В условиях современной нестабильной экономической ситуации появляется все больше заемщиков, имеющих просрочки и плохую кредитную историю. Для многих граждан в таком случае выходом является рефинансирование, благодаря которому можно переоформить текущие займы на более выгодных условиях. Данную процедуру можно совершить во многих кредитно-финансовых учреждениях, но каждый конкретный случай рассматривается индивидуально.
Причины появления просрочек и негативной истории кредита
При заключении кредитного договора клиент в большинстве случаев полностью удовлетворен предлагаемыми банком условиями (ставка процента, график погашения основного долга и процентов, срок займа и пр.). Возникновение проблем отмечается после того, как заемщик приступает к выплате долга. Они могут появиться в связи с:
- ухудшением материального положения кредитозаемщика;
- потерей работоспособности;
- службой в армии;
- вынужденным отъездом и т.п.
Положение еще более усугубляется, когда клиент не вносит платежи по займу или очень запаздывает с ними несколько раз.
Внимание: Даже если заемщик просрочил взнос по кредиту, банк не вносит запись в историю займов в первые 5 дней. За этот срок клиент должен так или иначе разрешить вопрос погашения возникшей задолженности.
Условия рефинансирования
Много финансовых учреждений предлагают такой продукт, как рефинансирование. Но в основном оно доступно только для граждан с хорошей кредитной историей. Поэтому если потенциальный заемщик в прошлом имеет просроченные платежи по ссудам, то в крупные банки обращаться за перекредитованием не стоит.
Если гражданин имеет негативную историю по кредитам, ни одна финансовая организация не возьмет на себя ответственность за ненадежного плательщика. Поэтому в первую очередь необходимо предпринять действия для того, чтобы улучшить свою кредитную репутацию.
Для этого следует действовать в несколько этапов:
- Самым главным условием является наличие собственного надежного источника дохода. Банк должен быть уверен, что предоставляет свои услуги платежеспособному клиенту, имеющему официальное место работы.
- Второй этап – это погашение имеющихся просроченных взносов. Это также обязательное условие для получения возможности рефинансироваться.
- Так как исправить негативные записи в кредитной истории невозможно, необходимо перекрыть их положительными. Можно брать небольшие займы в микрофинансовых организациях или экспресс-кредиты с быстрым погашением, чтобы история заемщика улучшилась. Нужно брать новые ссуды и своевременно их погашать, чтобы стать надежным кредитозаемщиком при наличии просрочек.
Интересно: Совкомбанк предлагает гражданам воспользоваться своей программой «Кредитный доктор» — это очень полезный продукт для улучшения репутации заемщика. Она включает несколько этапов, после выполнение которых клиент получит положительные записи в банковском досье. Приятным дополнением является возможность получение кредита в Совкомбанке в размере до 250 тыс.руб.
В каких банках можно получить рефинансирование
Заранее невозможно определить, какой банк одобрит заявку на рефинансирования с плохой кредитной историей. Следует одновременно обратиться сразу в несколько организаций, так как в каждом финансовом учреждении индивидуальный подход к рассмотрению подобных заявлений. Если предварительные шаги по улучшению кредитной репутации предприняты, то гражданин имеет шанс на перекредитование. Для повышения такой возможности можно дополнительно улучшить изначальные условия:
- Привлечение созаемщиков и поручителей, имеющих официальный доход и положительную кредитную историю.
- Предоставление залоговых обязательств (недвижимость, автомобиль), которые находятся в собственности клиента. Это также положительно повлияет на решение финансовой организации. Но нужно учитывать риск потери собственности.
- Предоставление документации, подтверждающей трудовой стаж и размер ежемесячного официального дохода. Если справку 2-НДФЛ оформить не получается, банк может предоставить свой бланк справки.
- При наличии официального места работы и получении заработка на счет в банке, лучше всего обратиться за рефинансированием именно в эту организацию. В основном, банки более лояльно относятся к зарплатным корпоративным клиентам.
Если все банки отказывают
Если гражданин окончательно удостоверился, что получить рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей в банке ему не удастся, можно прибегнуть к более рискованным способам получить денежные средства.
Например, если заемщик имеет в собственности имущество, можно обратиться в специализированные компании, которые занимаются кредитованием населения под залог. В таких организациях есть возможность получить ссуду в размере до 50-60% от оценочной стоимости имущества (если в залог предоставляется сам объект) и 30% — под залог документов на имущество.
В большинстве случаев кредитозаемщики с отрицательной репутацией в банках обращаются за ссудой к частным лицам или микрофинансовым организациям. Такие варианты означают выплату повышенных процентов. Но иногда это является единственным выходом из сложившейся ситуации.
К конкретному частному лицу следует обращаться за ссудой только тогда, когда имеются хорошие отзывы о нем (в сети интернет, от знакомых).
Важно: Нужно насторожится, если кредитор потребует внести авансовый платеж и требует зафиксировать все устные договоренности в письменном виде.
Плюсом МФО является то, что средства здесь предоставляются максимально быстро по 2-м документам. Нужно подойти в любой офис, предоставить документы и деньги мгновенно будут переведены на счет в банке или выданы наличными. Недостатком такого способа кредитования являются высокие процентные ставки и небольшие суммы займа (0,5-2% в день, до 50 тыс.руб.).
Ниже приведены популярные микрофинансовые компании:
- «Домашние деньги» готовы предоставить заем в размере 10-30 тыс.руб. на срок 6-13 мес. Ставка процента 2,8% в день. Менеджер по договорам может выехать в любое удобное для клиента время и место.
- «Миг Кредит» предоставляют ссуды до 30 тыс.руб под 2% в день. Срок кредитования 7-35 дней. Заявление рассматривается в течение суток.
- «Быстроденьги» рассматривают заявки на суммы до 20 тыс.руб под 2% в день на срок 7-16 дней. Заявка рассматривается за 20 минут.
Набирают популярность фирмы, которые могут выдать кредит онлайн с любой кредитной историей. Средства перечисляются на банковскую карту или электронный кошелек. Например, Platiza выдает займы на суммы до 15 тыс.руб на срок 5-45 дней под 1% в день от размера задолженности.
Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей зачастую является единственным выходом из ситуации. Но банки не могут рисковать своими средствами, если к ним обращается ненадежный плательщик. В целях улучшения своей репутации по займам следует предпринять определенные действия. Если после их выполнения, гражданин все равно получает отказ в кредитных учреждениях, можно рассмотреть такие варианты получения средств как МФО, частные лица, онлайн-фирмы. Но такие способы сопряжены с большими рисками (утрата собственности, выплата повышенных процентов, мошенничество и др).