Возврат задолженности раньше позволяет заемщикам значительно сэкономить средства. Сегодня банки идут навстречу клиентам, предлагая погашать заем полностью с первого дня со списанием процентов. Далее рассмотрим, как происходит досрочное погашение кредита.
Оплата долга вне договора
Кредит основан на принципе срочности, который означает четко ограниченный период возврата. Оферта содержит график платежей, в котором указаны даты оплаты и конечная сумма процентов. Ежемесячный взнос складывается из суммы основных выплат и начисленных за месяц годовых.
Если заем выплачивается раньше, то сумма за неиспользованное время не взимается. Узнать, что значит досрочное погашение кредита, а также конкретную стоимость конечной выплаты можно в онлайн-кабинете на сайте банка либо обратившись лично в офис с паспортом и договором. В таблице представим суммы к оплате при различных вариантах оплаты:
| Вид оплаты | Период выплат, мес. | Сумма переплаты,руб. |
| Досрочно | 3 | 3090 |
| Строго по графику3 | 12 | 10302 |
Итак, при возврате займа через 3 месяца переплата будет меньше оплаты в срок на 7212 руб. Возмещение средств банку раньше договорного периода в любом случае более выгодно
Виды платежей
Платежи бывают:
- аннуитетными;
- дифференцированными.
Первая группа предполагает возврат равными частями. При дифференцированной схеме выплата включает в себя в равных частях основной долг и начисленные проценты. Таким образом получается, что ежемесячные платежи отличаются: в первые месяцы они больше, чем ближе к окончанию договора.
Важно! Поскольку при аннуитетном платеже в первые месяцы выплачиваются в основном проценты, то платежи вне графика лучше проводить раньше.
Некоторые банки позволяют выбрать вид платежа в зависимости от требований заемщика, поскольку при ипотеке выгоднее оформлять дифференцированные платежи, а при срочном кредите — аннуитетные. На деле ипотека – дорогой долгосрочный заем, поэтому аннуитетная схема менее оправдана.
Около 10 лет назад банки устанавливали гашение займа и штрафы за сокращение срока кредитования. Сегодня законодательство говорит о том, что любое ограничение прав заемщика при ранней выплате является ущемлением прав потребителя. Поэтому возврат возможен с первого дня пользования кредитным счетом со списанием всех процентов.
Нужно знать! После прекращения обязательств до истечения договорного периода взять новый заем можно под более низкий процент.
Процедура возмещения
Чтобы оплатить кредит раньше срока необходимо следовать такому алгоритму:
- обратиться по телефону «горячей линии» или в офис организации с паспортом;
- уточнить сумму к погашению;
- написать заявление на оплату займа;
- внести средства в кассу либо с банковской карты;
- взять справку о закрытии договора.
Сумму к оплате трудно высчитать самостоятельно, поскольку в банках различные сроки зачисления средств. Некоторые учреждения списывают долг на следующий день после внесения полной суммы, а некоторые только в день платежа по графику ежемесячных выплат. Так, если в документах установлено, что деньги нужно вносить 25 числа, то счет закроется только 25.
Заявление необходимо, чтобы средства не остались на счете, поскольку без дополнительных документов внедоговорное гашение не может быть произведено. Средства останутся на счете и будут списываться в размере ежемесячного платежа. Только при предоставлении заявления спишется переплата за неиспользованный период.
Полезно! Справку о том, что у клиента нет кредитного долга необходимо брать после каждого закрытого кредита. В системах финансовых учреждений бывают сбои, и может оказаться, что заем снова открыт. В этом случае подобная справка позволит без проблем отстоять свои права.
Принципы возврата кредита в различных учреждения
Кредитные учреждения подчиняются единым законам,но существуют особенности оформления раннего возмещения долга.
Крупные банки: Сбербанк, ВТБ-24, СКБ
В данных организациях внедоговорное погашение осуществляется по следующим правилам:
- Если заем был взят в виде кредитной карты, то погашение будет осуществлено в день открытия карточного счета. Если пластик был оформлен 27-го числа, то именно 27-го произойдет списание полной стоимости.
- Сроки гашения – 3 дня после подачи заявления. После того как заявление составлено, а средства внесены в кассу, закрытие счета осуществляется в течение 3 суток.
- Договор можно закрыть в онлайн-режиме, но подать заявление нужно заранее.
Преимущества работы с крупными учреждениями в более выгодных условиях кредитования, однако при выплатах вне срока необходимо подождать некоторое время из-за большого количества входящей информации. Максимальный срок для рассмотрения заявки – 10 дней.
Молодые и некрупные финансовые учреждения: Почта Банк, Тинькоффбанк
Принципы возврата долга раньше срока следующие:
- списание средств осуществляется день в день вне зависимости от вида кредитной программы;
- закрыть заем досрочно в онлайн-режиме невозможно;
- в большинстве некрупных банков клиенты, закрывающие счет,
досрочно обслуживаются вне очереди.
Все молодые организации предлагают аннуитетные схемы платежей, а значит, здесь выгодно погашать долг раньше. В целом, вся деятельность учреждений такого плана нацелена на увеличение клиентской базы, поэтому для клиентов создаются максимально благоприятные условия сотрудничества.
Микрофинансовые организации
МФО выдают миникредиты на короткий период. Основная специфика состоит в том, что долг погашается единым платежом. Возможность возврата устанавливается каждой компанией индивидуально. Здесь нет необходимости писать заявление, нужно просто внести требуемую стоимость. Поскольку компании работают в онлайн-режиме, то счет закрывается в течение 10-15 минут.
Вопросы и ответы внедоговорного возмещения долга
Полное досрочное погашение кредита всегда вызывает множество вопросов. Представим ответы на некоторые из них.
Вопрос 1: Какие документы закрепляют право на раннюю выплату долга?
Ответ: Статья 810 Гражданского кодекса РФ содержит сведения о возможности раннего аннулирования договора на любом сроке.
Вопрос 2: Как рассчитать сумму погашения вне сроков?
Ответ: Конечную сумму сможет сказать только кредитный менеджер в офисе. Предварительно некоторые банки позволяют осуществить расчет в онлайн-форме на официальном сайте либо по телефону «горячей линии».
Вопрос 3: Возвращается ли страховка если счет закрыт заранее?
Ответ: Если договор закрыт в течении 14-30 дней, то страховка возвращается в полном размере. По истечении этого срока необходимо обращаться к условиям договора. По закону, если период страхования еще не закончился, то отмена страхового полиса возможна.
Вопрос 4: Выгодно ли досрочное погашение кредита?
Ответ: Да, сумма переплаты значительно снижается. При этом задолженность можно гасить не только в полном виде, но и частями. Для этого стоит выплачивать суммы, превышающие ежемесячный взнос. Однако даже при частичной выплате каждый раз нужно заполнять заявление.
Интересно! Условия договора детализируют право заемщика, но не могут его ограничивать или ставить под условие.
Таким образом, внедоговорная выплата — право заемщика на сокращение переплаты. Законодательно отказ от возврата средств вне кредитного периода невозможен. Существует масса нюансов в отношении данной процедуры, поэтому все вопросы лучше выяснить до заключения договора.
