Оформление кредита может сопровождаться проблемами своевременного перечисления средств для его погашения или возникновением более выгодных предложений на рынке финансовых услуг. В таких ситуациях с целью оформления более выгодного продукта или избавления от старого обязательства с менее приемлемыми условиями становится рефинансирование. Оно заключается в получении второго займа для погашения первого.
Совет. Чтобы взять кредит для рефинансирования, необходимо предварительно оценить сложившуюся ситуацию и среди имеющихся предложений банковских организаций выбрать подходящую по параметрам оформления и выплаты.
Может ли рефинансирование стать полезным
Многие заемщики часто задаются вопросом пользы и выгоды при проведении перекредитования. Несмотря на то, что предложения кредитодателей постоянно изменяются и при первичном ознакомлении с ними выгода кажется явной, клиенты опасаются переводить обязательства в другой банк, опасаясь потерять большую сумму средств. Проведя тщательный анализ предложений и сделав правильный выбор, заемщик может рассчитывать на такие положительные моменты от оформления другого обязательства:
- осуществить рефинансирование 2 кредитов. На практике банки даже дают одобрение на большее количество обязательств, которые в итоге объединяются в одно, с более выгодными для кредитополучателя условиями;
- снижение процентной ставки, что приводит к меньшей переплате по обязательству;
- возможность уменьшения общей финансовой нагрузки, что позволяет при аналогичных условиях продлить срок погашения, тем самым сведя к минимуму текущие выплаты, осуществляемые ежемесячно;
- изменение объекта залога или полного снятия обременения.
Советы при перекредитовании
Несмотря на явные преимущества, что имеют место при выполнении процедуры оформления кредита для покрытия другого или других, следует прислушаться к специалистам в банковской сфере:
- определяя возможность оформления нового обязательства, необходимо, чтобы разница между процентными ставками составляла не менее, чем 2 пункта. За счет прочих начислений и возможных штрафных санкций за погашение ссуды раньше установленного срока только с таким показателем может присутствовать реальная выгода;
- если погашение одного из кредитов, которые клиент хочет подвергнуть рефинансированию, осуществляется по аннуитетной схеме, прибегать к перекредитованию стоит только если выплачено менее 50%. В противном случае за счет того, что большинство процентов уже перечислено, выгода будет полностью отсутствовать;
- необходимо учитывать, что при попытке рефинансировать кредит раньше первого месяца после начала выплат банк может отказать клиенту по причине норм, установленных законодательством.
Оформление новой ссуды для покрытия другой
Как оформить рефинансирование кредита? Для выполнения такого действия потребуется поэтапно выполнить следующие шаги:
- Ознакомиться с действующими предложениями банковских организаций для выявления подходящих по параметрам.
- Детально ознакомиться с условиями кредитодателей и определить потенциальную выгоду с учетом существующих параметров перекредитования.
- Оформить заявку на получение кредита.
- Подать заявку на досрочное погашение займа.
- Собрать необходимую документацию на получение кредита для рефинансирования.
- Подписать договор.
- Получить средства для погашения текущей задолженности.
Для оформления нового обязательства потребуется предоставить пакет документации, в который будут входить:
- заявление потенциального заемщика;
- паспорт гражданина РФ;
- ИНН;
- договор кредитования (или договоры), которые клиент намеревается закрыть в порядке рефинансирования;
- выписка из банка, содержащая информацию по параметрам текущей ссуды, где будут содержаться данные по срокам возврата, процентной ставке и прочим условиям;
- реквизиты счета для перевода средств;
- копия трудовой книжки;
- прочие документы, которые имеет право затребовать банковская организация.
При определении необходимости перекредитования заемщики сталкиваются с большим количеством предложений организаций, среди которых непросто остановить выбор на одном из них. Отдавая предпочтение кредитодателям, клиенты чаще останавливают выбор на банках, работающих на финансовом рынке давно и заслуживших доверие заемщиков прозрачностью условий и приемлемыми процентными ставками. Одним из выгодных вариантов, существующих на данный момент – это подать заявку в Сбербанк на рефинансирование кредита. Правила организации могут отличаться в зависимости от платежеспособности клиента, но в общем выглядят следующим образом:
- минимальная процентная ставка, предлагаемая заемщикам, составляет 13,9%;
- срок займа, оформленного по рефинансированию – до 5 лет;
- количество ссуд, которые можно объединить посредством перекредитования – до 5 единиц банковских продуктов;
- подача заявки осуществляется посредством личного визита в отделение или направлением заполненной анкеты в режиме онлайн.
Для справки. Перекредитование может осуществляться для различных видов оформленных ссуд – потребительских, ипотеки, для покупки транспортного средства. В частности, многие заемщики осуществляют рефинансирование автокредита для физических лиц в Сбербанке. При этом допускается снять обременение с залогового имущества и до окончания погашения займа распоряжаться машиной по своему усмотрению.
Изменение условий действующего договора
С целью привлечения большего числа клиентов и удержания уже существующих, банковские организации могут предлагать кредитополучателям пересмотр действующих параметров ссуды. Реструктуризация задолженности по кредиту может применяться при наличии в организации такой программы и подачи заявки от кредитополучателя. Суть процесса заключается в предоставлении более выгодных параметров возврата использованных средств. Это может заключаться в снижении процентных ставок или увеличении срока погашения, за счет чего существенно уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Полезно. Поводом для реструктуризации может служить поданное заявление от заемщика или предложение от банковской организации. Исходить оно может на основании опозданий с текущими погашениями задолженностей, связанными с финансовыми трудностями клиента.
Причиной для обращения за реструктуризацией стано масса ситуаций, среди каких можно выделить:
- Потеря постоянного места работы.
- Снижение уровня доходов.
- Потеря кормильца.
- Изменение финансовой ситуации на рынке валют. Особенно такой момент затрагивает тех заемщиков,оформивших кредит в иностранной валюте.
- Рождение ребенка и увеличение текущих расходов.
- Болезнь самого заемщика или кого-либо из членов его семьи.
- Возникновение дополнительных расходов, какие можно подтвердить документально.
Важно. Реструктуризация осуществляется только в той банковской организации, где оформлена текущая ссуда, поскольку процесс не предполагает заключение нового договора, а заключается в изменении условий по действующему.
Обращаясь в банк с целью изменения условий соглашения, клиент должен быть уверен в том, что действующий на данный момент договор предполагает возможность изменения действующих норм. Если она отсутствует, то для получения более выгодных условий всегда можно прибегнуть к процедуре рефинансирования. Для этого заемщик обращается как в ту финансовую организацию, где уже оформлен займ, так и другую, с подходящими больше всего параметрами погашения суммы.
В некоторых ситуациях, возникших по причине финансовых трудностей, заемщики не всегда в состоянии контролировать текущие расходы. Образуются просрочки, что в итоге приводит к сорванным срокам погашения долгового обязательства. В таком случае дополнительно к сумме ссуды начисляется штраф и пеня, увеличивающаяся с течением времени. При этом инициируется реструктуризация просроченных кредитов физических лиц – банку в любом случае выгодно получить предоставленные средства назад, даже при условии, что перечисление произойдет позднее, чем указано в соглашении при их предоставлении.
Выбор между новой ссудой и переоформлением старого займа
При оформлении нового кредита для погашения старого или изменении условий текущего можно прислушаться к следующим советам:
- прибегая к оформлению ссуды в другом банке и оценивая потенциальную выгоду, стоит обращать внимание на дополнительные затраты, связанные с заключением договора, переводом средств и т.д. Определение расходов только на разнице процентов не показывает действительного результата рефинансирования;
- если по действующему займу можно выполнить перекредитование и реструктуризацию, второй вариант будет предпочтительнее. Это связано с отсутствием дополнительных расходов, которые несут клиенты финансовой организации при оформлении новой ссуды;
- при намерении изменить условия договора лучше не откладывать обращение в банк. Своевременное написание заявления поможет избежать просрочек, при наличии несвоевременой оплаты одобрение получить сложнее.
Итак, при осуществлении возврата текущей ссуды заемщик может прибегнуть к процедуре рефинансирования. Наряду с этим при наличии возможности допускается изменение условий договора – реструктуризация долга. В этом случае пересматриваются параметры действующего соглашения для предоставления кредитополучателю более выгодных.
