Снижение ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России, привело к удешевлению кредитных продуктов. Если 5 лет назад ставка по ипотеке была 16-18%, то сегодня можно оформить кредит на покупку недвижимости по ставке до 10%. Поэтому многие заемщики задумались о рефинансировании своих долговых обязательств. Перед тем как начать собирать документы, необходимо просчитать, в каком банке выгоднее рефинансирование ипотеки.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – это погашение имеющейся задолженности перед кредитно-финансовой организацией путем оформления нового займа в стороннем банке. При этом деньги не выдаются заемщику, а направляются кредитору в счет погашения займа. Не нужно путать это понятие с реструктуризацией – изменением условий кредитования в одном и том же кредитно-финансовом учреждении.
Низкие ставки по рефинансированию ипотеки — не единственное преимущество для клиента. С помощью перекредитования он может решить следующие проблемы:
- сменить валюту займа;
- поменять банк-кредитор;
- объединить несколько займов в один;
- увеличить срок кредитования, тем самым снизив ежемесячный платеж.
Кредитно-финансовым организациям также выгоден данный финансовый продукт, так как это привлекает новых клиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Что для этого нужно?
Чтобы рефинансировать ипотеку под самый низкий процент, необходимо собрать пакет документов и предоставить их потенциальному кредитору. В финансовой организации необходимо заполнить анкету и приложить к ней следующие документы:
- паспорт;
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки или трудового договора;
- подтверждение права собственности на залоговое имущество;
- копию кредитного договора;
- справку об остатке задолженности;
- справку об отсутствии просрочек по платежам;
- реквизиты для перечисления средств.
Обратите внимание! Кредитно-финансовое учреждение может потребовать и иные документы по своему усмотрению.
Когда это выгодно?
Перекредитование сопряжено с временными и финансовыми затратами. Кредитные организации могут потребовать от заемщика:
- оценку объекта недвижимости;
- оформление страховки;
- комиссию за перевод денежных средств;
- госпошлину за снятие обременения и государственную регистрацию нового договора залога.
Важно знать! При аннуитетных платежах рефинансирование ипотеки выгодно, только если с момента оформления займа прошло менее половины срока.
Если учесть все возможные расходы, то получается, что перекредитование имеет смысл только в случае, если разница между процентными ставками составляет не менее 2%.
Чтобы решить, в каком банке рефинансировать ипотеку и стоит ли вообще это делать, необходимо произвести простой расчет:
- посчитать остаток задолженности по кредиту;
- с помощью кредитного калькулятора вычислить сумму по новой ссуде;
- сравнить получившиеся числа.
Из получившейся разницы также следует вычесть расходы на оформление перекредитования. Только после этого можно оценить реальную выгоду.
Предложения банков
Требования к заемщику и ставки банков по рефинансированию ипотеки могут существенно отличаться друг от друга.
Сбербанк
Сбербанк России предлагает перекредитоваться на сумму от 300 тысяч рублей на срок до 30 лет. Ставка составляет от 9,5% годовых при соблюдении следующих условий:
- обязательное страхование жизни и здоровья заемщика;
- подтверждение погашения рефинансируемого кредита;
- регистрация ипотеки в Сбербанке.
Преимущества Сбербанка:
- отсутствие комиссии за выдачу кредита;
- наличие большого количества отделений по всей стране;
- быстрое рассмотрение заявки – до 8 рабочих дней.
К заемщику предъявляются следующие требования:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 до 75 лет;
- стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы.
Обеспечением займа будет являться объект недвижимости.
ВТБ
Ставка в ВТБ по рефинансированию установлена на уровне от 8,8% годовых. Размер кредита — до 30 миллионов рублей, срок – до 30 лет. При этом отсутствуют комиссии за выдачу средств и досрочное погашение займа.
ВТБ предлагает клиентам погашать задолженность несколькими способами:
- интернет-банк;
- банкоматы ВТБ;
- банковские отделения;
- межбанковские переводы;
- отделения Почты России.
Обратите внимание! Также в кредитно-финансовой организации есть специальная программа рефинансирования ипотечных кредитов без подтверждения справок о доходах — «Победа над формальностями» — по ставке от 10% годовых.
Россельхозбанк
Минимальная сумма перекредитования в Россельхозбанке по ипотеке составляет 100 тысяч рублей. Максимальная устанавливается в зависимости от параметров недвижимости. Процент за пользование заемными средствами зависит от суммы ссуды:
- до 3 миллионов – от 9,3%;
- свыше 3 миллионов – от 9,2%.
Внимание! Россельхозбанк делает лучшие предложения по рефинансированию ипотечного кредита для держателей зарплатных карт. Для них установлена ставка от 9,05% годовых.
При оформлении документов кредитор ставит обязательное условие – страхование жизни и здоровья заемщика. В противном случае процент за пользование предоставленными денежными средствами будет установлен в большем размере.
Альфа-Банк
Организация предлагает получить до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет под 9,29%. Данное предложение действует для зарплатных клиентов Альфа-Банка при условии комплексного страхования рисков. Для остальных клиентов ставка составляет от 9,59%. При отказе от страхования процент повышается на 2 пункта. Основными условиями являются:
- отсутствие просроченной задолженности;
- получение ипотечного займа более 6 месяцев;
- наличие права собственности на недвижимость.
Заемщиком может стать как гражданин РФ, так и гражданин другого государства в возрасте от 21 года.
Газпромбанк
Газпромбанк предлагает рефинансировать ипотеку от 9,2% годовых. Сумма кредита — от 500 тысяч до 45 миллионов рублей. Срок — от 3,5 до 30 лет. Заявка рассматривается от 1 до 10 рабочих дней.
Для клиентов, получающих заработную плату на карту банка, действует специальное условие перекредитования со сниженными процентами – от 8,8%.
Обратите внимание! При покупке квартиры на вторичном рынке, помимо залога жилого помещения, на который установлено право собственности, требуется поручительство физических лиц или залог иного недвижимого имущества. При покупке на первичном рынке достаточно только залога приобретаемого имущества.
Промсвязьбанк
ПСБ рефинансирует ипотеку под 9,1% для держателей зарплатных карт и под 9,2% для остальных клиентов. Срок кредитования составляет от 3 до 25 лет, сумма — до 15 миллионов рублей.
Чтобы воспользоваться услугой, необходимо представить кредитору справку о доходах по установленной форме. На официальном сайте кредитно-финансовой организации (www.psbank.ru) можно оставить онлайн-заявку на перекредитование или рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью специального калькулятора.
Ак Барс Банк
Ак Барс установил базовый процент за пользование банковскими финансами – 9,1%. Данное предложение действует при условии обязательного имущественного и личного страхований. При отказе заемщика от страховки процент увеличивается на 1 пункт.
Справка: Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или собственником бизнеса, то ставка увеличивается на 0,5%.
Займ выдается на срок от 1 года до 25 лет, минимальная сумма – 500 тысяч руб. Предложение распространяется на все регионы присутствия банка. Использование средств материнского капитала при оформлении перекредитования не предусмотрено.
Банк Открытие
Перекредитоваться по ставке от 8,7% можно в данном банке. Ссуда выдается на срок от 5 до 30 лет на сумму от 500 тысяч до 30 миллионов для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и до 15 миллионов рублей для жителей других регионов страны.
Проценты возрастают при следующих условиях:
- отказ от титульного страхования – +2%;
- отказ от страхования жизни и здоровья – +2%;
- для индивидуальных предпринимателей – +1%;
- для клиентов, не являющихся держателями зарплатных карт – +0,25%.
Основным требованием является отсутствие просрочек на момент рефинансирования. При этом допускается наличие просрочек платежей за последние 6 месяцев общей продолжительностью до 30 календарных дней.
Райффайзенбанк
Процентная ставка при условии комплексного ипотечного страхования установлена в размере 9,5%. Максимальная сумма займа — до 26 млн руб., срок — от 1 года до 30 лет.
Важно знать! За рассмотрение заявки и выдачу кредита комиссия не взимается. За просрочку платежей предусмотрен штраф в размере 0,06% от суммы взноса за каждый день просрочки.
На сайте кредитно-финансовой организации (www.raiffeisen.ru) можно посчитать сумму ежемесячного платежа, воспользовавшись онлайн-калькулятором, а также оставить заявку на перекредитование.
Банк Зенит
Зенит рассматривает заявки на рефинансирование в течение 5 рабочих дней. Кредитор предлагает займ по ставке от 9,6% годовых. Сумма — от 300 тыс. до 25 млн. При сумме займа до 3 миллионов руб. процент за пользование кредитом устанавливается на уровне 9,9%. Для отдельных категорий клиентов к базовым процентам применяются надбавки или скидки.
Интересно! Срок кредитования и сумма ежемесячного платежа устанавливаются кредитно-финансовым учреждением в индивидуальном порядке на основании анкетных данных.
При желании любой заемщик может снизить свою ежемесячную кредитную нагрузку. Для начала можно обратиться к действующему кредитору с просьбой о снижении процентной ставки. В случае отказа можно сравнить условия рефинансирования ипотеки в других кредитно-финансовых учреждениях и выбрать для себя оптимальный вариант.
