Рефинансирование        25 июня 2018        0

Программа рефинансирования потребительских кредитов

Кредитование – процесс сложный и переменчивый. Ситуация в стране и экономике меняется, ключевая ставка Центробанка снижается, поэтому заем, взятый еще вчера по очень выгодной процентной ставке, через несколько месяцев или лет может стать совершенно неактуальным. Банковская программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет заемщикам изменить условия действующего кредитного договора, существенно снизив ежемесячную финансовую нагрузку.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения имеющегося. Полученная сумма заемных денежных средств, направляется на погашение действующего займа. Кредитно-финансовые организации одобряют заявки на перекредитование:

  • собственных займов;
  • кредитов, оформленных в сторонних банках.

основная суть рефинансирования

Воспользоваться услугой перекредитования целесообразно в следующих ситуациях:

  1. Рефинансирование кредитов, процентная ставка по которым существенно отличается от средней по стране – подобное финансовое явление наблюдается в случае снижения ключевой ставки Центробанка, серьезного колебания курса валют, определенных указаний Правительства РФ.
  2. Снижение платежеспособности заемщика – изменение уровня доходов, потеря работы или появление еще одного ребенка в семье, является поводом для обращения в банк.
  3. Объединение имеющихся долговых обязательств в один кредит – рефинансирование нескольких займов позволяет не только получить единый ежемесячный платеж, но и снизить финансовую нагрузку за счет более выгодных условий кредитования.

объединение долговых обязательств

Виды перекредитования

Российским заемщикам доступно несколько видов рефинансирования банковской задолженности:

  1. Полное. Новый заем полностью погашает текущий кредитный долг. Клиент получает справку о закрытии кредитного счета и отсутствии задолженности.
  2. Частичное. Организация, в которую заемщик обращается за перекредитованием, выделяет лишь часть суммы, необходимой для погашения. Подобный вариант подходит тем, кто оформил потребительский кредит на длительный срок. Частичное погашение займа позволяет существенно снизить ежемесячный платеж.
  3. Валютное. Применяется при изменении курса валюты, в которой была оформлена ссуда. Например, валютные ипотеки, оформленные в долларах, с ростом курса доллара стали настоящей финансовой обузой для заемщиков.
Читайте также:  Как подаётся онлайн заявка на рефинансирование кредита во все банки?

Требования к заемщикам

Нужно понимать, что рефинансирование представляет собой стандартный процесс кредитования. То есть заемщику потребуется доказать банку свою платежеспособность и финансовую добропорядочность. В перечень стандартных требований по программе перекредитования входят:

  1. Возраст. Минимальный порог варьируется от 20 до 25 лет, максимальный – 50-55 лет (окончание срока кредитования должно произойти до выхода заемщика на пенсию по старости).
  2. Гражданство. Услуга перекредитования доступна только россиянам, имеющим паспорт РФ.
  3. Регистрация. Обычно достаточно иметь регистрацию в регионе расположения банка (временная или постоянная).
  4. Трудоустроенность. Нужно представить документы, подтверждающие постоянную занятость (трудовой договор или книжка) на последнем месте работы в течение минимум 3-6 месяцев. При совмещении нескольких мест работы, можно подать данные по каждому работодателю.
  5. Доход. Подтвердить уровень финансовой обеспеченности можно предоставив справку с работы (2-НДФЛ или по форме банка), банковские документы о наличии вкладов, ценных бумаг или иные документы, свидетельствующие о стабильном заработке (например, договор долгосрочной аренды или иные законные поступления денежных средств).

Требования к рефинансируемому займу

Банки с рефинансированием потребительских кредитов предъявляют требования не только к заемщикам, но и самим займам. Чтобы воспользоваться услугой нужно, чтобы банковская задолженность соответствовала следующим критериям:

  • остаток действия кредита не менее 3 месяцев;
  • регулярные взносы в погашение банковской задолженности;
  • отсутствие просрочек по платежам.

Важно! При наличии проблемной задолженности заемщик может обратиться к кредитору, который оформлял заем и запросить пересмотр условий кредитования (увеличения срока заимствования или снижения процентной ставки). Сторонние банки обычно не одобряют подобные заявки.

