Кредиты        13 августа 2018        0

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: когда это возможно, а когда нет?

Выдавая ссуду, банк рассчитывает на определенный доход. Привлекая деньги клиентов в депозиты, он гарантирует им определенную ставку, которую рассчитывает выплачивать за счет финансов, предоставленных в кредит. Ему невыгодно решение заемщика рассчитаться до окончания заложенного периода. Практика складывалась таким образом, что не все банки готовы были вернуть клиенту часть своей прибыли. Но в последнее время возврат процентов по кредиту при досрочном погашении за период, когда средства уже фактически не используются или уплаченных заранее, стал более частым явлением.

Аннуитетные платежи

Далеко не все заемщики знают, что при досрочном возврате суммы ссуды они вправе:

  • не вносить плату за пользование деньгами за период до истечения срока договора;
  • не уплачивать штрафы и дополнительные комиссии;
  • в определенных случаях вернуть часть уже внесенных денег.

Эти случаи определяются тем, в каком порядке рассчитывается размер погашаемой ежемесячно части задолженности. В практике работы банков  в большинстве случаев стоимость денег вносится в виде аннуитетных платежей. Этот термин предполагает следующий механизм расчета ежемесячного платежа:

  • сумма займа и проценты за весь срок его использования суммируются;
  • итог распределяется на каждый месяц погашения кредита неравномерно, равными суммами с различной структурой;
  • платежи в первой части срока выплат включают в себя, в основном, проценты, которые увеличивают прибыль банка;
  • во второй половине периода действий договора погашается уже основной долг.

Так, в первый месяц выплат один платеж может состоять на 90% из платы за кредит и на 10 — из части самого займа, а в последний, выплата, наоборот, будет направлена на погашение только ссуды.

В итоге заемщик, вернувший долг досрочно, существенно переплачивает за период, в который он уже не пользовался деньгами.  Эти денежные поступления составляют чистую прибыль финансового учреждения, не понесшего никаких расходов для ее получения.

Внимание: Чем длительнее срок кредита, тем большая переплата осуществляется в первые годы.

Нормативно-правовое регулирование

Любой заемщик с 2011 года имеет право погасить свой заем досрочно, именно тогда были внесены изменения в ГК РФ, обязывающие финансовые учреждения соглашаться на такое одностороннее изменение договора и не взимать за это никаких дополнительных штрафов или комиссий. Но эта новелла не была воспринята финансовым сообществом как одновременное обязательство вернуть и излишне уплаченные проценты. Некоторое время ситуация с дополнительными доходами банков казалось неизменной, но в дело вступили судебные инстанции.

Читайте также:  Кредит для ИП в Сбербанке – онлайн и без поручителей

Высший арбитражный суд в 2011 году сделал обзор основных споров, связанных с договором займа. Эти правила разрешения споров обязательны для применения судами. В вопросе процентов по досрочно возращенным суммам он признал отказы в возврате средств незаконными. Арбитражные и суды общей юрисдикции при разрешении аналогичных споров обязаны опираться на это понимание. В своем постановлении ВАС отметил, что:

  • уплаченные вперед части платы за заем становятся незаконным обогащением кредитного учреждения, платой за фактически не оказанную услугу, что противоречит принципу добросовестности и основным началам гражданского законодательства;
  • соглашаясь на такой механизм гашения займа, как аннуитетные платежи, заемщик ограничивает свое право на досрочное его погашение без ущерба для себя;
  • заключая соглашение о получении ссуды, гражданин не имеет возможности повлиять на его условия и изменить форму гашения, договоры потребительского кредитования стандартно носят форму присоединения. Они подписываются без обсуждения отдельных пунктов. Это значит, что говорить о добровольном согласии на такие требования невозможно.

Важно: Статья 809 Гражданского кодекса, на которую нужно сослаться при предъявлении требования о возврате переплаты, прямо гласит, что проценты – это стоимость фактически оказанной услуги по предоставление денег в пользование.

Случаи, когда перерасчет будет сделан

Следует учитывать, что вернуть можно только в реальности уплаченные сверх необходимого деньги, их размер вычисляется по прилагаемому к кредитному договору графику платежей. В любом варианте кредитное учреждение будет обязано пойти навстречу заемщику, если он сошлется в своей претензии и на кодекс, и на постановление Пленума ВАС. Если претензия не будет удовлетворена, гражданину придется обратиться в суд. Ему будет необходимо:

  1. Обратиться в финансовое учреждение с требованием вернуть задолженность.
  2. Направить претензию банку с приложением расчета;
  3. После получения отказа или не направления аргументированного ответа в срок, указанный в претензии, обратиться в суд с исковым заявлением.
Читайте также:  Как рассчитать кредит пенсионеру в Сбербанке?

К заявлению должны быть приложены вся переписка, доказательства оплаты, документы, подтверждающие получение претензии. Расчет суммы средств, которые должны быть возвращены, делается по следующей схеме:

  • по платежным поручениям или квитанциям о взносе средств вычисляется размер фактических перечисленных банку процентов. Если гашение осуществлялось через терминал, по чекам этого возможно точно сделать не получится;
  • исходя из предусмотренной ставки годовых, вычисляется реальная стоимость услуги предоставления денег взаймы за период ее оказания;
  • из большей суммы вычисляется меньшая, определяется размер переплаты.

Если заемщик не может сам точно рассчитать, сколько он должен получить в результате предъявления требования, он может воспользоваться программами онлайн-калькуляторов.

В графике платежей отдьно выделены проценты и часть основного долга по каждому платежу

Расчет необходимо подтверждить документами, суд захочет увидеть, как именно в составе каждого ежемесячного платежа были выделены основной долг и плата за него.

На заметку: При подготовке доказательственной базы необходимо точно указать, какие средства были направлены на погашение процентов, а какие – основного долга. При необходимости суд вправе истребовать такие сведения у банка.

Если заемщик отправит иск в суд, то он вправе просить возместить ему:

  • переплату;
  • проценты на нее до момента фактического возврата;
  • компенсацию морального вреда.

Ситуации, когда вернуть средства невозможно

При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат процентов будет осуществлен в ситуации, когда они начислялись по механизму аннуитетных платежей. Если же действовал иной вариант расчета, а именно, платежи за всю сумму займа выплачивались ежемесячно в размере 1/12 от годовой ставки, то переплаты не происходило и права требования возврата не возникает. Этот способ гашения применяется во взаимоотношениях с индивидуальными предпринимателями, гражданам в качестве второго механизма предлагается дифференцированный. Он предполагает постепенное уменьшение размера платежа к концу срока. Такой механизм также не создает переплаты и востребовать излишки не получится.

Читайте также:  Кредиты для пенсионеров: какие банки выдают и на каких условиях

Дифференцированный тип платежей не создает переплаты

Судебная практика

С 2011 года на рассмотрение судов поступило более миллиона исков по делам о возврате процентов. Правом на истребование излишне уплаченных сумм могут воспользоваться не только граждане, но и индивидуальные предприниматели. Так, в упомянутом обзоре практики ВАС письме примере, заемщик-бизнесмен вернул долг уже через 7 месяцев. Он предложил банку расчет, из которого было очевидно, что часть процентов были уплачена за фактически неоказанные услуги. Он потребовал их вернуть. Ему было отказано, так как, по мнению второй стороны соглашения, предприниматель сам согласился на такие условия сделки. Суд удовлетворил его требования.

Суду необходимы аргументы

Сложившаяся практика приводит к тому, что возвраты в добровольном порядке производятся все чаще, так как при проигрыше дела банку придется дополнительно заплатить:

  • государственную пошлину;
  • пени за весь период задержки в возврате средств;
  • суммы предъявленного морального ущерба.

При этом региональные суды, если в исковых заявлениях не ссылаются на постановление ВАС, могут и отказать в иске, пойдя на поводу у банка, настаивающего на том, что сторона добровольно согласилась на такие условия договора. Нужно быть готовым  к подаче апелляции на такое решение.

Зная, что вернуть проценты при досрочном погашении кредита возможно, даже если это связано с обращением в суд, заемщик сможет рассчитывать на меньшую долговую нагрузку на семью или бизнес. Снижение совокупной задолженности окажет благоприятное воздействие на возможности гражданина или предприятия инвестировать ресурсы в новые проекты.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *