Чем больше заемщик пользуется ссудными деньгами, тем больше будет и переплата. А от перемещения долга с карты на карту, общая ситуация не изменится. Мало того, наличие нового займа может негативно повлиять на кредитный рейтинг. Поэтому, как только появляется свободный капитал, каждый старается рассчитаться с кредиторами. В России этот уровень по ипотеке сегодня составляет около пятидесяти процентов, в других займах от десяти до пятнадцати.
Правовое регулирование
Любой гражданин страны имеет полное юридическое право на досрочное погашение потребительского кредита как окончательного, с последующим закрытием, так и частичного, не запрашивая согласия банка, но предупредив его. С 2011 года такое право закреплено в Гражданском Кодексе РФ (на ссуды, оформленные ранее, это нововведение не распространяется). Кроме того, если должник захочет опередить график, кредитные учреждения не могут облагать его никакими дополнительными комиссиями, сборами и пени.
Способы выплат
Сумму можно погасить как частично, так и целиком. Законом предусмотрено только два условия отказа:
- При наличии просроченной задолженности погашение невозможно, придется сначала оплатить ее, плюс все начисленные штрафы.
- Когда в кредитном договоре указан срок, но не больше тридцати дней, за который заемщик обязан уведомить о частичном внесении долга. При полном погашении, обратиться с заявлением можно в любой день.
Рекомендация! При отказе принятия заявления или некорректно составленном новом графике, стоит обратиться в специальное отделение, которое отвечает за качество обслуживания клиента.
Порядок и условия погашения
Если с момента подписания договора прошло больше четырнадцати дней, процедура происходит стандартным образом:
- необходимо связаться со специалистом и уточнить задолженность на момент списания;
- подать заявку по установленной форме непосредственно в банк;
- внести необходимую сумму.
Когда меньше двух недель, процесс погашения максимально упрощен, достаточно прийти в банк с паспортом, все оформляется на месте, в течение часа.
После частичного списания и перерасчета необходимо получить новый график. Если клиент закрыл задолженность полностью, кредитор должен выдать соответствующий документ о закрытии долга. В противном случае доказать, что просрочка произошла по его вине будет сложно (счет может быть закрыт не в день списания).
Важно! При увеличении суммы ежемесячного платежа, не уведомив о досрочном погашении, банк будет продолжать просто списывать деньги в счет ссудной задолженности.
Способы оплаты
Одним финансовым учреждениям достаточно, чтобы на карте или счете было определенное количество наличных, другие требуют внесения только через кассу. Наиболее прогрессивные предусмотрели оплату в режиме онлайн, без посещения отделения, что удобно для отдаленных населенных пунктов:
- ВТБ 24.
- Сбербанк.
- Тинькофф.
Ряд коммерческих организаций предлагают внесение суммы через банкомат, к таким относятся:
- Связь-Банк.
- Альфа-Банк.
- ВТБ.
Отказы и ограничения
Услуга потребительского кредита характеризуется широким диапазоном и в различных коммерческих структурах процесс проходит неодинаково. Так, в договоре могут быть ограничения на размер возврата, например, в объеме, равном нескольким ежемесячным платежам. И это вполне законные действия, только на штрафы наложен государственный запрет. А на ипотеку может быть и вовсе наложен мораторий (право на отсрочку платежа) сроком до двух или трех лет.
Потребительские кредиты в формате кредитных карт, не имеют никаких ограничений, в данной ситуации, прибыль любого кредитора формируется за счет постоянного оборота.
Внимание! В большинстве финансовых организаций есть минимальная сумма, которую клиент может закрыть досрочно и эту цифру желательно узнать предварительно.
Уменьшение срока или суммы
В случае не стопроцентного возврата, выгодно гасить кредит досрочно как сокращая переплаты, так и уменьшая долговое бремя. В одном случае появляются свободные средства, которые можно потратить на увеличение размера при следующем погашении. Нагрузка не уменьшается, но уменьшается срок обязательных выплат. В другом, что практичнее с экономической точки зрения, сокращается срок действия договора, снижая сумму, снижаются собственные риски.
Финансовые расчеты
Стоит обратить внимание на то, по какой схеме начисляются проценты. Какие у кредитной организации существуют ограничения, и по какому расчету, предусмотренному конкретным соглашением, производятся выплаты:
- Аннуитетный, смысл его в том, что в течение всего срока кредитования, заемщик платит равные доли, через одинаковый промежуток времени. Рассчитывается по классической формуле, но в каждом банке своя методика разбивки сроков. Сумма просто переводится на счет оплаты, при последующем платеже, деньги спишутся.
- Дифференцированный складывается из фактически полученных на руки наличных и процентов сверх них. По мере снижения тела, плачиваемая величина процента уменьшается. В этом случае перевода денег недостаточно, нужно дополнительно изменить график.
Справка! При полном погашении долговых обязательств, в обоих случаях можно получить как возврат процентов, так и страховки, естественно, когда она выплачивалась.
Ситуация на рынке
Большинство коммерческих предприятий по умолчанию выдают кредиты, платежи по которым считают по первой схеме, тем самым минимизируя потерю своей прибыли. При данном варианте, выгоднее погашать остаток срока, но только в том случае, когда:
- по займу не прошло две трети по времени;
- после взноса, срок выплат сокращается на полгода или на год.
Пока у клиента нет права выбирать схему досрочного погашения потребительского кредита, но есть вероятность, что в ближайшем будущем, депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и тогда выбор появится.
Дополнительный бонус
Еще одним положительным моментом в сторону уменьшения срока является то, что многие организации выдают кредиты не просто на доверительных условиях, а подразумевают предоставление имущественного залога, которое в свою очередь, подлежит страхованию.
Сократив срок, получится сэкономить существенную сумму только на одной страховке.
Права потребителя
Практика показывает, далеко не всегда кредитная организация соглашается на такой перерасчет. В этом случае, можно смело обращаться в суд, тем более, что Высший Арбитражный Суд России на стороне потребителя. Для этого необходимо собрать все документы (графики платежей, выписку с лицевого счета) и обратиться к юристу, который рассчитает сумму для взыскания, составит претензию и подаст исковое заявление. Банк обязан вернуть переплату, иначе с его стороны, это будет неосновательным обогащением.
Индивидуальное решение
На вопрос возможно ли досрочное погашение потребительского кредита, можно смело сказать, что да. Но все зависит от конкретной истории, дохода, величины ставки и насколько ежемесячный взнос является обременительным для заемщика. Главное все предварительно просчитать самостоятельно, используя принцип начисления или воспользовавшись онлайн-калькулятором.