пример банковских требований к заемщику и займу

Необходимые документы

Чтобы инициировать процесс рефинансирования, заемщику потребуется подготовить и предоставить банковскому специалисту следующие документы:

  • паспорт РФ;
  • дополнительный документ, идентифицирующий личность заявителя (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
  • документальные свидетельства, подтверждающие уровень ежемесячного дохода;
  • копия трудовой книжки или договора;
  • бумаги по рефинансируемому кредиту (банковский договор, выписка с кредитного счета, справка о сумме задолженности и т.д.).
Читайте также:  Центробанк - ставка рефинансирования на сегодня и прогноз изменений

Данная банковская услуга разрешает привлечение созаемщиков и/или поручителей. Каждый участник договора кредитования должен будет собрать пакет персональных документов и предоставить их в банковскую организацию.

Стандартная схема перекредитования

Если заемщик принял решение и подобрал кредитно-финансовую организацию, осуществляющую выгодное рефинансирование кредитов других банков, необходимо выполнять следующий алгоритм действий:

  1. Подать заявку на оформление нового кредита. Нужно заполнить заявление и подать на рассмотрение пакет необходимых документов. Вердикт по заявлению обычно выносится в течение 1-3 дней.
  2. Получить соглашение на перекредитование, если оно будет осуществляться в сторонней кредитной организации.
  3. После одобрения обоих банков, происходит заключение банковской сделки и подписание нового кредитного договора.
  4. Оформление простого платежного поручения или составление заявления на перечисление денежных средств. После этого деньги переводятся в погашение текущей задолженности.
  5. Получить справку о закрытии кредитного счета и отсутствии задолженности перед банком.
  6. Представить документы кредитору, оформившему рефинансирование.

Важно! Условия кредитования многих банков предусматривают снижение действующей процентной ставки на несколько пунктов после документального подтверждения погашения задолженности в стороннем банке.

Преимущества и недостатки перекредитования

Прежде чем принимать решение о смене кредитора, нужно понять, какие положительные или отрицательные стороны присущи рефинансированию потребительских кредитов. Подобный анализ поможет верно оценить сложившуюся ситуацию и подобрать оптимальный банковский продукт.

Преимущества

Плюсы перекредитования очевидны и понятны. Вся процедура создана для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика и увеличить вероятность полного погашения нового кредита. Кроме того, можно выделить следующие аспекты:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • возможность оплачивать задолженность в одном месте раз в месяц (при объединении займов);
  • снятие обременения с залогового имущества (при наличии).

Недостатки

Несмотря на то, что для многих рефинансирование кажется спасительной и выгодной процедурой, нужно понимать, что любой процесс имеет две стороны. Есть отрицательные моменты и в банковском перекредитовании:

  1. Дополнительны финансовые затраты. Иногда комиссионные сборы нового кредитора, траты на оформление новых документов или повторную оценку залогового имущества сводят на нет выгоду от предполагаемой сделки.
  2. Необходимость получения разрешения у кредитора. Даже если заявка на новый заем уже одобрена и все формальности пройдены, отказ кредитора не позволит воспользоваться рефинансированием.
  3. Объединение ограниченного количества долговых обязательств. Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает количество займов для объединения, но обычно максимальное количество не более 3-5.
  4. Эффект от перекредитования можно ощутить только на крупных займах, выданных на длительный срок.
  5. Просрочки по платежам и плохая кредитная репутация являются поводом для отказа по заявке.
Читайте также:  Размер ставки рефинансирования Банка России. История изменений и прогноз

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Среди банковских организаций, лидирующих в списках перекредитования, можно выделить:

  1. Сбербанк. Предоставляет займы под 11,5 % на срок до 7 лет. Существуют специальные предложения для зарплатных клиентов, пенсионеров.
  2. Райффайзен банк. Средняя ставка годовых 9,99%, максимальная сумма – 2 млн. рублей. Рассмотрение заявки осуществляется в течение 1 часа.
  3. Промсвязьбанк. Одобрение по паспорту и 3 дополнительным документам. Годовая ставка – 10,4%. Особые условия для пенсионеров, получающих пенсию в банке.
  4. Россельхозбанк. Рефинансировать можно сумму задолженности до 3 млн. рублей по ставке 11,5%. Подтвердить доход можно справкой по форме банка.
  5. Открытие. Процент годовых – 10,9%, сумма – до 5 млн. рублей, срок кредитования – до 5 лет. Залог и поручительство не требуется.

предложение Сбербанка

Процесс рефинансирования сложный и далеко не простой. Не каждый заемщик подходит под требования банковских программ, но те, кто сможет пройти всю процедуру до конца, смогут вздохнуть с облегчением. Изменение условий кредитования позволяет существенно экономить на общей переплате по кредиту или снизят ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика и его семью.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *