Рефинансирование        08 августа 2018        0

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Отзывы и советы экспертов

Кредитно-финансовые организации в России предлагают различные варианты ссуд. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Подобный вопрос возникает у многих собственников кредитныхдоговоров, обремененных одной или несколькими ссудами. С первого взгляда перекредитование имеет исключительно положительные стороны. Действует простая на первый взгляд схема – оформляется новый заем с более выгодными условиями и таким образом закрывается старая ссуда, возврат которой был затруднен. На самом деле рефинансирование обладает рядом особенностей и скрытых моментов, которые необходимо учитывать, принимая решение об обращении в банковское учреждение.

Суть перекредитования

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование кредита, необходимо обратиться в первую очередь к порядку проведения процедуры и ее сути. Так, перекредитование заключается в следующем:

  • лицо, выступающее в роли заемщика, имеет кредитное соглашение с обозначенными условиями;
  • в определенный момент времени возникает предложение банковских организаций, которые выгодны кредитополучателю;
  • должник обращается в банк для оформления нового обременения;
  • в случае одобрения заявки покрывается старый долг и возникает новый, который необходимо погасить по условиям, обозначенным в подписанном договоре.

Основная суть рефинансирования - экономическая выгода заемщика

По своей сути процедура перекредитования, как кажется, происходит быстро и легко. На деле имеются некоторые особенности, которые стоит учитывать, перед тем, как принимать на себя новое обязательство. Так, в первую очередь необходимо уточнить, какие обозначены условия на оформление нового займа и ли возможность досрочно погасить старый.

Важный момент. В определенных обстоятельствах будет присутствовать возможность оформления обязательства в том же банке, в котором оформлена и первая ссуда. Такая ситуация возникает при отсутствии программы реструктуризацию по наложенному обременению. Кредитополучатель в таком случае может самостоятельно решать, нужно ли ему заключение нового договора или нет.

Преимущества и недостатки перекредитования

Многих владельцев обязательств интересует момент, какие имеются о таком процессе отзывы. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – как отмечают банковские специалисты, дать однозначный ответ нельзя. При рассмотрении возможности выполнения такого процесса стоит обратить внимание на достоинства и недостатки.

Читайте также:  Где взять кредит для рефинансирования? Нестандартные решения и простые советы

Среди явных преимуществ такого действия выделяют следующие:

  • уменьшение процентной ставки. В оформлении нового обязательства присутствует значительная выгода – по старому, к примеру, она составляла 20%, а по новому – 15. Таким образом, возникает возможность экономии денег;
  • снижение величины ежемесячных взносов. Такой фактор может достигаться как благодаря увеличению срока погашения, так и уменьшению годового процента по условиям нового соглашения;
  • объединение нескольких обязательств. Процедура перекредитования предполагает возможность получения одного обременения и за счет него погашение всех имеющихся;
  • снятие с собственности обременения. К примеру, если ипотечное кредитование по срокам подходит к завершению и оставшаяся сумма не слишком велика, оформляется новый кредит, позволяющий закрыть первоначальный. Вследствие такого процесса квартира перестает выступать в роли залога, и кредитополучатель получает право распоряжаться ей на свое усмотрение;
  • изменение валюты, в которой оформлено первое кредитное обязательство. Такое достоинство актуально для тех клиентов банковских организаций, которые оформили первоначальный кредит в иностранной валюте. Из-за этого впоследствии по причине колебания курса величина долга значительно увеличилась по сравнению с размером предоставленных средств.

Важно. Все присутствующие положительные стороны характеризуют в общем процесс перекредитования. Каждый банк выставляет свои условия оформления таких ссуд и необходимо опираться на заявленные им условия.

