Статистические данные показывают, что идеальной КИ могут похвастаться лишь 20-30% населения России. Все остальные знакомы с просрочками, коллекторскими звонками и штрафными санкциями от кредитно-финансовых организаций. Но если срочно нужны деньги, можно ли оформить кредит с просрочками и плохой кредитной историей? Все доступные варианты и способы получения заемных средств в нашей статье.
Сотрудничество с банковскими организациями
Несмотря на то, что текущие просрочки по кредитным платежам и плохая КИ для большинства банков является поводом для отказа в новой займе, при определенных условиях можно добиться поставленной цели. Существует несколько возможностей получить заемные средства в банках.
Рефинансирование
Появление просрочек по текущим кредитным обязательствам чаще всего обусловлено одним из факторов:
- снижение уровня доходов;
- потеря или смена места работы;
- увеличение ежемесячных трат (болезнь, рождение детей и т.д.);
- недобросовестное отношение к имеющемуся долгу.
Чтобы снизить долговую нагрузку и уменьшить ежемесячный платеж можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предоставляют клиентам различные банковские организации. Среди наиболее популярных программ рефинансирования можно выделить:
- Объединение долговых обязательств. Если гражданин имеет несколько кредитов в разных банках, их можно объединить в один. При этом условия рефинансирования обычно выгоднее, чем в открытых займах (меньше процентная ставка, дольше срок кредитования и т.д.).
- Оформление нового займа на более выгодных условиях. Клиент получает новый заем для погашения уже имеющегося. При этом он размер его ежемесячного платежа существенно сокращается.
Несмотря на то, что требования к заемщику по программе перекредитования мало, чем отличаются от стандартных, получить новый заем можно. Для этого потребуется представить в банк следующие документы:
- бумаги, подтверждающие снижение уровня доходов, повлекшее просрочки по долгам (медицинские документы, справки с места работы или биржи труда и т.д.);
- выписка из банка об остатке долга и максимальной длительности просрочек;
- документы, подтверждающие текущую занятость и размер заработной платы.
Предоставление залогового имущества
Еще одним вариантом получения кредита с плохой КИ и просрочками, является оформление займа с предоставлением залога. В качестве обеспечения по кредиту может выступать:
- недвижимость (квартира, дом, земельный участок дача);
- транспортное средство (автомобиль, мотоцикл, плавсредство);
- дорогостоящие предметы искусства;
- ценные бумаги.
К залоговому имуществу предъявляются следующие требования:
- должно принадлежать на праве частной собственности заемщику;
- быть ликвидным, то есть востребованным на рынке (быстрая реализация залога позволяет кредитору погасить задолженность при отказе заемщика исполнять свои договорные обязательства);
- стоимость имущества превышает сумму, запрашиваемую заемщиком (для определения стоимости проводится независимая оценочная экспертиза).
Кредитуя граждан под залоговое обеспечение, банки ничем не рискуют. Поэтому претендовать на оформление нового кредита могут даже граждане, имеющие просрочки по текущим платежам и негативный финансовый опыт.
Привлечение поручителей
Получить кредит с плохой КИ можно, если привлечь к сделке третьих лиц – поручителей. Эти граждане являются залогом того, что заемщик будет исправно вносить ежемесячные платежи и погасит задолженность в полном объеме. В противном случае эти обязанности возлагаются на самого поручителя, так как он вместе с заемщиком несет солидарную ответственность перед кредитором (ГК РФ, ст. 363). Стандартные требования к поручителям выглядят следующим образом:
- возраст от 21 до 60 лет;
- наличие постоянного места работы;
- ежемесячный доход в размере, позволяющем при необходимости исполнять долговые обязательства вместо заемщика;
- наличие определенного трудового стажа в общем и на последнем месте работы (соответственно 1-3 года и 6 месяцев);
- положительная кредитная история.
Если сам заемщик не подходит под требования банка, он может нивелировать свои недостатки привлечением поручителя.
Полезно! Отсутствие кредитной истории зачастую рассматривается банками, как негативный фактор. Если поручитель ни разу не оформлял заем, никто не знает, каким плательщиком он будет.
Оформление кредита
Если заемщик не имеет возможности представить банку дополнительное обеспечение, он все равно может претендовать на получение заемных средств. Только для этого нужно придерживаться определенных правил выбора кредитно-финансовой организации:
- Подавать заявку на оформление займа нужно в новые банки, которые стремятся любыми возможностями расширить клиентскую базу.
- Быть готовым к менее выгодным условиям кредитования. Для проблемных клиентов чаще всего предусматривается повышенная процентная ставка и дополнительные меры безопасности. Например, широкий страховой пакет, а также привлечение созаемщиков из числа близких родственников.
Совет! Обращаться с заявкой лучше в начале месяца, когда текущие планы по оформлению кредитов у менеджеров еще не выполнены. В этот период количество одобрений увеличивается, в отличие от конца месяца, когда отбор соискателей проводится более тщательно.
В список банков, которые выдают займы лицам с плохой КИ, входят:
- АльфаБанк;
- Тинькофф;
- РенессансКредит;
- УБРиР;
- ХоумКредит.
Получение кредитной карты
Еще один способ получить деньги от банка – заказать и получить кредитную карту. Этот вариант имеет свои недостатки, которые заемщик либо принимает, либо нет:
- высокая процентная ставка;
- небольшой кредитный лимит по карте (обычно до 100-300 тысяч рублей).
Но они компенсируются рядом преимуществ, которые дает этот способ получения денег:
- быстрое оформление и доставка карты;
- наличие беспроцентного грейс-периода (от 30 до 100 дней в зависимости от конкретного банка);
- простота и удобства использования карточки;
- дополнительные бонусы от эмитента, партнеров и платежной системы (Visa, MasterCard).
Микрофинансовые организации
Самый верный способ получить кредит с плохой кредитной историей срочно — обращение в микрофинансовую организацию. Сотрудники МФО тоже проверяют кредитную историю соискателей и определяют скоринговый балл, но для подобных организаций это не играет решающей роли.
Главными недостатками кредитования в МФО являются:
- высокий процент – рассчитывается за каждый день пользования деньгами и достигает 500-700% годовых;
- короткий срок кредитования – заем оформляется на 15-20 дней, но с возможностью неограниченной пролонгации договора при условии погашения процентов;
- небольшие суммы — получить в МФО свыше 10-20 тысяч рублей достаточно проблематично.
Важно! Максимально выгодные условия можно получить при личном обращении в офис МФО. В таком случае менеджеры могут визуально оценить платежеспособность и адекватность заемщика, а также идентифицировать его личность.
Испорченная кредитная история и просрочки по кредитам – не приговор для заемщика. При желании можно все исправить. Достаточно оформлять даже небольшие займы и гасить их в срок без задержек, чтобы постепенно менять отношение кредитных организаций к персоне заемщика.
