Потребительские и ипотечные займы, автокредиты за последние годы прочно вошли в жизнь современного человека. Непостоянство экономической ситуации в стране отражается напрямую на семейном бюджете. Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, в результате которых можно потерять здоровье или источник финансового дохода. В этой ситуации погасить задолженность перед кредитором становится очень сложно, особенно по ипотечному займу, который оформляется на срок до 30 лет. Прекращение платежей сопровождается наложением штрафных санкций. Кредитор также как заёмщик заинтересован в погашении долга. Рассмотрим пример, как происходит реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Основные особенности перекредитования
В зависимости от величины и оставшегося периода погашения задолженности подход к решению проблемы в каждом случае индивидуальный. Корректировка документов выгодна обеим сторонам. Кредитная организация возвращает деньги, а у клиента появляется возможность выполнить свои обязательства. Сбербанк тщательно проверяет платёжеспособность заёмщиков, прежде чем одобрить кредит. Особенно много сложностей возникает при реструктуризации ипотеки, так как условия договора полностью должны быть пересмотрены.
Внимание! Для рассмотрения банком и утверждения процесса перекредитования должны быть веские причины, которые подтверждает заёмщик документально.
Несмотря на то, что недвижимость находится в залоге, клиент банка не желает её потерять. Поэтому соглашается на любые условия.
Способы перекредитования
При возникновении сложной финансовой ситуации для реструктуризации потребительских кредитов в Сбербанке или ипотеки заёмщику следует представить справки и дополнительные документы об уменьшении величины семейного дохода. Это может быть запись в трудовой книжке о потери работы или свидетельство о рождении ребёнка, справка о снижении заработка и т.д. Необходимо написать заявление с подробным изложением проблемы, и просить пересмотреть график платежей. К основным видам реструктуризации относятся:
- Увеличение срока погашения задолженности. При этом ежемесячный платёж становится меньше.
- Установление кредитного отпуска, пересмотр графика погашения процентов (в зависимости от типа платежей: дифференцированный или аннуитетный). Этот вид перекредитования можно использовать в тех обстоятельствах, когда есть уверенность, что финансовые трудности краткосрочные и временные.
- Пересмотр валюты займа. Этот вариант после «скачка» курса доллара и евро в некоторых случаях работал. Сегодня программа помощи практически не действует.
Прежде чем принимать решение кредитор заново запросит пакет документации для оценки потенциальных возможностей клиента и снижения собственных рисков. Потребуются заново все справки, которые обязательно дополнить выпиской ВТЭК(наличие инвалидности), трудовой книжкой или приказом об увольнении, другими. Сбербанк является крупнейшей кредитной организацией, поэтому корректировка платежей может быть одобрена не всем, а некоторым категориям граждан:
- после несчастного случая клиент стал инвалидом, а страховой случай не подтверждается;
- декретный отпуск у женщины;
- у заёмщика произошло сокращение штатов или ликвидация предприятия.
Даже в этих случаях за кредитором остаётся право на отказ в пересмотре графика погашения займа.
Важно! Увеличение срока погашения не может превысить предельно допустимые возрастные рамки.
Бумаги могут быть переданы через онлайн-сервис, но лучше отнести их в банк и зарегистрировать заявление. Банк может затребовать другие документы.
Совет! Не допускайте ни дня просрочки, иначе кредитор откажет в реструктуризации.
Процедура рефинансирования
Как правило, после проверки и оценки платёжеспособности заёмщика на новых условиях, менеджеры банка приглашают клиента для согласования нового договора. В Сбербанке существует специальная программа, которая рассчитывает степень риска при введении специфических параметров. На основании результатов расчёта будет предложен график погашения. Особенностью реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу является необходимость переоформления дополнительных соглашений для закладной с последующей госрегистрацией и уплатой госпошлины.
Следует помнить! Клиент банка должен восстановить своё финансовое положение. Повторно процедуру пересмотра договора Сбербанк не подтвердит.
При просрочках платежей последует судебное разбирательство, а недвижимость за бесценок (как показывает практика) будет продана с аукциона.
Что делать при отказе в перекредитовании?
В случае отказа главное не отчаиваться, постараться найти деньги или в зависимости от остаточной суммы поискать возможность рефинансировать действующий заем, пусть даже под более высокие проценты. Этот вариант больше подойдёт для потребкредита. В случае с ипотекой будет сложнее, так как квартира находится в залоге. Поищите покупателей. При недостаточной у них сумме для погашения долга, Сбербанк открывает новый ипотечный заем на них. А бывший владелец недвижимости сохраняет кредитную историю чистой.
Негативная сторона договора
Теоретически процесс переоформления условий кредитования и изменения графика платежей кажется простым и выполнимым. Но реальное положение дел обстоит иначе:
- Падение заработной платы на многих предприятиях при растущей инфляции и увеличении потребностей семьи может дать обратный эффект. Просрочка неминуема.
- Необходимость обязательного страхования недвижимости также потребует инвестиций, иначе договор будет считаться нарушенным. Банк имеет право обратиться в судебные органы.
- После перерыва в платежах, если одобрены кредитные каникулы, сумма по ежемесячным выплатам значительно увеличится.
В сложной ситуации желательно воспользоваться помощью профильных юристов. Крайняя мера – банкротство физлиц по ипотеке.
Как погасить долг по кредитке
Кредитный пластик с льготным периодом – это ещё одна возможность оказаться в «долговой яме». Карточка удобна только в том случае, когда небольшие траты целиком покрываются в льготный период, обнуляя счётчик. При покупке дорогого товара или проведении нескольких платежей начисляемые проценты через короткий промежуток времени полностью будут компенсировать минимальный платёж. По факту пользователь будет ежемесячно вносить деньги, а сумма долга только увеличится. В этом случае реструктуризация кредитной карты в Сбербанке может изменить ситуацию.
В первую очередь обращайтесь к эмитенту пластика, изложить ситуацию, выслушать ряд предложений. Развитие событий может происходить по следующим сценариям:
- Менеджеры кредитной организации пересчитают процентные ставки, изменят график погашения, составят новый договор на новую сумму.
- Держатель пластика оформляет потребительский кредит, погашает сумму задолженности, и ежемесячно его выплачивает.
- При отказе Сбербанка в пересчёте найти другое кредитное учреждение для рефинансирования долга. Погасить карту и выплачивать заем на новых условиях.
Сегодня есть банки, которые предоставляют инвестиции под высокие проценты без справок и поручителей. В любом случае необходим индивидуальный подход.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Сбербанку не выгодны клиенты с плохой кредитной историей. Это отражается на его собственном имидже. Поэтому при объективно сложившихся форс-мажорных ситуациях кредитор идёт навстречу клиенту,помогает ему. Преимущества коррекции банковской задолженности:
- уменьшение ежемесячной суммы;
- чистая кредитная история;
- снижение ставки по ипотеке;
- отмена судебного разбирательства;
- попытка списания штрафных санкций и пени.
Недостатки не так существенны:
- увеличивается общая сумма переплаты;
- высокие требования к клиентам;
- необходимость сбора большого количества бумаг и справок.
Помните!При любом осложнении финансовой ситуации необходимо сразу принимать меры, не допуская просрочек.
Выводы
Без дополнительного инвестирования сегодня обойтись сложно. Скопить капитал невозможно из-за низких зарплат и высоких цен. Именно краткосрочные и долговременные займы позволяют решить насущные проблемы. Принимая решение, целесообразно взвесить все доводы. В сложной ситуации не прятаться, а идти на открытый диалог.
