При необходимости улучшить жилищные условия, многих граждан РФ интересует, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Эксперты рекомендуют заручиться надежным поручителем, правом на государственные субсидии, залогом ликвидного имущества. Альтернативный вариант — оформление потребительского займа для внесения авансового платежа, льготных программ, разработанных банком совместно с застройщиком.
Выдавая жилищный кредит, банк покрывает риски невозврата ипотеки обеспечением приобретаемой недвижимости. Перестраховывает вероятное снижение стоимости обязательным авансом, залогом ценного имущества, повышенными ставками. Требования к заемщику, недвижимости повышаются, список обязательных страховых программ увеличивается.
ТОП-7 способов получения ипотеки с нулевым авансом
На рынке России наиболее распространены 7 вариантов оформления ссуды.
Cтандартная схема
Кредит с нулевым авансом обходится дороже классических программ. Интересуясь, можно ли взять ипотеку без первого взноса по стандартной схеме, следует предусмотреть возможность уплаты ежемесячных платежей. Кроме этого учитываются равных 50 % чистого дохода семьи за вычетом прожиточного минимума, платежей по действующим займам. Программа обычно предоставляется действующим клиентам банка: зарплатникам, владельцам депозитов, карточных счетов.
Программа «Переезд»
Ссуда под залог имеющегося жилья — лучшее решение для граждан, не имеющих возможность подтвердить официальный источник дохода. Ликвидная недвижимость позволяет перекрыть близко 80 % оценочной стоимости квартиры/дома, приобрести нестандартное жилье, получить дополнительную сумму денег для нецелевого использования.
Обратите внимание! Залогом, заменяющим сумму аванса, может выступать автомобиль, земельные участки, драгоценности, ликвидные бумаги.
Потребительский кредит
Существует два алгоритма оформления двойного кредитования:
- Клиент подает заявку на выдачу стандартной ипотеки, получает одобрение, получает в другом финансовом учреждении потребительский займ, равный сумме аванса по долгосрочной ссуде.
- Банк выдает потребительский кредит, покрывающий сумму первичного взноса по предварительно одобренной ипотеке.
Статистика показывает: Одновременная выплата 2-3 займов грозит возникновением финансовых трудностей.
Материнский капитал
Сертификат, удостоверяющий право получения субсидий, предоставляется семьям с рождением второго ребёнка. Дотация используется для внесения первоначального взноса по жилищному займу. Размер материнского капитала в 2018 году составляет 453000 рублей. Сумма позволяет покрыть близко 20 % стоимости жилья. Процесс оформления ипотеки достаточно прост:
1. Клиент обращается в банк, предъявляет пакет бумаг, справку об остатке материнского капитала из Пенсионного фонда, сертификат.
2. Финансовая организация принимает решение. При одобрении, покупатель подает в Пенсионный фонд документы на погашение кредита материнским капиталом. ПФ РФ на протяжении двух месяцев перечисляет средства финансовому учреждению, погашая часть ипотеки.
Ипотека для незащищенных категорий граждан
Актуальный список программ предоставляют органы местной власти. Перечень претендентов на дотации включает военнослужащих, молодых семей, учителей. Социальная ипотека предоставляется гражданам возрастом максимум 35 лет. Потенциальным участникам программы следует подтвердить в органах местного самоуправления необходимость улучшения жилищных условий, встать на учёт, согласно очереди. Получив жилищный сертификат, клиент самостоятельно выбирает направление расходования субсидированных средств. Наиболее популярным вариантом является оплата первоначального взноса. Сумма дотации составляет близко 10 % стоимости жилья. Срок действия жилищного сертификата — 6 месяцев. В указанный период следует подобрать кредитную программу в банках-партнерах АИЖК, подходящий вариант проживания, заключить долгосрочную ссуду.
Военная ипотека
Преимуществом военной ипотеки, предоставляемой участникам накопительно-ипотечной системы, состоящим на учете более 3 лет, является внесение первоначального взноса Министерством обороны РФ. Однако существует ограничение: право на субсидию получают граждане, добросовестно выполняющие служебные обязанности. Максимальная сумма займа достигает 2,9 млн. рублей. До полного погашения ипотечного займа, жилье обременяется двойным залогом: банком, государством.
Маркетинговая акция
Финансовые организации совместно с застройщиками оформляют жилищные кредиты без первого взноса. Выгода программ очевидна: девелоперы стимулируют спрос на квартиры, банки получают проценты, покупатели получают гарантии надежности продавца. Узнавая, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса, следует помнить: количество предложений на покупку новостроек ограничено.
Это интересно! Максимальный список объектов — более 600 вариантов — находится у СМП Банка).
Строительные организации также предоставляют рассрочку, минуя банк. Оформляя жилье напрямую от застройщика, клиенты выигрывают лояльные условия кредитования, бесплатные консультации, помощь в подготовке документации. Услуга привлекает отсутствием необходимости оформления страховки, подтверждения доходов. Недостатком программы является небольшой срок договора — максимум 5 лет.
Топ-8 банков выдающих ипотеку без первоначального взноса
Сравнение программ наиболее надежных кредиторов поможет сделать правильный выбор займов с нулевым взносом:
| Банк | Условия | Сумма min, руб. | Сумма maх, руб. | Срок, лет | Процентная ставка, % |
| Альфа-Банк | Залог недвижимости | 600 000 | — | 30 | 13,29 |
| Сбербанк | Использование материнского капитала | 300 000 | 30 000 000 | 30 | 9,4 |
| ВТБ | Льготы военным | 600 000 | 60 000 000 | 30 | 9,1 |
| ДельтаКредит | Оформление займа на первоначальный взнос | 600 000 | — | 25 | 10,25 |
| Запсибкомбанк | Господдержка | — | 8 000 000 | 30 | 6 |
| Тинькофф | Спецпрограмма | — | 100 000 000 | 25 | 14 |
| БЖФ | Субсидия | — | 8 000 000 | 20 | 10,5 |
| СМП | Акция застройщика | — | 15 000 000 | 25 | 14 |
Помощь брокеров
Обращение к ипотечному специалисту исключает необходимость обходить несколько банков, изучать требования, готовить документы, лично предоставлять кредитным менеджерам. Ипотечнык брокеры самостоятельно подают заявку от имени клиента надежным финансистам, согласовывают кандидатуру с кредитором. ТОП-5 агентств, располагающих безупречной репутацией, включают: «Роял Финанс», «LK-креди», «Проффинанс», «Брокер Кредитная лаборатория», «Премиум Финанс».
Рекомендации экспертов
Оформляя ипотеку без первичного взноса, следует подготовить максимум документов, подтверждающих:
- финансовое состояние;
- наличие ликвидного имущества в собственности;
- действие государственных субсидий;
- положительную кредитную историю.
Совет: Подавая заявку обслуживающему банку, заемщики повышают шансы получения выгодных условий займа.
Отдельного внимания заслуживают требования финансистов, стандартный набор включает возрастной ценз 23-65 лет, российское гражданство, официальное трудоустройство — минимальный срок 6 месяцев. Предпочтительно предоставление справки о доходах, привлечение созаемщиков, поручителей. Предоставляя залог собственной недвижимости, следует изучить дополнительные требования к объекту (исключено наличие несовершеннолетних собственников, аварийное состояние имущества). Сравнить условия займов позволит ипотечный калькулятор.