Только при условии более низкой процентной ставки стоит прибегать к рефинансированию

Несмотря на большое количество положительных моментов, перекредитование также имеет и отрицательные. К недостаткам относят следующие:

  • несение дополнительных затрат. Они могут быть связаны как со старым обязательством, так и оформлением нового. Сюда относятся комиссионные сборы, стоимость оформления документации, справок и т.д.;
  • необходимость получения у первоначального кредитополучателя разрешения погасить кредит за счет рефинансирования. Банк не имеет права запретить такую процедуру. Но может существовать такое понятие, как начисление штрафов и пени за несоблюдение сроков погашения обязательства, даже если оно относится к сокращению продолжительности возврата;
  • присутствие ограничения по количеству кредитов, которые можно покрыть оформлением одного в другой организации. Условия могут отличаться, но в большинстве случаев банки ставят возможный предел на 5 единицах;
  • практически отсутствует экономия от рефинансирования кредитов, оформленных на небольшие суммы. Выхода ощущается только при изменении долгосрочных обязательств.
Читайте также:  Реструктуризация потребительского кредита и ипотеки физическому лицу в Сбербанке

Условия, когда перекредитование невозможно

При возникновении необходимости прибегнуть к рефинансированию стоит обратить внимание на моменты, при которых такая процедура не подойдет. Так, подписание соглашения не будет актуальным в такой ситуации.

  1. Кредитополучатель имеет характеристику, которая не способствует получению одобрения от банка. Нередко заемщики, набрав значительное количество ссуд в других финансовых организациях, и не имеющие возможности выплачивать их, пытаются наладить ситуацию путем рефинансирования. При этом нет достаточного уровня дохода, хорошей кредитной истории и т.д. В случае перекредитования банк тщательнее оценивает платежеспособность клиента и отказывает при малейших сомнениях.
  2. До периода погашения обязательства осталось менее, чем 6 месяцев. По отзывам экспертов даже самые выгодные условия не приведут к экономии, а наоборот, могут повлечь за собой дополнительные затраты.
  3. Отсутствие залога по первоначальным обязательствам. Как отмечают банковские работники, в большей мере рефинансирование выгодно для того, чтобы снять обременение с имущества. Многие аналитики не согласны с таким утверждением и заявляют, что только подробный просчет всех затрат и экономии сможет дать понять, доступно ли это действие в данном случае или нет.

Для справки. Как правило, наиболее выгодным для заемщика является перекредитование в том банке, где у него оформлена текущая ссуда. В такой ситуации финансовая организация не теряет прибыли и предоставляет своему клиенту наиболее выгодные условия. С другой стороны, в другой организации условия могут быть более приемлемы.

При рефинансировании ипотеки есть возможность снять обременение с квартиры

На какие условия обратить внимание при обращении в банк

При использовании процедуры рефинансирования сэкономить средства, необходимо обратить внимание на те условия, при которых финансовая организации предлагает получение новой ссуды. Так, этими моментами являются:

  • срок наложения обременения по сравнению с текущими кредитами;
  • величина процентной ставки – насколько она отличается от текущего обязательства;
  • размер денежных средств, который может быть предоставлен заявителю;
  • присутствие дополнительных сборов, так называемой комиссии. Существование такого рода платежей не является законным, но банки могут ставить различную формулировку в договоре, которая будет означать одно – дополнительные затраты;
  • наличие возможности досрочного погашения без выплаты штрафов и пени;
  • доступно ли оформление суммы средств сверх размера имеющихся на данный момент ссуд;
  • величина текущего долга и сколько уже было погашено;
  • какой тип платежа будет по текущему кредиту.
Читайте также:  «Райффайзенбанк» - рефинансирование кредитов других банков

Передпринятием решения стоит все тщательно просчитать - выгодно ли перекредитование или нет.

Важный момент. Оформляя рефинансирование, многие клиенты забывают обратить внимание на то, каким способом будет погашаться обязательство. При выборе дифференцированного наибольшие величины текущих выплат приходятся на первый период. В связи с этим необходимо рассчитывать на такие затраты,чтобы не допустить просрочек.

Итак, на вопрос о том, выгодно ли перекредитование, однозначно ответить нельзя. В такой ситуации каждый клиент банка должен самостоятельно оценить имеющиеся условия и сравнить их с теми, что есть по текущей ссуде. Только при наличии явной экономической выгоды стоит прибегать к такому процессу.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *