрахует транспорт по КАСКО, то ставка уменьшится еще на 2%. Авто должно соответствовать ряду требований:
- тип ТС – легковой;
- количество предыдущих владельцев – не более 3;
- минимальная стоимость – 300 тысяч.
Срок рассмотрения заявки 2 дня. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль.
Заем на новый автомобиль
Банки охотнее выдают ссуду на покупку нового автомобиля, а не подержанного. Это связано с понижением ликвидности старого транспортного средства и ежегодным снижением его стоимости.
Для сравнения в таблице приведены основные условия авто в кредит от крупных банков.
Наименование банка | Сумма займа (миллионов рублей) | Минимальная ставка | Первоначальный взнос | Срок кредитования (лет) |
«Сбербанк» | до 5 | 13% | 15% | до 5 |
«ГазпромБанк» | до 4,5 | 12,75% | 15% | до 7 |
«Ак Барс» | до 4 | 14% | 15% | до 5 |
«Уралсиб» | до 3 | 13,9% | 20% | до 5 |
«РоссельхозБанк» | до 3 | 13,5 | 15% | до 5 |
Интересно: По итогам 2017 года количество автокредитов увеличилось на 42,5% по сравнению с 2016 годом.
Подержанное авто
Выгодный кредит на авто с пробегом предлагают немногие банки. «АбсолютБанк» выдает до 4 миллионов рублей, на срок до 5 лет, под 21,5% годовых, с первоначальным взносом не менее 40%.
«Сбербанк» предлагает приобрести подержанный автомобиль владельцам бизнеса в рамках программы «Бизнес-Авто». Сумма займа от 150 тысяч, ставка от 11%, период кредитования до 84 месяцев, собственные средства не менее 10% стоимости транспорта.
Внимание: Обеспечением по программе «Бизнес-Авто» является не только автомобиль, но и обязательное поручительство физического или юридического лица, а также гарантии АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».
«РоссельхозБанк» выдает ссуду на покупку транспортных средств под 17,5% на срок до 60 месяцев. Первоначальный взнос должен составлять не менее 25%, максимальная сумма не превышать 3 миллионов рублей. Для «зарплатных» клиентов ставка снижается на 1%. При отказе от страхования жизни проценты увеличиваются на 3,5 пункта.
Беспроцентный кредит
С целью привлечения покупателей автосалоны проводят акции по выдаче беспроцентных займов на автомобиль или предоставлении рассрочки. К таким предложениям следует относиться осторожно. В большинстве случаев это просто уловка. К нюансам такого кредитования относят:
- большой первоначальный взнос – от 50%;
- маленький срок возврата – до 12 месяцев;
- взносы за оформление договора;
- КАСКО можно оформить только у партнеров, предлагающих завышенную стоимость на 1-2%.
Автосалоны предлагают ограниченный выбор моделей транспорта, подходящих под беспроцентное кредитование. К тому же обязательным условием может быть покупка дополнительных аксессуаров или установка оборудования, такого как автосигнализация.
Когда выгодно оформлять автокредит
Кредиторы нередко заманивают клиентов низкими ставками, но при этом умалчивают о дополнительных комиссиях:
- за выдачу ссуды;
- за досрочное погашение;
- за открытие счета.
Комиссии могут взиматься и за другие действия, вплоть до внесения ежемесячного платежа. Поэтому перед подписанием договора кредитования необходимо его читать.
Выгодно оформлять автокредит только в одном случае – на покупку автомобиля для получения прибыли. Во всех остальных случаях транспортное средство – это пассив, который не только не приносит деньги, но и требует постоянных вложений.
Покупать транспортное средство в кредит или копить на него несколько лет – личный выбор каждого человека. Автокредитование таит в себе множество особенностей и нюансов. И если есть возможность приобрести авто без оформления ссуды, то желательно воспользоваться ею. При оформлении займа следует рассмотреть все возможные предложения кредитно-финансовых организаций, не принимать спонтанных решений и внимательно читать условия договора.