Рефинансирование        04 августа 2018        0

Рефинансирование ипотеки. Условия банков и ставка рефинансирования

Услуги перекредитования в последние два года стали востребованы на рынке, и количество жилищных займов в 2018 году увеличивается. Их рост на конец периода достигнет 20% от общего числа договоров. Ставка рефинансирования ипотечного кредита для новых участников снизилась до отметки в 9% годовых, для зарплатных клиентов и служащих бюджетных организаций составляет 8,5.

Что такое рефинансирование ипотечного займа

Рефинансирование ипотеки – процедура оформления гражданином нового договора со сторонним банком на погашение долга заемщика в первичном кредитном учреждении. Пользу от сделки приобретают оба участника процесса: заемщик выбирает банк, соответствующий пожеланиям, субъект финансирования привлекает нового клиента.

Рефинансирование ипотеки

Зачем нужно рефинансирование

Необходимость рефинансирования кредита и ипотеки обуславливается несколькими факторами.

  1. Высокие процентные ставки по платежам. Экономия будет видна в случае, если суммы разнятся не менее чем на 2% и предстоящие выплаты по жилищному займу не меньше 70% от начальной суммы.
  2. В силу непредвиденных причин должник не вносит ежемесячную плату в полном объеме. Единственный выход — изменение сроков действия договора. Для этого заключается соглашение на увеличение периода выплат по сравнению с предыдущими обязательствами.
  3. Объединение нескольких ссуд в единый договор. Если у гражданина долги по разным направлениям в нескольких финансовых учреждениях, кредиторы позволяют переоформить имеющиеся займы в один. Некоторые банки предлагают хорошие условия по этому пункту.
  4. Увеличение суммы за счет выдачи дополнительных средств. В новом контракте прописываются условия, по которым банковские структуры перекредитуют взятые ранее ссуды и предоставят дополнительные средства на личные цели.
  5. Снятие обременения с недвижимости. Имущество, находящееся под ипотекой, изымается из залога, взамен предоставляется другой равноценный объект собственности.

Кроме преимуществ, у процедуры имеются отрицательные стороны. Заемщик, кроме первичного перечня, должен собрать дополнительные справки и выписки:

  • об отсутствии задолженности в первичном банке;
  • о состоянии ипотечной ссуды;
  • об объекте залога.
Читайте также:  Райффайзен – реальное рефинансирование кредитов

Представляется справка о рыночной стоимости залоговой недвижимости. Оценка имущества производится за средства заемщика специализированными компаниями. Может потребоваться перезаключение страхового соглашения, что также принесет дополнительные расходы.

Совет. Гражданам следует ознакомиться с критериями, по которым рефинансируются жилищные ссуды. Не все сторонние организации предоставляют средства на погашение нецелевых займов под залог недвижимости. Банки отказывают клиентам в перекредитовании жилья, попавшего под программу реновации.

Порядок рефинансирования валютного ипотечного кредита

Расчет рефинансирования в иностранной валюте определяется в том же порядке, что и при обычном способе кредитования. Отличие в том, что при проведении операции гражданин несет дополнительные затраты на перерегистрацию залога, оценку имущества, страхование недвижимости, нотариальные услуги и конвертацию в рубли. Кредитный отдел проверяет документы, после чего выносит окончательное решение. При положительном ответе между участниками подписывается новое соглашение о погашении долговых обязательств в национальной валюте.

Важно! Пересчет идет по курсу Центробанка РФ или внутренней ставке финансовой структуры. Возрастает также процент по кредиту. В итоге сумма займа и размер платежа меняются. Эти факторы нужно учитывать из соображений эффективности.

Рефинансирование валютных займов

Рейтинг лучших  банков

Заинтересованность граждан возрастает по мере продвижения новых продуктов. Условия банков по рефинансированию ипотеки являются лучшими и входят в первую топ-пятерку.

Сбербанк

В апреле 2017 Сбербанк начал выдавать ссуды клиентам других финансовых структур под залог недвижимости. Минимальная процентная ставка предлагается только под жилищные ссуды и составляет 9,5 годовых. Перекредитование с другими видами услуг, в том числе и с выдачей средств на личные цели ставка составляет до 10%. В 2018 году уже рефинансировано 12,6 тыс. займов. Сумма составила 20,7 млрд. рублей. Это четверть всех кредитов, выданных финансовыми учреждениями.

Газпромбанк

Рост рефинансирования ипотеки пришелся на 2017 год, и продолжает подниматься в 2018. Доля регистрации сделок по перекредитованию ежемесячно составляет 40% от количества целевых продуктов ГПБ.

