Обращаясь в финансовую организацию для подачи заявления на выдачу ссуды, заемщик сталкивается с определенными требованиями и параметрами. Условия предоставления потребительского кредита банками могут отличаться в зависимости от различных факторов. К ним относится необходимая сумма средств, платежеспособность клиента, возможность предоставления залога и т.д. В случае соответствия установленным нормам, обратившийся может рассчитывать на одобрение. После подписания договора ему перечисляются деньги, которые он обязуется выплатить ее в срок, указанный в соглашении.
Общие условия, отражаемые в банковском договоре
Финансовые организации, одобряя поданное потенциальным заемщиком заявление, отражают основные принципы предоставления ссуды в соглашении. Подписывая его, лицо автоматически становится клиентом и получает заявленную сумму средств. Несмотря на то, что каждый кредитодатель имеет право в рамках закона устанавливать свои условия и содержание договора, они сводятся к определенным параметрам, что разделяют на следующие группы:
- Определение общих понятий, посредством которых описываются взаимоотношения заемщика и финансовой организации.
- Цели, для которых предоставляются деньги. В случае выдачи потребительского кредита клиент отражает, для чего ему необходимы деньги, но банк не вправе контролировать их направление.
- Требования, предъявляемые к лицу, что будет являться получателем средств. Условия выдачи потребительского кредита заключаются в установлении ограничений по возрасту, минимальному размеру официальной заработной платы, хорошей кредитной истории и т.д.
- Минимальная и максимальная величина средств, что предоставляется.
- Процентная ставка, согласно какой определяется общая переплата и величина ежемесячных платежей для погашения.
- Продолжительность перечисления кредитополучателем средств для их полного возврата.
- Ответственность сторон за неисполнение обязательств, пеня и штрафы для заемщика в случае нарушения сроков или прочих требований заключенного соглашения.
Важно. Все условия, на которых предоставляется кредит, указываются в договоре перед выдачей средств. Внимательное изучение его текста получателем предотвращает возникновение конфликтных ситуаций и начисление штрафов сверх общей суммы погашения платежа.
Требования финансовых организаций к заемщикам
Общие условия предоставления потребительского кредита отражаются в форме описания параметров выдачи и возврата денег. Параллельно с этим кредитодатель оценивает будущего клиента с точки зрения его благонадежности и платежеспособности.
Так, основными параметрами выдачи ссуд банками являются:
- процентная ставка. Именно от нее в большей мере зависит то, насколько большой будет переплата по займу. Колебаться показатели могут от 7 до 69%. Потребительские кредиты, как правило, имеют значения в диапазоне от 10 до 30%. Чтобы они были минимально возможными, получатель может обратиться в организацию, где у него оформлена зарплатная карта, предоставить залоговое имущество, поручителей или доказать свою платежеспособность справкой о доходах;
- лимит средств, на которые можно претендовать. Диапазон сумм колеблется от 25 тыс. до 3 млн. рублей. Потенциальный клиент вправе указывать любой размер, но банк, оценивая заемщика, самостоятельно определяет, сколько денег он готов предоставить;
- сроки возврата выданных денег. Если ипотечные ссуды отличаются длительным периодом погашения, достигающим 30 лет, то потребительские займы выплачиваются в течение 1 года – 5 лет. Срок погашения рассчитывается исходя из того, какой будет процентная ставка и какую сумму плательщик сможет ежемесячно отдавать из своего постоянного дохода. Как правило, период рассчитывают таким образом, чтобы от заработной платы перечислялось не более 40 %. При этом также учитывается наличие других обязательств (кредитов, налогов, алиментов и т.д.);
- наличие страховки. При выдаче потребительских кредитов такое требование не всегда является обязательным, но некоторые финансовые организации требуют от клиента застраховать жизнь или здоровье. За счет этого можно получить возможность снизить процентную ставку по ссуде;
- хорошая кредитная история. Она характеризует клиента организации как благонадежного. Если при оформлении предыдущих ссуд он не допускал просрочек и выплачивал точно в срок, банки доверяют ему и в большинстве случаев одобряют заявку.
- начисление штрафов и пени. Такое действие применяется при условии, что заемщик пропустит очередной платеж или внесет деньги позже установленного договором времени. Чтобы избежать возникновения таких моментов, при финансовых трудностях специалисты советуют сразу обращаться в банк, выдавший ссуду. Кредитодатели могут идти на встречу, предоставляя возможность оформления кредитных каникул, реструктуризации долга путем продления срока возврата и снижения процентной ставки;
- возраст заемщика. В среднем, потребительскую сумму начинают предоставлять с 21-23 лет и им могут воспользоваться заемщики, которым на момент полного погашения ссуды будет от 60 до 70 лет. В данном случае каждый банк вправе устанавливать свои рамки для такого показателя;
- наличие официального дохода в такой величине, чтобы она позволяла погашать ссуду согласно установленного графика;
- возможность досрочного погашения займа. Законодательно финансовая организация не имеет права препятствовать желанию клиента закрыть обязательство раньше установленного договором срока. Но за счет длительного периода возврата банки получают больше прибыли и за изменение установленных условий полагается штраф, даже при желании клиента вернуть деньги быстрее.
Для справки. Поскольку параметры кредитования могут отличаться, то при получении отказа от одной организации заявителю вполне могут одобрить заём в другой. В такой ситуации предварительное изучение требований сэкономит время и клиент сам может оценить, подходит ли он под определенные параметры.
Порядок получения потребительской ссуды
Намереваясь обратиться в финансовую организацию, потенциальный кредитополучатель должен поэтапно выполнить следующие шаги:
- Изучить предложения банков и определиться, какие условия являются наиболее оптимальными, исходя из необходимой суммы денег.
- Обратиться с заявлением, в котором указать личные данные и ту информацию, которая необходима для принятия решения о предоставлении кредита, цель использования средств и их величину.
- В случае одобрения предоставить необходимые документы – паспорт, справку с места работы о величине дохода и прочие, которые потребует кредитодатель.
- Подписать предоставленный договор.
- Получить деньги и погасить ссуду согласно установленному графику.
Итак, чтобы обратиться за получением потребительского кредита, заемщик должен предварительно изучить условия банковских организаций. Они складываются из тех требований, по которым они оценивают заемщика и условий, на каких деньги будут предоставлены. В случае, если кредитополучатель подходит по установленным параметрам, он может оформить обязательство с теми показателями, которые будут устраивать банк и подходить ему.
