Многие после получения кредита на квартиру расстроились из-за высоких процентов, влияющих на большую переплату. Когда ставки стали снижаться стала популярно рефинансирование. В итоге заемщики начали обращаться в банки для пересмотра условий договора. Но процедура рефинансирования ипотеки по отзывам людей характеризуется своими нюансами и проводится в разных учреждениях с отличиями.
Положительные, отрицательные строны рефинансирования
Перекредитование в первую очередь влияет на величину ежемесячного платежа, который будет уменьшен. Это отражается на благосостоянии заемщика.
- Снижение переплаты по кредиту – например, при взятии 3000000 руб. на 15 лет под ставку 13,5 дает в результате выплату в размере 3210000 руб. без учета первоначальной суммы. При перекредитовании под 11% на подобный срок расчет приводит к переплате 2453000 руб. (дополнительно платеж составит примерно на 4500 руб. меньше ранее установленной величины).
- Сокращение срока при сохранении регулярной выплаты, когда заемщик желает перечислять ту же сумму, но период отдачи долга позволит уменьшить переплату. Рассмотрев изменение ставки с 13,5 до 11% и сужение времени с 15 до 11 лет при рефинансировании 2400000 руб. общие выплаты снизятся вдвое.
- Смена валюты договора, что выгодно заемщикам, ранее взявшим заём в долларах или евро. После взлета курса многие поплатились денежными затратами на погашение ипотечного долга.
- Переход в более надежный банк или учреждение, где заемщику удобнее вносить платежи. Например, при наличии зарплатной карты многие пользуются онлайн-банком для оплаты услуг и кредитов. Или некоторым лучше обращаться в отделение около дома, чем ездить на другой конец города для зачисления средств.
Совет: Если у заемщика ипотека миновала половину срока при аннуитетных платежах, заменять договор не стоит по причине выплаты основной части долга.
Процедура оформления новой ипотеки характеризуется еще и несколькими минусами:
- Увеличение расходов на первом этапе по причине оплаты услуг оценщика и подготовки документов.
- Заключение нового договора страхования, когда некоторые банки требуют не только защиту объекта ипотеки, но и обязывают предъявить полис на самого заемщика.
- Трата времени на поиск подходящих вариантов перекредитования.
Если хочется воплотить в реальность задумку о рефинансировании, отзывы клиентов помогут избежать ошибок и обратить внимание на некоторые нюансы.
Рефинансирование в Сбербанке
Заёмщица из Москвы, оформившая первоначально ипотеку под 11,75% решила подать заявку на снижение. Ее заинтересовали уменьшенные после 2017 года проценты. Поэтапно ее процедура включила этапы:
- Использование приложения «Домклик» для регистрации заявки на рефинансирование – программа требует авторизации пользователя с последующей загрузкой сканированных документов (фотография, паспорт, трудовая книжка, копия 2-НДФЛ заемщика). Особенностью процедуры является уточнение в рефинансировании ипотеки. Срок рассмотрения составляет около 3 дней.
- Связь с менеджером Сбербанка, который будет курировать этап перекредитования. Он укажет на список подаваемых в отделение документов, куда обычно входит выписка из ЖКХ об отсутствии долгов, кадастровый паспорт, свидетельство о собственности, справка о проживающих на территории залогового объекта, договор о покупке, бумаги о взятии ипотеки. Когда все будет собрано и привезено в банк, составляется договор. Дополнительно страхуется квартира и жизнь заемщика. Последнее делается по собственному усмотрению для снижения ставки.
- Погашение кредита в предыдущем банке с последующим снятием обременения. Период ожидания справки о снятии обременения составляет 14 дней, после чего она относится в МФЦ. А также необходимо запросить справку ЕГРН, свидетельствующую о снятии залога, и выслать ее копию в Сбербанк вместе с документом о погашении предыдущей ипотеки.
- Окончательное подписание ипотечного договора после принятия справки ЕГРН и справки о погашении задолженности в другом банке.
- Подойти в МФЦ вместе с представителем Сбербанка для оформления новой закладной. Когда все будет готово получить новый график гашения со сниженной ставкой.
Полезно: Не стоит удивляться, что на первом этапе рефинансирования Сбербанк заключает кредитный договор с повышенной ставкой, отличающейся от запрошенной, ввиду ожидания закладной на имя банка.
Рефинансирование кредита по отзывам данной заемщицы выполнилось с «подводными камнями» на последнем этапе, когда банк не снизил процентную ставку до заявленной 9,5, а оставил на прежнем уровне 10,5%. Это было вызвано оплошностью сотрудника, который не подал документы. В такой ситуации следует связаться с руководством и подтвердить сдачу всех бумаг (допускается отправлять сканированную до этого документацию).
Проведенное перекредитование потребовало затрат на оценку помещения, оплату госпошлин, нотариальное заверение согласия супруга и платежи за страхование.
Подача заявки в Транскапиталбанк
Другая заемщица с ипотекой со ставкой 11 (включение обязательных платежей увеличило до 11,57) выбрала в качестве кредитора данный банк по причине обещания 7,9% годовых. Банк требовал соблюсти условия:
- минимальный срок 6 месяцев;
- сумма займа менее 50% от цены квартиры;
- проведение оценки объекта договора;
- заключение договора страхования с ежегодной оплатой;
- оплата комиссии за пользование кредитными средства на начальном этапе оформления;
- переоформление залога.
При подаче заявки стоит предъявить необходимый список документов на квартиру (свидетельство, выписка из госреестра, сканированные копии кредитного договора, справки об оценке в 2 экземплярах, выписки из домой книги о числе прописанных в квартире людях) и копию паспорта трудовой книжки для гражданина.
Факт. В Транскапиталбанке на стадии переоформления договора утверждается ставка 9,9, снижающаяся после до 7,9%.
После переоформления права собственности (залогодержателем становится Транскапиталбанк) переплата уменьшилась на 30%. Сниженный ежемесячный платеж позволил вносить часть средств за основной долг.
Другие предложения
Популярностью при рефинансировании ипотеки пользуется, также, ВТБ, дающий привилегии зарплатным клиентам. Россельхозбанк и Газпромбанк обещают ставку в 9,2%. При подаче заявок стоит ориентироваться не только на изменение регулярных затрат по погашению, но и срок кредита. При его сохранении переплата снижается ненамного.
Проведение процедуры после первого года выплат позволит направить средства в другую сферу или скорее стать полноправным собственником жилья.
Хотела при рефинансировании использовать маткапитал, но банк не разрешал, якобы по закону не положено. Я в этом не очень сама разбираюсь, в итоге сделала все через компанию Ипотека L***, это кредитный брокер. С ними в итоге все получилось как надо, там нужно было цель нового кредита верно прописать или что-то такое. Сама бы я точно напутала(