Читайте также:  Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам в ВТБ

ВТБ 24

В первом квартале 2018 ВТБ перекредитовал 5,7 тыс. договоров на сумму 11 млрд. рублей, что составляет 10% от общих сделок. За 2017 год количество граждан, желающих переоформить контракт, вырос в шесть раз. Рефинансирование ипотечного займа других структур ВТБ оформляет от 9,3, зарплатным клиентам — под 9%годовых. Специальная ставка — 8,8 годовых действует для работников бюджетных организаций.

Транскапиталбанк

Здесь также снизили процентные ставки. Вместо 10,1, теперь услугу предлагают под 9,95% годовых. При предоставлении средств на покупку апартаментов ставка повышается на 0,5 п.п. Если залогом выступает комната или коттедж — на 1 процентный пункт. Соотношение кредит/залог соответствует 80% при переоформлении ссуд на приобретение квартир, 70 — при покупке комнат и таунхаусов, и 50 — по сделкам на дома с участками.

Россельхозбанк

Рефинансирует займы для сотрудников бюджетных учреждений по процентной ставке 9,3 годовых. Средства на сумму до 20 млн. рублей. выдаются в зависимости от типа закладываемого объекта недвижимости и места нахождения субъекта РФ. Процентная ставка-до 9,75. Максимальные суммы выдаваемых средств — 20 млн. рублей. Бюджетникам, зарплатным клиентам и надежным заемщикам предусмотрена дисконтная скидка размером 0,15 к процентной ставке.

Рефинансирование в Россельхозбанке

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу без закладной предлагают ВТБ, Росбанк и Саровбизнесбанк. Их ставки по беззалоговым ссудам намного больше предлагаемых продуктов с обеспечением и выше, чем проценты по стандартным ипотечным контрактам. Эти требования подойдут плательщикам, которым надо вывести недвижимость из-под обременения.

Рекомендация. Договор можно перезаключить со своим банком, но не все финансовые учреждения предоставляют данную услугу. Сбербанк изменяет условия контракта без представления дополнительных документов, если клиент вместе с ипотечной ссудой перекредитует договора сторонних организаций. У группы «ВТБ» таких продуктов нет.

Причины для отказа в рефинансировании ипотечного займа

Недостаточно прийти в банк и просто подать заявление на снижение процентной ставки. Кредитные отделы тщательно проверяют информацию о гражданах и, в первую очередь, кредитную историю. Повод для отказа:

  • просрочки по первичному договору;
  • неофициальное трудоустройство;
  • нестабильный финансовый доход;
  • неподходящий, с точки зрения кредитора, залоговый объект;
  • большое количество ранее взятых займов;
  • предоставление заведомо недостоверных сведений.
Читайте также:  Выгодное рефинансирование потребительского кредита. Рекомендации эксперта

Банки отказываются менять ставки по ссудам, на недостроенное жилье и кредитам, проходившим реструктуризацию.

Перекредитование объектов ИЖС

Частные дома с земельными участками перекредитуются не столь охотно, как жилье в черте города. Среди учреждений, проводящих рефинансирование ипотеки на дом или земельный надел — Россельхозбанк, ВТБ 24, Сбербанк, Тинькофф, Газпромбанк. Требования, предъявляемые ими к загородной недвижимости, оформляемой под залог:

  • рыночная стоимость частной собственности не меньше размера выдаваемых средств;
  • гражданин значится владельцем земельного участка;
  • заемщик представляет заключение с обозначением оценочной стоимости недвижимости;
  • жилье приватизировано;
  • в помещении отдельный вход;
  • отсутствуют деревянные перекрытия;
  • созданы необходимые условия для комфортного проживания.

Рефинансирование объектов ИЖС

Рефинансирование ипотеки под залог земельного участка

На практике применяется крайне редко. Причина отказа — низкая ликвидность объекта недвижимости. Та же ситуация с жильем в строящихся домах. Пока у заемщика на руках не будет правоустанавливающих документов, финансовая организация возьмет объект под залог в исключительных случаях:

  • у клиента оформлено соглашение об участии в долевом строительстве;
  • дом на завершающей стадии возведения;
  • компания-застройщик с безупречной репутацией;
  • ипотека платится больше полугода, гражданин не имеет задолженности;
  • долговые обязательства не реструктуризировались в первичном учреждении.

Первичный кредитор передает закладную (документ, признающий право залогодержателя на предмет недвижимости) в другое учреждение на условии перехода к тому долговых обязательств.

Важно! Если дом введут в эксплуатацию до окончания действия договора перекредитования, то возникнет необходимость в переоформлении контракта. Залогом в этом случае признается квартира.

Итоги

По оценкам экспертов, дальнейшего роста рефинансирования не будет, как и не будет резкого снижения процентных ставок. Падение спроса начнется в третьем квартале 2018 года. Важный момент — при переходе на обслуживание в другую структуру экономия средств значительно увеличится и будет намного больше, чем при реструктиризации долга в банке-кредиторе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *