Рефинансирование        08 августа 2018        0

Рефинансирование микрокредитов

Кредит, взятый в микрофинансовой организации, после пропуска крайнего срока выплаты начинает расти. Это ключевое отличие от кредитования в банке заставляет должников прибегать к рефинансированию микрокредита. Необходимые условия и существующие методы обновления условий займа — разбираем статье.

Принцип рефинансирования

Схема рефинансирования

Первоочередная задача — определить принцип перекредитования. Он представляет собой процедуру оформления нового кредита с целью закрытия старого. Процесс же происходит следующим образом:

  1. Дебитор предоставляет в выбранное им финансовое учреждение заявку на рефинансирование кредита.
  2. Если она получает одобрение, то сторонами в индивидуальном порядке обсуждаются условия перекредитования.
  3. Финансовая организация погашает долг клиента.
  4. Клиент выплачивает новый кредит на тех условиях, что были оговорены.

Стоит отметить, что с юридической точки зрения такой кредит является целевым, а не потребительским.

Требуемые условия

Банки, а в особенности крупные МФО, предъявляют к должникам, желающим оформить перекредитование, жесткие условия. В этот перечень входит:

  • возраст — от 21 до 70 лет;
  • стаж на нынешнем месте работы — от трех месяцев;
  • гражданство РФ и регистрация на ее территории;
  • справка о доходах и подтверждение трудоустройства.

Исключения допускаются крайне редко. В основном они относятся к людям, что представляют собой льготную группу населения.

Методы рефинансирования

Существует три основных способа рефинансирования. Если говорить точнее, то это места, где могут предоставить перекредитование. Они имеют свои условия и требования, а потому стоит подробно разобрать каждое из них.

Рефинансирование в банке

Перекредитование в банке

Банк в «пирамиде» рефинансирования представляет собой вершину. Оформить в нем заявку сложно, но те, кто смог, получают самые выгодные условия.

Читайте также:  Рефинансирование ипотеки: отзывы реальных людей

В том случае, если дебитору отказали в перекредитовании, то можно воспользоваться обычным кредитом (целевым/потребительским). Его использование будет выгодно ввиду того, что переплата по таким займам в банке, как правило, ниже. Это наглядно видно на примере стандартного перекредитования в МФО и полугодового кредита в банке. Предположим, что исходная сумма — 30.000, а самая низкая ставка в МФО — 0.63% в день; самая низкая ставка в банке— 26.5% в год. Из этого вытекает следующее:

  1. При перекредитовании в микрокредитной организации переплата составит — 5.670. Конечная сумма долга — 35.670.
  2. При использовании стандартного кредита в банке переплата составит — 2.350. Конечная сумма долга 32.350.

Именно это и делает банк вершиной в «пирамиде» рефинансирования.

Однако обязательно соблюдений трех факторов: отсутствие плохой кредитной истории, наличие ликвидной собственности и постоянного места работы.

Рефинансирование в МФО, у которого взят кредит

В том случае, если дебитор решил рефинансировать займ в микрофинансовой организации, которой он должен, то это большая ошибка. Объясним почему: во-первых это невыгодно ввиду того, что подобная «пролонгация» — услуга, предоставляемая первичным МФО и позволяющая отсрочить выплату — зачастую «выкачивает» из должника сумму, превышающую долг. Во-вторых, снижение процентов, что считаются ежедневно, невозможно.

Эта услуга позволит отсрочить платеж до 45-ти дней, однако никакой выгоды из этого не последует. Допустим, что ежедневный процент — 2.17%, а общая сумма долга — 10.000. Если первичная микрокредитная организация отсрочит дебитору выплату на три недели, то по их истечении он должен будет вернуть 14.557. Именно поэтому обратиться в банк или вторичную микрокредитную организацию гораздо рациональнее.

Рефинансирование во вторичном МФО

В том случае, если дебитор решил оформить перекредитование в агентстве по рефинансированию, то стоит внимательно ознакомиться со всеми нюансами. Во-первых, в большинстве случае это всегда классическое перекредитование: организация отправляет деньги прошлому кредитору, а не выдает их дебитору. Во-вторых, ежедневная процентная ставка в разы ниже, нежели в первичном МФО, и находится в периоде от 0.170% до 0.400% в день.

Читайте также:  Условия рефинансирования кредита в Сбербанке для физических лиц

Так, если сумма займа составляет от 20.000 до 100.000 на срок от полугода до года, то ежедневная процентная ставка начинается от 0.315%. Если рассмотреть вариант с той же суммой, но сроком от полугода до пяти лет, то ставка снижается до 0.213% в день.

В том случае, если сумма при находится в периоде от 50.000 до 300.000 на срок от полугода до пяти лет, то ежедневный процент составит порядка 0.171%. Это лишь стандартные значения, которые могут меняться в зависимости от организации.

Предположим, что есть просроченный на месяц займ в размере 30.000, выплатить который можно с помощью первичного или вторичного МФО. Переплата при перекредитовании в первичной микрокредитной организации составит — 42.000. Эта сумма берется из процентов — 18.000; просроченный период — 18.000; штраф за просроченный платеж — 6.000. Итого: 82.000.

В случае же с обращением во вторичный МФО переплата составляет 7.350, формируясь из оговоренных с организацией условий. Итого: 37.350.

Тем не менее у этого метода есть два существенных недостатка: первый — обязательна справка о доходах; второй — залог, который может быть выражен в недвижимости или определенной сумме, что вытекает из общей.

Документы

Документы для рефинансирования

Существует стандартный пакет документов, который требуют банки или организации. В него входит:

  • паспорт и загранпаспорт;
  • ИНН или СНИЛС;
  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки;
  • подтверждение стажа работы на нынешнем месте трудоустройства.

Тем не менее банки или МФО могут запросить дополнительные документы. Происходит это вне зависимости от того, соответствуют ли уже предоставленные документы нормам или нет.

Грамотное рефинансирование кредита в МФО или банке позволит сэкономить средства, «потерять» которые можно было бы на процентах стандартной выплаты и штрафах. Следование трем основным принципам — правильный выбор организации, наличие всех документов и принятие выгодных условий — сделает из перекредитования быстрый и легкий процесс.

Читайте также:  Рефинансирование микрозаймов с просрочками – кто рефинансирует и на каких условиях?

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *