Кредиты        03 августа 2018        0

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Каждый заемщик сталкивался с необходимостью заключения страхового полиса при оформлении кредита (потребительского, ипотеки, автокредита). И если в некоторых случаях это оправданная мера, то в других – обыкновенное навязывание дополнительных услуг. Зная все условия прекращения договора страхования и основные нюансы процедуры, можно разобраться, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Что такое страховка по кредиту?

Инициатором оформления полиса обычно выступает банковская организация, поэтому очевидно, что страховка выгодна в первую очередь именно ей. Подобная процедура защищает кредитора от риска невозврата денежных средств, выданных в виде займа. При этом имеет существенное значение причина, по которой клиент утратил платежеспособность. В стандартном потребительском кредитовании применяется несколько видов страховок, защищающих обе стороны сделки от разного рода форс-мажоров.

Имущество

Чаще всего подобное страхование применяется при оформлении жилищного или целевого займа. При этом застраховывывается только объект недвижимости или иное имущество, которое заемщик обязуется приобрести или же предоставляет банку в качестве обеспечения (залога). Если по какой-то причине имущество было утрачено или испорчено, страховщик должен будет погасить долг перед банком в размере оценочной стоимости имущества.

Страховка защищает имущество от любого форс-мажора

Титул

Применяется при оформлении ипотеки или целевых жилищных займов. Данный вид предусматривает риск материальных потерь при утрате прав собственности на приобретенный объект недвижимости. Иными словами, если по каким-то объективным причинам сделка купли-продажи будет расторгнута, заемщику будет выплачена предусмотренная риском премия, которая покроет все расходы, связанные с оформлением покупки.

Жизнь и здоровье заемщика

Услуга, которая может обезопасить от потери трудоспособности, утраты здоровья и даже жизни не только заемщика, но и его семью. Стандартные полисы предполагают несколько степеней защиты:

  • потеря трудоспособности вследствие присвоения инвалидности 2 или 3 группы;
  • увольнение с работы;
  • смерть заемщика;
  • снижение платежеспособности вследствие стихийных бедствий.

Стоимость полиса напрямую зависит от количества рисков, включенных в него. Если наступает указанный случай, страховщик полностью или частично (по условиям договора) исполняет кредитные обязательства перед банком.

Плюсы и минусы страхования потребительских кредитов

Все жизни имеет две стороны, и страхование не является исключением. К преимуществам подобной процедуры при оформлении кредита можно отнести:

  • необязательность – в большинстве случаев (кроме ипотеки) услуга является добровольной, то есть от страховки можно отказаться;
  • при досрочном погашении займа часть или всю сумму взноса можно вернуть;
  • при наступлении страхового случая кредитные обязательства будет выполнять страховщик, а не страхователь.
Читайте также:  Можно ли срочно получить кредит с плохой кредитной историей (КИ) и просрочками

Страхование потребительского кредита является добровольным решением заемщика

К очевидным минусам относятся:

  • навязывание услуги – зачастую кредитные менеджеры убеждают заемщиков, что при отказе от страхования не будет одобрен заем, или же применяется иная тактика, при которой отказ инициирует повышение процентной ставки в индивидуальном порядке;
  • потеря денежных средств при не наступлении страхового случая;
  • если кредит выплачен в срок, вернуть денежный взнос по страховке невозможно.

Условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Сумма взноса при кредитном страховании напрямую зависит от размера долгового обязательства, которое возлагает на себя заемщик. Зачастую страховка составляет 30-40% от общего размера займа, поэтому желание вернуть эти деньги или их часть вполне понятно. Чтобы претендовать на возврат уже уплаченных средств, необходимо учесть несколько важных условий:

  • наличие в договоре пунктов о возможности досрочного погашения займа и возврата уплаченного страхового взноса;
  • отсутствие просроченной задолженности (именно это в большинстве случаев и является страховым случаем, поэтому возврат денег будет невозможен).

Совет! Вернуть всю сумму страховки можно в течение 5 дней после ее оформления. Для этого достаточно написать заявление страховщику и отказаться от его услуг. Впрочем, не стоит забывать, что после этого любые жизненные форс-мажоры не будут застрахованы и заемщику и его семье придется самому отвечать по долговым обязательствам даже при потере работы, здоровья или жизни.

Основные способы возврата части денег

Всех добросовестных заемщиков волнует вопрос, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Для ответа на него необходимо рассмотреть некоторые нюансы страхования.

При оформлении договора страхования применяется две схемы расчета времени действия полиса:

  1. На год. Обычно используется при краткосрочном кредитовании. В случае, если заем взят на более длительный срок, заемщик должен самостоятельно продлевать полис.
  2. На весь срок кредитования. Сумма взноса рассчитывается на весь заем и сразу же плюсуется к сумме кредита, существенно увеличивая ежемесячный платеж и общую финансовую нагрузку.

Очевидно, что расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита является целесообразным действием заемщика. Однако страховщики и банки зачастую не согласны со здравым смыслом и отказывают страхователям в их законном праве. Рассмотрим основные законные способы возврата собственных средств.

Обращение в банк или страховую компанию

Первым шагом на пути к возврату страховки по кредиту при досрочном погашении является обращение к страховщику или банку, если услуга предоставлялась самим кредитором.

Страховщик

Прежде чем писать заявление на возврат части уплаченной премии, необходимо внимательно изучить подписанный договор и правила страхования конкретной компании. Если в документах имеется пункт о возврате остатка премии за вычетом уже использованной суммы, то заявителю должны выплатить разницу между исходной суммой и сроком действия договора до даты его расторжения.

Важно знать! Заявление можно принести в ближайший офис компании или отправить по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

В структуру документа нужно обязательно включить следующие пункты:

  • наименование учреждения;
  • ФИО руководителя;
  • данные заявителя и контакты для связи (адрес, телефон);
  • основания для возврата страховки (досрочное погашение займа);
  • паспортные данные заемщика;
  • номера кредитного и страхового договоров, а также срок их действия и дату окончания;
  • дату составления заявления;
  • подпись.

Важно знать! При личном визите в компанию нужно требовать регистрацию заявления как входящую корреспонденцию, а также проставление на втором экземпляре даты, ФИО и подписи лица, принявшего его.

На рассмотрение и ответ по заявлению законодательно выделяется срок не более 30 дней.

Читайте также:  Самый выгодный кредит на потребительские нужды в Беларуси

Банк

Наиболее сложной ситуацией является та, когда страховка по кредиту входила в базовый пакет услуг, предоставляемый банковской организацией (смс-информирование, выпуск дополнительных дебетовых карт и т. д.). То есть в оформлении полиса не участвовала страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно кредитно-финансовой организации. Даже в этом случае отчаиваться не стоит — нужно отстаивать свои права и материальные блага.

Сразу же после внесения денег для досрочного погашения займа нужно написать заявление на возврат неиспользованной суммы страховой премии или комиссии (в зависимости от условий договора страхования). По истечении 30 дней или раньше заемщик получит ответ банка. В случае отказа вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении нужно обращаться в надзорные инстанции или суд.

Образец претензии банку или страховщику

Жалоба в Роспотребнадзор

Контролирует и следит за деятельностью всех банковских и страховых организаций Роспотребнадзор. Если есть уверенность, что отказ в возврате страховки был неправомерен, можно написать жалобу в эту государственную инстанцию. От заявителя потребуется:

  • грамотно составить жалобу, изложив все обстоятельства дела;
  • приложить необходимые документы, в том числе и отказ банка или страховой компании в выплате;
  • принести или отправить документы почтой на адрес Роспотребнадзора.

Ответ по заявлению будет получен не ранее, чем через 30 дней.

Обращение в Роспотребнадзор поможет восстановить нарушенные права

Подача искового заявления в суд

Если ни одна из пройденных инстанций не смогла решить проблему и вернуть уплаченные деньги, нужно обращаться в суд:

  • мировой – если сумма иска не превышает 60000 рублей;
  • общей юрисдикции – если стоимость иска начинается с 61000 рублей.

Совет! Иски по делам, связанным с защитой прав потребителя, не облагаются госпошлиной и рассматриваются в судах по месту жителя заявителя – заемщика. Это означает, что истец ничем не рискует, но, выиграв дело, получит солидную сумму от банка или страховщика.

Важные аспекты составления искового заявления

При составлении иска можно воспользоваться помощью профессионального юриста, но совсем несложно сделать это и самостоятельно. В заявлении должны быть прописаны следующие пункты:

  • наименование суда;
  • данные истца ответчика (ФИО, адрес регистрации, контактные данные);
  • требования заявителя и размер иска, включая все юридические расходы, связанные с подготовкой иска и прохождением процедуры возврата страховки;
  • обстоятельства дела, на основании которых истец выражает свои требования;
  • доказательная база (ссылки на статьи законов);
  • перечень прилагаемых документов;
  • дата;
  • подпись заявителя.
Читайте также:  Как рассчитать кредит пенсионеру в Сбербанке?

В качестве доказательной базы можно привести следующие статьи законов:

  1. ГК РФ, ст. 958, п.1 – договор страхования прекращается, так как при досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая.
  2. Закон РФ «О защите прав потребителей», ст. 32 – позволяет потребителю расторгнуть договор об оказании услуг (страхование) в любое время при условии оплаты расходов, понесенных исполнителем.

Полезно! В исковое заявление можно включить следующую фразу: «Свои обязательства по кредитному договору №___ я выполнил в полном объеме ХХ.ХХ.ХХХХ года. Очевидно, что возможность наступления случая, при котором страховщик должен был оплатить задолженность банку, отпала. В данной ситуации, так как кредит погашен полностью, страховая сумма равно 0. Поэтому Ответчик обязан вернуть деньги по договору страхования в размере ____ рублей».

Необходимые документы

При обращении в любую инстанцию заявителю потребуется предоставить документальные подтверждения своей правоты. В список обязательных документов входят:

  • кредитный договор;
  • договор страхования;
  • квитанции, подтверждающие погашение кредитной задолженности;
  • справка об отсутствии долга и претензий со сторон банка;
  • расчет суммы к возврату.

В случае отказа в банке или от страховщика при обращении в суд или надзорные инстанции потребуется добавить к пакету документов следующее:

  • копию заявления, переданного в банк или страховщику;
  • ответ по заявлению, жалобе или досудебной претензии.

Рассчитать сумму к возврату довольно просто:

  1. Нужно общий взнос разделить на количество дней кредитного периода. Например, 150000 рублей: 1825 дней (5 лет) = 82,20 рубля. Полученный результат – стоимость одного дня страхования.
  2. Далее эту цифру нужно умножить на количество пройденных дней от начала действия страхового договора. Например, 82,20 рублей х 453 дня = 37236,60 рублей.
  3. Полученную цифру нужно отнять от общей суммы взноса. 150000 рублей – 37236,60 рублей = 112763,40 рубля. Разницу страховщик должен вернуть заемщику.

Размер возврата по страховке легко рассчитать самостоятельно

Ответ на вопрос, возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита, обычно положительный. Главное – грамотный подход к делу, внимание к деталям и уверенность в положительном исходе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *