Понятие «рефинансирование», иными словами, перекредитование означает, что заемщик берет новый кредит на погашение ранее взятого, на лучших условиях. В договоре прописывается, что средства пойдут на погашение конкретного потребительского займа.
Причины рефинансирования
Рефинансирование обусловлено двумя причинами:
- Заемщик брал кредит под высокий процент.
- Ухудшилось финансовое положение, и платить на прежних условиях клиент не может.
- Граждане берут два и более потребительских займа, что в конечном итоге приводит к неудобству погашения.
В этом случае предпочтительнее рефинансировать долговые обязательства и сократить размер переплат. Если на момент оформления договора в предыдущей организации условия были лучше, по сравнению с предложениями других структур, то сейчас идет постоянное обновление продуктов и в борьбе за клиентов финансовые учреждения снижают ставки. Продолжая платить, заемщик теряет деньги вместо того, чтобы сэкономить на процентах и выплатах.
Предъявляемые требования при оформлении займа:
- гражданин подтверждает финансовую состоятельность путем предоставления нужных документов;
- имеет хорошую кредитную историю;
- соответствует установленной возрастной категории.
Где выгодно рефинансировать кредиты в 2018 году
Насколько успешны предложения в создании комфортных условий по выплатам займов, и каким финансовым учреждениям стоит доверять в 2018 году? Анализ рынка показывает, что выгодное рефинансирование потребительского кредита для физических лиц предлагают пять лучших банков России.
Альфа-Банк
В 2018 году Альфа-Банк, наряду с другими структурами, представил хорошие условия рефинансирования потребительских займов. Выгодная единая ставка в 10,99% и, при необходимости, дополнительные суммы в долг. При оформлении не требуется поручительство и передача имущества в залог. Решение принимают в короткие сроки.
Тинькофф банк
Тинькофф предложил беспрецедентные ставки в рамках бесплатной программы «Баланс Трансфер». Погасить заем можно, просто получив карту Тинькофф «Платинум» с необходимым лимитом. Кроме того, в течение четырех месяцев у заемщика будет беспроцентный период.
Росбанк
Заемщики могут погасить долговые обязательства в сторонних организациях, оформив новый договор. Процентная ставка – 14%, если сумма до 600 тысяч рублей и 12%, если заем больше. Приемлемые условия позволят уменьшить выплаты по платежам, освободить имущество из залога, объединить все кредиты в один и получить дополнительные деньги на другие цели.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк также представил выгодную программу перекредитования:
- Объединение до 5 действующих договоров других организаций.
- Фиксированная ставка 10,99%;
- Максимальная сумма кредита-2 млн. рублей.
- Возрастной ценз 23-67 лет.
Сбербанк
Услуги Сбербанка пользуются большой популярностью у граждан. Но и процедура намного сложнее и занимает намного больше времени. Государственное финансовое учреждение проверяет клиентов на подлог предоставленных бумаг, неверных сведений в анкете, данных о доходах. Потребительский заем проще получить наличными и оплатить долговые обязательства других организаций, чем ждать одобрения по программе рефинансирования. Но условия, предоставляемые для клиентов — одни из лучших на рынке.
Сбербанк предлагает:
- процентные ставки от 11,5%;
- суммы до 3 миллионов рублей для новых заемщиков и до 5 млн., если клиент получает зарплату (пенсию) в банке;
- погашение валютных кредитов;
- срок выплаты — до 5 лет;
- действует услуга «Кредитные каникулы», воспользоваться которой клиент вправе по истечению 3-х месячного срока погашения платежей.
В разных организациях условия отличаются, и выбрать лучший банк для рефинансирования кредита сложно.
Выгода рефинансирования потребительского кредита
Снижение процентных ставок ведет к улучшению финансовых взаимоотношений между кредиторами и заемщиками. При выборе учреждения нужно тщательно проанализировать рынок, чтобы избежать финансовых потерь по предстоящим операциям. Просчитывая плюсы и минусы, отмечают следующие моменты:
- Соглашения на крупные суммы выгодно рефинансировать только до порога 70%, поскольку выплата процентов к этому времени заканчивается, остается только тело кредита. Значительной экономии не будет.
- Снижение ежемесячного платежа. Если есть финансовые трудности и платить в полном объеме заемщик не может, программа перекредитования уменьшит сумму платежа, но увеличит срок выплаты.
- Экономия для микрозаймов будет нулевая.
- Объединение кредитов. Если у граждан по два и более долговых обязательства, система платежей становится неудобной из-за разницы по срокам. В этом случае выгоднее перевести все займы в одно финансовое учреждение и производить единый платеж.
- Освобождение имущества. При покупке автомобиля или других дорогостоящих вещей финансовые организации требуют приобретенную вещь оформить под залог. Программа рефинансирования беззалоговым займом освобождает имущество под обременением, и покупатель сможет его перепродать.
Обратить внимание! При сохранении данного пункта в новом соглашении происходит передача имущества. В течение этого времени действует повышенная процентная ставка.
Очевидную выгоду получают:
- граждане, рефинансирующие валютные займы;
- физические лица в случаях, когда в одностороннем порядке меняются условия в худшую для заемщика сторону.
В такой ситуации проще уйти из кредитной организации и продолжить обслуживание договора в другом учреждении.
Процедура оформления договора на рефинансирование
Процесс рефинансирования — нормальная тенденция на рынке кредитования. Для участия в программе надо выполнить следующие действия:
- Оставить заявку с указанной желаемой суммой.
- Предоставить информацию о текущем договоре.
- Приложить документ, подтверждающий платежеспособность.
- Указать вид имущества, передаваемого под залог.
Кредитная организация рассмотрит заявку и примет решение о ее одобрении или отказе. Заемщик посещает финансовое учреждение для выяснения следующих вопросов: о наложении штрафных санкций при досрочном погашении долговых обязательств и получения согласия на рефинансирование.
Важно! Граждане, желающие рефинансировать долговые обязательства, не должны иметь просрочек по выплатам платежей больше 30 дней. Если к заемщику применялись штрафные санкции в виде начисления пенни, то финансовая организация вправе ему отказать. Банки заинтересованы только в платежеспособных клиентах с хорошей кредитной историей.
Если гражданин получает одобрение, то подписывает новый договор с тем учреждением, где лучше рефинансирование кредита. В этом случае займ перечисляется по безналичному расчету. Остальные финансовые вопросы решаются между двумя организациями без привлечения к рассмотрению клиента.
Подведение итогов
Лучшие условия получают заемщики с зарплатными карточками той организации, где собираются рефинансировать кредитные договора. Банки идут на такие меры, чтобы привлечь как можно больше граждан и расширить клиентскую базу. Если гражданин не располагает возможностью получать зарплату в выбранном учреждении, то должен ориентироваться на вид потребительского займа, и потом принимать решение о подходящей кредитной организации.