Рефинансирование стало довольно распространено в последнее время. Это обусловлено понижением процентов по займам в связи с уменьшением ставки перекредитования ЦБ.
Что это за процедура?
Рефинансирование – это получение новой ссуды на погашение предыдущих займов в одном или нескольких финансовых учреждениях. Перекредитование является целевым видом кредитования. При этом некоторые банки предлагают заемщикам оформить сумму сверх имеющихся задолженностей на личные нужды.
С помощью перекредитования можно решить следующие проблемы:
- уменьшить процентную ставку;
- снизить ежемесячный платеж;
- объединить несколько займов в один;
- поменять валюту ссуды;
- снять обременение с залогового имущества.
Для получения максимальной выгоды от процедуры следует выяснить, в каком банке самый низкий процент на рефинансирование.
Общие требования к заемщику
Кредиторы выдвигают различные условия к форме подтверждения платежеспособности, страхованию и наличию обеспечения займа. Однако требования к клиенту у всех кредитно-финансовых организаций примерно одинаковые:
- возраст — от 21 года;
- гражданство РФ и постоянная регистрация;
- трудовой стаж не менее полугода на последнем месте работы.
Обратите внимание! На усмотрение кредиторов могут устанавливаться дополнительные критерии.
В каком случае банки могут отказать?
Кредитно-финансовые организации стараются переманить клиентов сторонних банков, но предложения по перекредитованию доступны не всем заемщикам. Кредиторы отказывают в рефинансировании из-за несоответствия человека или кредита установленным требованиям.
К основным причинам отказа относятся:
- плохая кредитная история;
- низкий уровень платежеспособности;
- срок погашения оставшейся задолженности менее полугода;
- перекредитование более 5 займов;
- ранее проводившиеся реструктуризация или рефинансирование ссуды.
Бывают и индивидуальные причины отказа. К таковым можно отнести изменение состава семьи, неподходящий возраст заемщика и другие.
Справка: Кредитно-финансовые учреждения отказывают в перекредитовании, если у клиента есть неоплаченные алименты или задолженности по коммунальным платежам, которые взыскиваются через судебных приставов.
Предложения кредиторов
Кредитно-финансовые организации устанавливают ставку и требования самостоятельно. Клиент, оценив предложенные программы, вправе решить, где выгоднее рефинансирование кредита.
«Возрождение»
Кредитная организация предлагает получить сумму от 50 тысяч до 5 миллионов рублей «зарплатным» клиентам, и до 3 миллионов – остальным категориям лиц, на срок от 1 года до 7 лет.
На сайте «Возрождения» (www.vbank.ru) обозначена ставка от 11,4% годовых. Там же находится ссылка, перейдя по которой можно рассчитать полную стоимость ссуды.
Воспользовавшись калькулятором можно выяснить, что минимальная полная стоимость кредита составит не обещанные 11,4%, а 13,9%. При этом в случае отказа от страхования, потери работы и жизни эта цифра увеличится на 2 пункта.
Процент за пользование заемными средствами может быть снижен для работников бюджетной сферы и «зарплатных» клиентов. Для подбора самого выгодного рефинансирования кредита на сайте размещена экспресс-анкета, после заполнения которой банк подбирает клиенту индивидуальное предложение.
Важно знать! При возникновении просрочек по погашению долга заемщику начисляется неустойка в размере 20% годовых.
«ВТБ»
Организация предлагает перекредитоваться под 12,5% при сумме от 500 тысяч на срок до 7 лет. Если размер кредитования до 500 тысяч, то ставка равняется от 12,9 до 16,9%. Максимальная сумма – 5 миллионов рублей. При этом не требуется привлечение поручителя или предоставление имущества в залог.
На сайте (www.vtb.ru), в разделе «Рефинансирование», размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать реальную выгоду от переоформления займа. Для этого необходимо ввести всего два параметра:
- ежемесячный платеж;
- остаток долга.
Кроме этого, «ВТБ» дает возможность получить наличными средства сверх имеющейся задолженности.
«Сбербанк»
Лучшее предложение рефинансирования кредитов других банков для «зарплатных» клиентов представляет «Сбербанк». Процент за пользование денежным займом установлен на уровне 11,5%. Срок кредитования — от 3 месяцев до 7 лет, сумма — до 3 миллионов рублей.
Интересно! Это единственное кредитно-финансовое учреждение, которое предлагает рефинансирование потребительских и автокредитов, выданных в этом же банке.
Если заемщик хочет взять дополнительные средства, то ему необходимо будет предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Заявка рассматривается в течение 2 рабочих дней. Дополнительные комиссии и страховки за оформление ссуды отсутствуют. Для перекредитования в «Сбербанке» клиенту потребуются только паспорт и информация по рефинансируемым займам.
Интересно! На сайте (www.sberbank.ru) также размещен калькулятор, с помощью которого потребитель услуги может рассчитать выгоду от перекредитования.
«ЮниКредит»
Для физических лиц, получающих заработную плату на карточку банка, «ЮниКредит» предлагает оформить займ на погашение имеющихся ссуд по ставке 12,9%. При этом основным условием является страхование жизни заемщика. В случае отказа от оформления полиса проценты за пользование деньгами увеличатся на 4 пункта.
Срок кредитования — 24-84 месяца, максимальная сумма — 3 миллиона. За оформление ссуды или досрочное погашение, в том числе частичное, комиссия не взимается.
«МКБ»
«Московский Кредитный Банк» предлагает оформить онлайн-заявку на перекредитование на особо выгодных условиях. Минимальный процент за пользование выданными деньгами составляет 10,9%, срок займа – до 15 лет, максимальная сумма – 3 миллиона.
Решение по заявке принимается в срок до 3 рабочих дней. Для подтверждения размера долга в сторонней финансовой организации достаточно предъявить всего один документ на выбор:
- заявление на досрочное погашение;
- справку о состоянии долга;
- копию кредитного договора;
- иной документ в свободной форме.
Важно знать! Документы должны быть заверены подписью и печатью стороннего кредитора.
«Газпромбанк»
Процентная ставка «Газпромбанка» напрямую зависит от срока займа. Если оформлять рефинансирование на период от 6 до 24 месяцев, то процент составит 11,4. При сроке погашения от 24 месяцев – 14,25% годовых. Проценты возрастут на 3 пункта в случае отказа от страхования.
Максимальный размер выдачи денежных средств – 5 миллионов, при этом, если сумма займа составит до 3 миллионов, обеспечение не требуется. Если свыше, необходимо привлекать созаемщика или поручителя.
Внимание! До 1 октября 2018 года «Газпромбанк» выдает кредит на рефинансирование по сниженной ставке 13,75% на срок свыше 5 лет.
Процент за пользование кредитом увеличивается на 0,5% для клиентов, не получающих заработную плату на счет в «Газпромбанке».
«Почта Банк»
Лучшее предложение по рефинансированию кредитов для пенсионеров предлагает «ПБ». Для лиц, получающих пенсию на счет в этом кредитно-финансовом учреждении, установлена ставка в 15,9-16,9%. Остальные могут перекредитоваться по льготным процентам от 11,9%.
Максимальная сумма займа для пенсионеров – 200 тысяч, для остальных заемщиков – 1 миллион. Срок кредитования — до 60 месяцев.
«ПБ» также предлагает воспользоваться дополнительными бесплатными услугами:
- меняю дату платежа;
- уменьшаю платеж;
- автопогашение.
На сайте (www.pochtabank.ru) доступно оформление онлайн-заявки.
«Райффайзен»
Единственный банк, устанавливающий единую ставку для «зарплатных» и обычных клиентов – «Райффайзен», предлагает оформить перекредитование на сумму до 2 миллионов рублей под 10,99% годовых. Данный процент будет доступен потребителю только при наличии страхового полиса. Максимальный период займа – до 60 месяцев.
Обязательным требованием кредитора является подтверждение полного погашения задолженности в стороннем банке путем предоставления соответствующей справки. В случае отсутствии документа размер установленных процентов за пользование замеными деньгами будет увеличен на 8 пунктов.
На сайте (www.raiffeisen.ru) можно оставить онлайн-заявку, ознакомиться с требованиями к заемщику, списком документов и способами погашения.
Полезно! Для перекредитования в «Райффайзен» обязательно наличие стационарного телефона.
«Россельхозбанк»
Самый низкий процент по рефинансированию кредита предлагает «Россельхозбанк». Ставки здесь начинаются от 10% годовых. Максимальный размер ссуды – 3 миллиона рублей, на срок до 7 лет. Комиссии за выдачу или досрочное гашение не предусмотрены.
Проценты могут быть увеличены в следующих случаях:
- 4,5% при отказе от страховки;
- 3% при отсутствии подтверждения о погашении задолженности.
При расчете размера заработной платы возможен учет доходов созаемщика. На сайте организации (www.rshb.ru) размещен калькулятор расчета ежемесячного платежа. Посчитать можно аннуитетным или дифференцированным способом.
«Промсвязьбанк»
Минимальная сумма, выдаваемая «Промсвязьбанком» на цели рефинансирования, составляет 50 тысяч, максимальная – 3 миллиона. Период — от 1 до 6 лет. Размер процентов за пользование выданными деньгами — от 10,4%.
Важно знать! «Промсвязьбанк» предоставляет услугу «кредитные каникулы», которая позволяет отложить два платежа по ссуде.
Кредитор предоставляет дополнительные средства сверх суммы долга на личные нужды физического лица. При одобрении увеличенного размера займа деньги будут зачислены на дебетовую карточку «Промсвязьбанка».
«Тинькофф»
Уникальный сервис предлагает клиентам «Тинькофф». При оформлении кредитной карточки возможно воспользоваться услугой «перевод баланса». В этом случае деньги со счета переведутся в счет погашения долга перед кредитором, а заемщик сможет не уплачивать банковские проценты в течение 120 календарных дней.
Этот вариант подойдет заемщикам, у которых размер займа будет равен одобренному лимиту по карте. Максимально возможный лимит – 300 тысяч рублей.
Процесс оформления
Для перекредитования не нужно спрашивать разрешения у банка-кредитора, достаточно выполнить несколько простых шагов:
- подать заявку;
- дождаться положительного решения;
- подписать договор с новым кредитором;
- получить справку в старой кредитной организации об отсутствии задолженности.
Рефинансировать можно не только потребительские ссуды, но и автокредиты, а также кредитные или дебетовые карты с овердрафтом.
Кредитно-финансовые учреждения предлагают низкие ставки по рефинансированию. Это хороший способ улучшить свое материальное положение и снизить размер ежемесячного платежа. Для оформления нужно быть благонадежным заемщиком, не иметь просрочек и соответствовать требованиям кредитора.
