Автомобиль уже давно стал не роскошью, а средством передвижения. Конечно, не у каждого человека есть возможность оплатить машину за наличные средства. Но кредитно-финансовые организации предлагают различные программы автокредитования, среди которых любой желающий может подобрать подходящий вариант.
Основные критерии выбора кредитора
На стоимость кредита влияют следующие факторы:
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- срок кредитования;
- страховка;
- возраст автомобиля;
- сезонность.
Для подбора самого выгодного кредита на авто необходимо проанализировать именно эти показатели.
Ставка
В среднем процентная ставка по автокредитам варьируется на уровне 10-18% годовых. Некоторые кредитно-финансовые организации для привлечения клиентов предлагают более низкие проценты. Но с такими кредиторами следует быть осмотрительным, так как они могут включать в итоговую стоимость дополнительные комиссии или страховки.
Размер первоначального взноса
Почти все кредиторы выдвигают требование о наличии собственных средств у заемщика при приобретении автотранспорта. В различных кредитно-финансовых организациях размер первоначального взноса может варьироваться от 10 до 30 процентов. При этом, чем больше собственных средств у человека, тем лояльнее к нему отнесется банк.
Срок кредитования
На конечный размер переплаты влияет период, на который взяты заемные средства. Некоторые банки предлагают сниженную процентную ставку для заемщиков, которые берут ссуду на 1-2 года, по сравнению с теми, кто берет средства в долг на 5 и более лет.
Страховка
Кредитно-финансовые организации, для снижения своих рисков, требуют от автовладельцев страховать транспорт по КАСКО. Стоимость такой страховки существенно увеличивает размер кредита. В среднем цена полиса составляет от 10% стоимости автомобиля ежегодно. Таким образом, если автокредит оформлен на 5 лет, человек переплатит за страховку максимум 50% от цены машины.
Интересно. Страхование автотранспорта является добровольным. Банк не может обязать заемщика купить полис. При этом, в случае отказа от страхования, кредитор может отказать в выдаче ссуды.
Возраст транспортного средства
В каждом банке существуют программы кредитования для новых и подержанных автомобилей. Ставки для авто, бывшего в употреблении, выше, чем по новому автотранспорту.
Сезонность
Не последнюю роль в окончательной стоимости кредита играет время года, в которое приобретается автомобиль. Наибольший спрос на покупку транспортных средств весной и осенью. В эти периоды банки могут повышать ставки, а дилеры делать наценку на товар.
Автосалоны
Одним из мест, где можно взять автокредит, являются салоны по продаже автомобилей.
В автосалоне можно оформить автокредит в двух вариантах:
- от официального дилера;
- у банков-партнеров.
Производители автомобилей предлагают приобрести транспорт непосредственно у них в рассрочку или кредит. При этом ставки будут отличаться от банковских на несколько пунктов.
То же самое касается партнеров. При оформлении ссуды у банка-партнера непосредственно в автосалоне, проценты за пользование заемными деньгами будут значительно выше, чем при непосредственном обращении в банковское отделение. Это связано с тем, что кредитно-финансовая организация уплачивает салону долю за оформление займа именно у них.
Зато такой способ помогает сэкономить время на посещении кредитно-финансовых организаций, так как специалисты, работающие в автосалоне, отправляют заявку на ссуду сразу в несколько банков. Затем покупатель может выбрать кредитора из числа тех, кто одобрит заявку.
Банковские предложения
Самым распространенным способом получения кредита является обращение в банковское отделение. Для получения займа нужен стандартный набор документов:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка о подтверждении доходов.
Кредитный специалист заполняет заявление-анкету, а решение об одобрении принимается в течение 3-7 рабочих дней.
Чтобы определиться, какой банк выбрать для автокредита при покупке нового автомобиля, необходимо сравнить банковские предложения по ряду параметров.
| Наименование | Процентная ставка (от),% | Первоначальный взнос,% | Срок кредитования (до),% | Сумма займа (миллионов рублей) |
| Сбербанк | 13 | 15 | 5 | 5 |
| ВТБ | 14 | 15 | 5 | 5 |
| Россельхозбанк | 13,5 | 15 | 5 | 3 |
| Совкомбанк | 13,9 | 0 | 7 | 2,5 |
| Уралсиб | 14,7 | 20 | 5 | 3 |
Справка: Процентные ставки могут быть снижены для обладателей зарплатных карт банка, в котором планируется получение займа.
Государственная поддержка
С целью развития отечественной автомобильной промышленности государство оказывает поддержку при покупке автотранспорта. На сегодняшний день действуют две программы государственной поддержки:
- «Первый автомобиль»;
- «Семейный автомобиль».
Участниками первой программы могут стать люди, в собственности которых ранее не было автотранспортного средства. Вторая программа предусматривает финансовую помощь семьям, которые воспитывают двух и более несовершеннолетних детей.
Обе программы имеют ограничение по максимальной стоимости автотранспортного средства – 1,5 миллиона рублей. Из стоимости выбранного автомобиля государство оплатит 10%.
В программе субсидирования участвуют многие банковские учреждения России. Наиболее привлекательные условия процентов годовых у следующих банков:
- Юникредит – от 8,7;
- Кредит Европа – от 8,5;
- Совкомбанк – от 9,5.
Кредиторы могут отказать в выдаче ссуды по программе льготного кредитования в следующих случаях:
- плохая кредитная история;
- стоимость транспортного средства превышает максимально допустимую;
- возраст автомобиля больше 1 года;
- заемщик хочет купить транспорт иностранного производства.
Внимание: Для участия в государственной программе необходимо, чтобы у заемщика отсутствовала задолженность по налогам и сборам. В противном случае ему может быть отказано.
Потребительский кредит
Альтернативным вариантом для покупки транспортного средства является оформление потребительского кредита. В таком займе отсутствуют:
- первоначальный взнос;
- страхование КАСКО;
- оформление залога на автомобиль.
Также у потребительского кредита нет никаких требований к приобретаемому автотранспорту. К тому же автокредит является целевым, это означает, что средства не выдаются заемщику, а направляются на счет автосалона, в котором совершена покупка. Потребительский – не целевой, наличные деньги выдаются человеку в руки. Из этого можно извлечь выгоду, так как некоторые салоны предоставляют скидки на автомобили, приобретенные за наличный расчет.
Недостатком потребительской ссуды является более высокий процент, по сравнению с автокредитом. Этот вариант больше подходит для людей, желающих купить подержанное авто. На новые машины ставка ниже, чем на бывшие в употреблении. Вторым недостатком является меньшая сумма кредитования по сравнению с автокредитом.
Кредитный калькулятор
Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа по автокредиту не выходя из дома можно воспользоваться онлайн-услугой – кредитный калькулятор. Такая программа для расчета есть на сайте каждого кредитно-финансового учреждения.
Важно знать: Расчет кредитного калькулятора приблизительный и не является официальным предложением банка.
При оформлении займа главную роль должна сыграть не процентная ставка, а сумма ежемесячного платежа. Ведь ежемесячный платеж зависит не только от ставки, но и от дополнительных комиссий и страховок. Он должен быть посилен семейному бюджету.
Кредитно-финансовые организации при одобрении займа рассчитывают, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-45% от общего дохода семьи. В случае превышения этой цифры, банки отказывают в предоставлении ссуды.
В форме необходимо указать:
- стоимость транспортного средства;
- сумму собственных финансов;
- валюту;
- срок кредитования;
- процентную ставку;
- тип платежа;
- дата начала выплат.
Затем нажать «рассчитать». Полученный результат сравнить с расчетами в других банках.
Чтобы решить, где лучше взять автокредит, необходимо подать заявку сразу в несколько кредитно-финансовых учреждений, а затем сравнить предложенные условия. Особое внимание при этом следует уделить дополнительным комиссиям и страховкам. Нередко именно они составляют ощутимую часть займа.
